Η ασφάλιση ως εργαλείο διαχείρισης κινδύνων

Οι κίνδυνοι καταστροφών και οι απώλειες προκαλούν μεγάλη ανησυχία στην κοινωνία, δεδομένου ότι έχουν αυξηθεί τα τελευταία χρόνια. Τα γεγονότα αυτά αναμένεται να ενταθούν περαιτέρω λόγω παραγόντων όπως η δημογραφική ανάπτυξη, οι αλλαγές στη χρήση γης, η επέκταση των οικιστικών και οικονομικών δραστηριοτήτων σε περιοχές επιρρεπείς σε καταστροφές και η προβλεπόμενη κλιματική αλλαγή. Τα στοιχεία δείχνουν ότι η κλιματική αλλαγή έχει ήδη αυξήσει τη συχνότητα και τη σοβαρότητα ορισμένων ακραίων καιρικών και κλιματικών φαινομένων, όπως οι ξηρασίες, τα κύματα καύσωνα και οι έντονες βροχοπτώσεις, σε αρκετές ευρωπαϊκές περιφέρειες. Οι τάσεις αυτές αναμένεται να συνεχιστούν εάν δεν εφαρμοστούν αποτελεσματικά μέτρα μετριασμού της κλιματικής αλλαγής και προσαρμογής σε αυτήν (έκθεση15/2017 του ΕΟΠ). Επιπλέον, οι κίνδυνοι που προκαλούνται από το κλίμα θα επηρεάσουν και θα μετασχηματίσουν επίσης τον ασφαλιστικό κλάδο (EIOPA, 2022). Ως εκ τούτου, η εφαρμογή του συμπιεστικού μηχανισμού διαχείρισης κινδύνου (όπως οι ασφάλειες), αποκτά όλο και μεγαλύτερη σημασία.

Η ασφάλιση μεταφέρει τον κίνδυνο από ασφαλισμένο, αντικείμενο ή οργανισμό σε ασφαλιστή. Η αποζημίωση εξαρτάται από την εκτίμηση των απωλειών που προκαλούνται από τα καθορισμένα συμβάντα κινδύνου, π.χ. απώλεια καλλιεργειών στη γεωργία, απώλειες κατοικιών από πλημμύρες, απώλειες δασών λόγω καταιγίδας ή δασικών πυρκαγιών. Για τα ακραία καιρικά φαινόμενα, η ασφάλιση είναι ένα πολύτιμο εργαλείο, διότι βοηθά να αποφευχθεί το ενδεχόμενο οι οικονομικές απώλειες να μην μετατραπούν σε μακροπρόθεσμες οικονομικές ζημίες. Εάν ένα σπίτι ή μια επιχείρηση υποστεί ζημιά, η ασφάλιση μπορεί να καλύψει το κόστος της ανοικοδόμησης ή της αποζημίωσης, επιτρέποντας στα επηρεαζόμενα άτομα να ανακάμψουν γρήγορα. Πριν από την παροχή ασφάλισης για ακραία καιρικά φαινόμενα, ο ασφαλιστής πρέπει να προσδιορίσει τον κίνδυνο, να ποσοτικοποιήσει το μέγεθος της ζημίας που θα μπορούσε να προκαλέσει και να είναι σε θέση να αναλάβει το κόστος εάν συμβεί το ακραίο γεγονός. Τέλος, για να υπάρχει ασφάλιση για ακραία καιρικά φαινόμενα, πρέπει να είναι απρόβλεπτη.  Η ακριβής ώρα και τοποθεσία του συμβάντος δεν μπορεί να γίνει γνωστή εκ των προτέρων.

