Η ασφάλιση ως εργαλείο διαχείρισης κινδύνων

Οι κίνδυνοι καταστροφών και οι απώλειες προκαλούν μεγάλη ανησυχία στην κοινωνία, δεδομένου ότι έχουν αυξηθεί τα τελευταία χρόνια. Τα γεγονότα αυτά αναμένεται να ενταθούν περαιτέρω λόγω παραγόντων όπως η δημογραφική ανάπτυξη, οι αλλαγές στη χρήση γης, η επέκταση των οικιστικών και οικονομικών δραστηριοτήτων σε περιοχές επιρρεπείς σε καταστροφές και η προβλεπόμενη κλιματική αλλαγή. Τα στοιχεία δείχνουν ότι η κλιματική αλλαγή έχει ήδη αυξήσει τη συχνότητα και τη σοβαρότητα ορισμένων ακραίων καιρικών και κλιματικών φαινομένων, όπως οι ξηρασίες, τα κύματα καύσωνα και οι έντονες βροχοπτώσεις, σε αρκετές ευρωπαϊκές περιφέρειες. Οι τάσεις αυτές αναμένεται να συνεχιστούν εάν δεν εφαρμοστούν αποτελεσματικά μέτρα μετριασμού της κλιματικής αλλαγής και προσαρμογής σε αυτήν (έκθεση 15/2017 του ΕΟΠ). Επιπλέον, οι κίνδυνοι που προκαλούνται από το κλίμα θα επηρεάσουν και θα μετασχηματίσουν επίσης τον ασφαλιστικό κλάδο (EIOPA, 2022). Ως εκ τούτου, η εφαρμογή του συμπιεστικού μηχανισμού διαχείρισης κινδύνου (όπως οι ασφάλειες), αποκτά όλο και μεγαλύτερη σημασία.

Η ασφάλιση μεταφέρει τον κίνδυνο από ασφαλισμένο, αντικείμενο ή οργανισμό σε ασφαλιστή. Η αποζημίωση εξαρτάται από την εκτίμηση των απωλειών που προκαλούνται από τα καθορισμένα συμβάντα κινδύνου, π.χ. απώλεια καλλιεργειών στη γεωργία, απώλειες κατοικιών από πλημμύρες, απώλειες δασών λόγω καταιγίδας ή δασικών πυρκαγιών. Για τα ακραία καιρικά φαινόμενα, η ασφάλιση είναι ένα πολύτιμο εργαλείο, διότι βοηθά να αποφευχθεί το ενδεχόμενο οι οικονομικές απώλειες να μην μετατραπούν σε μακροπρόθεσμες οικονομικές ζημίες. Εάν ένα σπίτι ή μια επιχείρηση υποστεί ζημιά, η ασφάλιση μπορεί να καλύψει το κόστος της ανοικοδόμησης ή της αποζημίωσης, επιτρέποντας στα επηρεαζόμενα άτομα να ανακάμψουν γρήγορα. Πριν από την παροχή ασφάλισης για ακραία καιρικά φαινόμενα, ο ασφαλιστής πρέπει να προσδιορίσει τον κίνδυνο, να ποσοτικοποιήσει το μέγεθος της ζημίας που θα μπορούσε να προκαλέσει και να είναι σε θέση να αναλάβει το κόστος εάν συμβεί το ακραίο γεγονός. Τέλος, για να υπάρχει ασφάλιση για ακραία καιρικά φαινόμενα, πρέπει να είναι απρόβλεπτη.  Η ακριβής ώρα και τοποθεσία του συμβάντος δεν μπορεί να γίνει γνωστή εκ των προτέρων.

Η Πράσινη Βίβλος της Ευρωπαϊκής Επιτροπής του 2013 σχετικά με την ασφάλιση έναντι φυσικών και ανθρωπογενών καταστροφών αποτελεί μέρος της δέσμης μέτρων για τη στρατηγική προσαρμογής. Στόχος της είναι να βελτιώσει τον τρόπο με τον οποίο οι ασφαλιστές διαχειρίζονται τους κινδύνους της κλιματικής αλλαγής, να επεκτείνει την πρόσβαση στην ασφάλιση έναντι καταστροφών και να απελευθερώσει το πλήρες δυναμικό της ασφαλιστικής τιμολόγησης και άλλων χρηματοπιστωτικών προϊόντων.

