Assigurazzjoni bħala għodda għall-ġestjoni tar-riskju

Ir-riskji u t-telf ta’ diżastri huma ta’ tħassib kbir għas-soċjetà, peress li żdiedu matul dawn l-aħħar snin. Dawn l-avvenimenti huma mistennija jintensifikaw aktar minħabba fatturi bħall-iżvilupp demografiku, il-bidliet fl-użu tal-art, l-espansjoni ta’ attivitajiet residenzjali u ekonomiċi f’żoni suxxettibbli għad-diżastri u t-tibdil fil-klima previst. L-evidenza turi li t-tibdil fil-klima diġà żied il-frekwenza u s-severità ta’ ċerti avvenimenti estremi relatati mat-temp u mal-klima, bħal nixfiet, mewġiet ta’ sħana u preċipitazzjoni qawwija, f’diversi reġjuni Ewropej. Dawn ix-xejriet huma mistennija li jkomplu sakemm ma jiġux implimentati miżuri effettivi ta’ mitigazzjoni u adattament għat-tibdil fil-klima (Rapport tal-EEA 15/2017). Barra minn hekk, ir-riskji kkawżati mill-klima se jkollhom impatt ukoll fuq l-industrija tal-assigurazzjoni u jittrasformawha (EIOPA, 2022). Għalhekk, l-implimentazzjoni ta’ mekkaniżmu ta’ ġestjoni tar-riskju kompressiv (bħall-assigurazzjonijiet), tikseb aktar u aktar importanza.

L-assigurazzjoni tittrasferixxi r-riskju minn persuna, oġġett jew organizzazzjoni assigurata lil assiguratur. Il-kumpens jiddependi fuq il-valutazzjoni tat-telf ikkawżat mill-avvenimenti ta’ periklu speċifikati, eż. it-telf tal-għelejjel fl-agrikoltura, it-telf fid-djar mill-għargħar, it-telf tal-foresti minħabba maltempati jew nirien fil-foresti. Għal temp estrem, l-assigurazzjoni hija għodda siewja minħabba li tgħin biex jiġi evitat li t-telf finanzjarju ma jinbidilx f’danni ekonomiċi fit-tul. Jekk dar jew negozju ssirilhom il-ħsara, l-assigurazzjoni tista’ tkopri l-ispejjeż tal-bini mill-ġdid jew tal-kumpens, li jippermetti lill-individwi affettwati jirkupraw malajr. Qabel ma l-assigurazzjoni tkun tista’ tiġi pprovduta għal avvenimenti estremi tat-temp, l-assiguratur jeħtieġ li jidentifika r-riskju, jikkwantifika kemm jista’ jikkawża ħsara, u jkun jista’ jġarrab il-kostijiet jekk iseħħ l-avveniment estrem. Fl-aħħar nett, sabiex ikun hemm assigurazzjoni għal temp estrem, dan għandu jkun imprevedibbli.  Il-ħin u l-post eżatti tal-avveniment ma jistgħux ikunu magħrufa minn qabel.

Il-Green Paper tal-Kummissjoni Ewropea tal-2013 dwar l-assigurazzjoni għad-diżastri naturali u dawk ikkawżati mill-bniedem hija parti mill-pakkett tal-Istrateġija ta’ Adattament. Din għandha l-għan li ttejjeb il-mod kif l-assiguraturi jimmaniġġjaw ir-riskji tat-tibdil fil-klima, jespandu l-aċċess għall-assigurazzjoni kontra d-diżastri, u jisfruttaw il-potenzjal sħiħ tal-ipprezzar tal-assigurazzjoni u prodotti finanzjarji oħra.

Rapport tal-Kummissjoni Ewropea dwar l-assigurazzjoni tar-riskju ta’ diżastri relatati mat-temp u mal-klima janalizza skemi ta’ assigurazzjoni differenti stabbiliti f’diversi Stati Membri. Abbażi tal-valutazzjoni tagħhom, is-swieq tal-assigurazzjoni (bejn il-pajjiżi u s-setturi) jistgħu jinqasmu fi tliet gruppi wesgħin:

• Suq tal-assigurazzjoni volontarju: F’dan is-suq, id-detenturi tal-poloz jiddeċiedu jekk jixtrux kopertura tal-assigurazzjoni u l-assiguraturi jiddeċiedu jekk jipprovdux il-kopertura.
• Suq tal-assigurazzjoni semivolontarju: Huwa simili għas-suq volontarju, fejn kemm l-assiguratur kif ukoll id-detentur tal-polza jistgħu jagħżlu li jipparteċipaw. Madankollu, jista’ jkun hemm pressjoni indiretta, bħal rekwiżiti minn mutwanti ipotekarji jew ftehimiet informali, li jinkoraġġixxu lill-individwi jieħdu sehem fis-suq tal-assigurazzjoni.
• Swieq obbligatorji: F’dan is-suq, jew l-assiguratur jew id-detentur tal-polza huwa legalment meħtieġ li jipparteċipa. Pereżempju, l-assiguraturi jistgħu jkunu legalment obbligati li joffru kopertura għal temp estrem, u d-detenturi ta’ poloz jistgħu jkunu meħtieġa bil-liġi li jixtru assigurazzjoni kontra n-nirien li tinkludi kopertura għal avvenimenti ta’ temp estrem.

Xi pajjiżi (eż. Franza, l-Iżvizzera) għandhom assigurazzjoni ta’ monopolju tal-Istat jew kważi tal-Istat filwaqt li pajjiżi oħra (eż. il-Ġermanja, l-Italja, ir-Renju Unit) għandhom “soluzzjonijiet ta’ suq ħieles” strutturati kummerċjalment, li huma sistematikament akkoppjati ma’ għajnuna ad hoc iffinanzjata mill-Istat. Pajjiżi oħra (eż. l-Awstrija, id-Danimarka) għandhom fondi pubbliċi għad-diżastri ffinanzjati minn flus il-kontribwenti u oħrajn għad għandhom diversi soluzzjonijiet imħallta ta’ fornituri privati tal-assigurazzjoni ssupplimentati minn fondi pubbliċi għad-diżastri (eż. il-Belġju, il-Pajjiżi l-Baxxi, in-Norveġja) (Schwarze et al., 2009). Spanja għandha skema ta' sħubija pubblika-privata fejn l-entità pubblika (Consorcio de Compensación de Seguros - CSS) tkopri riskji klimatiċi straordinarji (u oħrajn) u tiġbor il-primjums tagħha permezz ta' soprataxxa proporzjonali inkluża fil-fatturi tal-kumpaniji privati (ŻEE, 2017).

L-iżgurar kontra r-riskji kkawżati mill-klima malajr qed isir prijorità għall-individwi u d-ditti. Il-prattika tal-ġestjoni tan-negozju naturalment tinvolvi strateġiji ta’ diversifikazzjoni tar-riskju. Fid-dawl tar-rilevanza dejjem akbar tar-riskji relatati mal-klima, f’termini ta’ danni għall-assi fiżiċi u tfixkil tal-attivitajiet kummerċjali, huwa rakkomandabbli li d-ditti jikkunsidraw li jissottoskrivu poloz tal-assigurazzjoni kontra diżastri naturali, jew impatti klimatiċi oħra li x’aktarx ikollhom impatt fuq l-operazzjonijiet tagħhom.

Il-partijiet ikkonċernati, bħas-sidien tal-assi pubbliċi, il-bdiewa, is-sidien tal-proprjetà privata, u l-operaturi tan-negozju, jistgħu jinfluwenzaw il-ġestjoni tar-riskju fis-settur tal-assigurazzjoni. Dawn joħolqu inċentivi jew rekwiżiti li jgħinu biex jitnaqqas l-impatt ta’ avvenimenti estremi tat-temp. Eżempju wieħed huwa s-sinjalar tal-prezzijiet: jekk is-sidien tad-djar isaħħu s-soqfa tagħhom kontra l-maltempati tas-silġ, jistgħu jħallsu primjum tal-assigurazzjoni aktar baxx jew ikollhom tnaqqis iżgħar. Eżempju ieħor huwa l-inklużjoni ta’ rekwiżiti ta’ reżiljenza fil-poloz tal-assigurazzjoni; jekk detentur ta’ polza ma jiħux passi biex inaqqas ir-riskji, il-ħlas tagħhom jista’ jkun aktar baxx.

F’diversi pajjiżi hemm fis-seħħ sistema ta’ “garanzija mill-Istat”, fejn “fond ta’ diżastru”, jgħin biex ikopri ħsarat li jaqbżu ċertu limitu. Dan jiżgura li l-assiguraturi privati jibqgħu finanzjarjament stabbli u jkunu jistgħu joffru primjums affordabbli. Madankollu, dan jista’ jnaqqas l-inċentiv li ssir assigurazzjoni, speċjalment barra miż-żoni bl-ogħla riskju. F'dawn il-każijiet, jista 'ma jaħdimx kif suppost, u l-primjums jistgħu jsiru għaljin wisq għall-biċċa l-kbira tan-nies.