Μια έκθεση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής σχετικά με την ασφάλιση έναντι κινδύνων καταστροφών που σχετίζονται με τις καιρικές συνθήκες και το κλίμα αναλύει διάφορα ασφαλιστικά συστήματα που έχουν θεσπιστεί σε διάφορα κράτη μέλη. Με βάση την αξιολόγησή τους, οι ασφαλιστικές αγορές (μεταξύ χωρών και τομέων) μπορούν να χωριστούν σε τρεις ευρείες ομάδες:

• Αγορά προαιρετικής ασφάλισης: Στην αγορά αυτή, οι αντισυμβαλλόμενοι αποφασίζουν αν θα αγοράσουν ασφαλιστική κάλυψη και οι ασφαλιστές αποφασίζουν αν θα παράσχουν την κάλυψη.
• Αγορά ημιπροαιρετικής ασφάλισης: Είναι παρόμοια με την εθελοντική αγορά, όπου τόσο ο ασφαλιστής όσο και ο αντισυμβαλλόμενος μπορούν να επιλέξουν να συμμετάσχουν. Ωστόσο, μπορεί να υπάρχει έμμεση πίεση, όπως απαιτήσεις από ενυπόθηκους δανειστές ή άτυπες συμφωνίες, οι οποίες ενθαρρύνουν τα άτομα να συμμετέχουν στην ασφαλιστική αγορά.
• Υποχρεωτικές αγορές: Στην αγορά αυτή, είτε ο ασφαλιστής είτε ο λήπτης της ασφάλισης είναι νομικά υποχρεωμένοι να συμμετέχουν. Για παράδειγμα, οι ασφαλιστές μπορεί να είναι νομικά υποχρεωμένοι να προσφέρουν κάλυψη για ακραία καιρικά φαινόμενα και οι ασφαλισμένοι μπορεί να υποχρεωθούν από το νόμο να αγοράσουν ασφάλιση πυρός που περιλαμβάνει κάλυψη για ακραία καιρικά φαινόμενα.

Ορισμένες χώρες (π.χ. Γαλλία, Ελβετία) έχουν κρατική ή οιονεί κρατική μονοπωλιακή ασφάλιση, ενώ άλλες χώρες (π.χ. Γερμανία, Ιταλία, Ηνωμένο Βασίλειο) έχουν εμπορικά δομημένες «λύσεις ελεύθερης αγοράς», οι οποίες συνδυάζονται συστηματικά με ad hoc ανακούφιση χρηματοδοτούμενη από το κράτος. Άλλες χώρες (π.χ. Αυστρία, Δανία) διαθέτουν δημόσια ταμεία αντιμετώπισης καταστροφών που χρηματοδοτούνται με χρήματα των φορολογουμένων, ενώ άλλες έχουν διάφορες μικτές λύσεις ιδιωτικών ασφαλιστικών φορέων που συμπληρώνονται από δημόσια ταμεία αντιμετώπισης καταστροφών (π.χ. Βέλγιο, Κάτω Χώρες, Νορβηγία) (Schwarze et al., 2009). Η Ισπανία εφαρμόζει πρόγραμμα σύμπραξης δημόσιου και ιδιωτικού τομέα στο πλαίσιο του οποίου ο δημόσιος φορέας (Consorcio de Compensación de Seguros - CSS) καλύπτει έκτακτους κλιματικούς κινδύνους (και άλλους) και εισπράττει τα ασφάλιστρά του μέσω αναλογικής προσαύξησης που περιλαμβάνεται στα τιμολόγια των ιδιωτικών εταιρειών (ΕΟΠ, 2017).