Il-prestazzjoni ta’ skema tal-assigurazzjoni hija ddeterminata prinċipalment mill-kostijiet u l-benefiċċji fit-tul tal-assigurazzjoni, li jibqgħu l-indikatur ewlieni. Għat-tibdil fil-klima, dawn l-ispejjeż u l-benefiċċji għandhom jitqiesu flimkien ma’ firxa wiesgħa ta’ għodod għall-ġestjoni tar-riskju (prevenzjoni, protezzjoni, twissija bikrija). L-objettivi tal-ġestjoni tar-riskju jiddependu fuq l-aspettattivi li jista’ jkollhom il-gvernijiet, il-partijiet assigurati jew l-assiguraturi. Skema ta’ assigurazzjoni bbażata fuq is-solidarjetà (b’appoġġ pubbliku u b’kontribut individwali bbażat fuq l-introjtu) se tikseb kopertura massima sabiex tqassam ir-riskju b’mod ugwali. L-assigurazzjoni tal-ġestjoni tar-riskju klimatiku se żżid is-sensibilizzazzjoni dwar ir-riskju u tipprovdi inċentivi biex tiżdied ir-reżiljenza permezz ta’ miżuri ta’ adattament.

Madankollu, hemm ukoll ilħna li jiddikjaraw li l-assigurazzjoni hija inadegwata, peress li r-reġimi tal-assigurazzjoni jsaħħu l-esponiment u l-vulnerabbiltà peress li jistgħu jiffavorixxu azzjonijiet li jippreservaw l-“istatus quo” aktar milli jippermettu mġiba adattiva bħall-adattament trasformattiv (eż. O’Hare et al., 2015). F’din il-perspettiva, l-assigurazzjoni għandha titqies bħala parti minn approċċ usa’ għall-ġestjoni tar-riskju u l-adattament.

Il-kumpaniji tal-assigurazzjoni jifirxu r-riskju finanzjarju fost id-detenturi tal-poloz kollha, u billi jitolbu primjums ogħla għal riskji ogħla, huma jħeġġu lill-individwi jieħdu passi biex inaqqsu r-riskji tagħhom stess. Dan jgħin biex titnaqqas l-ispiża tal-ħsara jekk iseħħ avveniment. Madankollu, l-assigurazzjoni ssir inqas attraenti għall-unitajiet domestiċi jew għall-bdiewa b’riskju għoli meta l-primjums jirriflettu r-riskju sottostanti. Fl-istess ħin, għalkemm id-detenturi ta’ poloz b’riskju aktar baxx għandhom inċentiv aktar dgħajjef biex inaqqsu r-riskju, huma aktar probabbli li jixtru assigurazzjoni peress li l-primjums huma aktar affordabbli.

Dan il-kompromess bejn l-affordabbiltà tal-primjums u l-inċentivi għat-tnaqqis tar-riskju huwa importanti iżda diffiċli li jiġi bbilanċjat u spiss jiġi influwenzat mill-objettivi differenti tal-ġestjoni tar-riskju ta’ pajjiżi individwali u/jew gruppi ta’ partijiet ikkonċernati.

Id-Direttiva tal-UE dwar is-Solvenza II (2009/138/KE) tikkodifika u tarmonizza r-regolament tal-UE dwar l-assigurazzjoni. Primarjament dan jikkonċerna l-ammont ta’ kapital li l-kumpaniji tal-assigurazzjoni tal-UE jridu jżommu biex inaqqsu r-riskju ta’ insolvenza. Ir-Regolament tal-Kummissjoni (UE) Nru 267/2010 tal-24 ta’ Marzu 2010 dwar l-applikazzjoni tal-Artikolu 101(3) tat-Trattat dwar il-Funzjonament tal-Unjoni Ewropea għal ċerti kategoriji ta’ akkordji, deċiżjonijiet u prattiċi miftiehma fis-settur tal-assigurazzjoni jagħti eżenzjoni mill-applikazzjoni tar-regoli tal-kompetizzjoni għal ċerti tipi ta’ akkordji fis-settur tal-assigurazzjoni.

L-iskemi tal-assigurazzjoni normalment idumu sakemm jiġi miftiehem kuntratt bejn l-assiguratur u l-oġġett assigurat. Il-biċċa l-kbira tal-kuntratti għandhom durata annwali u jiġġeddu kull sena, inkluża r-reviżjoni tal-kuntratt, bħall-primjum tal-assigurazzjoni.