Η ασφάλιση έναντι των κινδύνων που προκαλούνται από το κλίμα καθίσταται ταχέως προτεραιότητα για τα άτομα και τις επιχειρήσεις. Η πρακτική διαχείρισης των επιχειρήσεων περιλαμβάνει φυσικά στρατηγικές διαφοροποίησης των κινδύνων. Δεδομένης της αυξανόμενης σημασίας των κινδύνων που σχετίζονται με το κλίμα, όσον αφορά τις ζημίες σε υλικά περιουσιακά στοιχεία και τη διακοπή των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων, είναι σκόπιμο οι επιχειρήσεις να εξετάσουν το ενδεχόμενο να συνάψουν ασφαλιστήρια συμβόλαια έναντι φυσικών καταστροφών ή άλλων κλιματικών επιπτώσεων που ενδέχεται να επηρεάσουν τις δραστηριότητές τους.

Τα ενδιαφερόμενα μέρη, όπως οι ιδιοκτήτες δημόσιων περιουσιακών στοιχείων, οι γεωργοί, οι ιδιοκτήτες ιδιωτικών ακινήτων και οι υπεύθυνοι επιχειρήσεων, μπορούν να επηρεάσουν τη διαχείριση κινδύνων στον ασφαλιστικό τομέα. Δημιουργούν κίνητρα ή απαιτήσεις που συμβάλλουν στη μείωση των επιπτώσεων των ακραίων καιρικών φαινομένων. Ένα παράδειγμα είναι η σηματοδότηση των τιμών: εάν οι ιδιοκτήτες σπιτιού ενισχύσουν τις στέγες τους από χαλαζόπτωση, μπορεί να πληρώσουν χαμηλότερο ασφάλιστρο ή να έχουν μικρότερη έκπτωση. Ένα άλλο παράδειγμα είναι η συμπερίληψη απαιτήσεων ανθεκτικότητας στα ασφαλιστήρια συμβόλαια· εάν ο αντισυμβαλλόμενος δεν λάβει μέτρα για τη μείωση των κινδύνων, η πληρωμή του θα μπορούσε να είναι χαμηλότερη.

Σε διάφορες χώρες εφαρμόζεται ένα σύστημα «κρατικής εγγύησης», στο πλαίσιο του οποίου ένα «ταμείο αντιμετώπισης καταστροφών» συμβάλλει στην κάλυψη ζημιών που υπερβαίνουν ένα ορισμένο όριο. Αυτό διασφαλίζει ότι οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες παραμένουν οικονομικά σταθερές και μπορούν να προσφέρουν οικονομικά προσιτά ασφάλιστρα. Ωστόσο, αυτό μπορεί να μειώσει το κίνητρο για την ανάληψη ασφάλισης, ιδίως εκτός των περιοχών υψηλότερου κινδύνου. Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να μην λειτουργούν σωστά και τα ασφάλιστρα μπορεί να γίνουν πολύ ακριβά για τους περισσότερους ανθρώπους.

Οι επιδόσεις ενός ασφαλιστικού συστήματος καθορίζονται κυρίως από το μακροπρόθεσμο κόστος και τα οφέλη της ασφάλισης, τα οποία παραμένουν ο βασικός δείκτης. Όσον αφορά την κλιματική αλλαγή, αυτό το κόστος και τα οφέλη θα πρέπει να εξεταστούν σε συνδυασμό με ένα ευρύ φάσμα εργαλείων διαχείρισης κινδύνου (πρόληψη, προστασία, έγκαιρη προειδοποίηση). Οι στόχοι διαχείρισης κινδύνου εξαρτώνται από τις προσδοκίες που μπορεί να έχουν οι κυβερνήσεις, οι ασφαλισμένοι ή οι ασφαλιστές. Ένα σύστημα ασφάλισης που βασίζεται στην αλληλεγγύη (με δημόσια στήριξη και ατομικές εισφορές βάσει εισοδήματος) θα επιτύχει τη μέγιστη κάλυψη προκειμένου να κατανέμεται ομοιόμορφα ο κίνδυνος. Η ασφάλιση διαχείρισης κλιματικών κινδύνων θα αυξήσει την ευαισθητοποίηση σχετικά με τους κινδύνους και θα παράσχει κίνητρα για την αύξηση της ανθεκτικότητας μέσω μέτρων προσαρμογής.

Ωστόσο, υπάρχουν επίσης φωνές που δηλώνουν ότι η ασφάλιση είναι δυσπροσαρμοστική, καθώς τα ασφαλιστικά καθεστώτα ενισχύουν την έκθεση και την ευπάθεια, καθώς ενδέχεται να ευνοούν δράσεις που διατηρούν το «status-quo» αντί να καθιστούν δυνατή την προσαρμοστική συμπεριφορά, όπως η μετασχηματιστική προσαρμογή (π.χ. O’Hare et al., 2015). Από την άποψη αυτή, η ασφάλιση πρέπει να θεωρείται μέρος μιας ευρύτερης προσέγγισης όσον αφορά τη διαχείριση κινδύνων και την προσαρμογή.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες κατανέμουν τον χρηματοοικονομικό κίνδυνο σε όλους τους ασφαλισμένους και, επιβάλλοντας υψηλότερα ασφάλιστρα για υψηλότερους κινδύνους, ενθαρρύνουν τα άτομα να λάβουν μέτρα για τη μείωση των δικών τους κινδύνων. Αυτό βοηθά στη μείωση του κόστους της ζημιάς εάν συμβεί ένα γεγονός. Ωστόσο, η ασφάλιση καθίσταται λιγότερο ελκυστική για τα νοικοκυριά υψηλού κινδύνου ή τους γεωργούς όταν τα ασφάλιστρα αντικατοπτρίζουν τον υποκείμενο κίνδυνο. Ταυτόχρονα, αν και οι ασφαλιζόμενοι χαμηλότερου κινδύνου έχουν ασθενέστερο κίνητρο να μειώσουν τον κίνδυνο, είναι πιθανότερο να αγοράσουν ασφάλιση, δεδομένου ότι τα ασφάλιστρα είναι πιο προσιτά.

Αυτός ο συμβιβασμός μεταξύ της οικονομικής προσιτότητας των ασφαλίστρων και των κινήτρων μείωσης του κινδύνου είναι σημαντικός αλλά δύσκολο να εξισορροπηθεί και συχνά επηρεάζεται από τους διαφορετικούς στόχους διαχείρισης κινδύνου των επιμέρους χωρών και/ή ομάδων ενδιαφερόμενων μερών.

Η οδηγία Φερεγγυότητα ΙΙ της ΕΕ (2009/138/ΕΚ) κωδικοποιεί και εναρμονίζει τον ασφαλιστικό κανονισμό της ΕΕ. Αυτό αφορά κυρίως το ύψος του κεφαλαίου που πρέπει να κατέχουν οι ασφαλιστικές εταιρείες της ΕΕ για τη μείωση του κινδύνου αφερεγγυότητας. Ο κανονισμός (ΕΕ) αριθ. 267/2010 της Επιτροπής, της 24ης Μαρτίου 2010, σχετικά με την εφαρμογή του άρθρου 101 παράγραφος 3 της Συνθήκης για τη λειτουργία της Ευρωπαϊκής Ένωσης σε ορισμένες κατηγορίες συμφωνιών, αποφάσεων και εναρμονισμένων πρακτικών στον ασφαλιστικό τομέα χορηγεί απαλλαγή από την εφαρμογή των κανόνων ανταγωνισμού σε ορισμένα είδη συμφωνιών στον ασφαλιστικό τομέα.

Τα ασφαλιστικά συστήματα διαρκούν κανονικά για όσο διάστημα συμφωνείται σύμβαση μεταξύ του ασφαλιστή και του ασφαλισμένου στοιχείου. Τα περισσότερα συμβόλαια έχουν ετήσια διάρκεια και ανανεώνονται ετησίως, συμπεριλαμβανομένης της αναθεώρησης του συμβολαίου, όπως τα ασφάλιστρα.