Η Πράσινη Βίβλος της Ευρωπαϊκής Επιτροπής του 2013 σχετικά με την ασφάλιση έναντι φυσικών και ανθρωπογενών καταστροφών αποτελεί μέρος της δέσμης μέτρων για τη στρατηγική προσαρμογής. Στόχος της είναι να βελτιώσει τον τρόπο με τον οποίο οι ασφαλιστές διαχειρίζονται τους κινδύνους της κλιματικής αλλαγής, να επεκτείνει την πρόσβαση στην ασφάλιση έναντι καταστροφών και να απελευθερώσει το πλήρες δυναμικό της ασφαλιστικής τιμολόγησης και άλλων χρηματοπιστωτικών προϊόντων.

Μια έκθεση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής σχετικά με την ασφάλιση έναντι κινδύνων καταστροφών που σχετίζονται με τις καιρικές συνθήκες και το κλίμα αναλύει διάφορα ασφαλιστικά συστήματα που έχουν θεσπιστεί σε διάφορα κράτη μέλη. Με βάση την αξιολόγησή τους, οι ασφαλιστικές αγορές (μεταξύ χωρών και τομέων) μπορούν να χωριστούν σε τρεις ευρείες ομάδες:

• Αγορά προαιρετικής ασφάλισης: Στην αγορά αυτή, οι αντισυμβαλλόμενοι αποφασίζουν αν θα αγοράσουν ασφαλιστική κάλυψη και οι ασφαλιστές αποφασίζουν αν θα παράσχουν την κάλυψη.
• Αγορά ημιπροαιρετικής ασφάλισης: Είναι παρόμοια με την εθελοντική αγορά, όπου τόσο ο ασφαλιστής όσο και ο αντισυμβαλλόμενος μπορούν να επιλέξουν να συμμετάσχουν. Ωστόσο, μπορεί να υπάρχει έμμεση πίεση, όπως απαιτήσεις από ενυπόθηκους δανειστές ή άτυπες συμφωνίες, οι οποίες ενθαρρύνουν τα άτομα να συμμετέχουν στην ασφαλιστική αγορά.
• Υποχρεωτικές αγορές: Στην αγορά αυτή, είτε ο ασφαλιστής είτε ο λήπτης της ασφάλισης είναι νομικά υποχρεωμένοι να συμμετέχουν. Για παράδειγμα, οι ασφαλιστές μπορεί να είναι νομικά υποχρεωμένοι να προσφέρουν κάλυψη για ακραία καιρικά φαινόμενα και οι ασφαλισμένοι μπορεί να υποχρεωθούν από το νόμο να αγοράσουν ασφάλιση πυρός που περιλαμβάνει κάλυψη για ακραία καιρικά φαινόμενα.

Ορισμένες χώρες (π.χ. Γαλλία, Ελβετία) έχουν κρατική ή οιονεί κρατική μονοπωλιακή ασφάλιση, ενώ άλλες χώρες (π.χ. Γερμανία, Ιταλία, Ηνωμένο Βασίλειο) έχουν εμπορικά δομημένες «λύσεις ελεύθερης αγοράς», οι οποίες συνδυάζονται συστηματικά με ad hoc ανακούφιση χρηματοδοτούμενη από το κράτος. Άλλες χώρες (π.χ. Αυστρία, Δανία) διαθέτουν δημόσια ταμεία αντιμετώπισης καταστροφών που χρηματοδοτούνται με χρήματα των φορολογουμένων, ενώ άλλες έχουν διάφορες μικτές λύσεις ιδιωτικών ασφαλιστικών φορέων που συμπληρώνονται από δημόσια ταμεία αντιμετώπισης καταστροφών (π.χ. Βέλγιο, Κάτω Χώρες, Νορβηγία) (Schwarze et al., 2009). Η Ισπανία εφαρμόζει πρόγραμμα σύμπραξης δημόσιου και ιδιωτικού τομέα στο πλαίσιο του οποίου ο δημόσιος φορέας (Consorcio de Compensación de Seguros - CSS) καλύπτει έκτακτους κλιματικούς κινδύνους (και άλλους) και εισπράττει τα ασφάλιστρά του μέσω αναλογικής προσαύξησης που περιλαμβάνεται στα τιμολόγια των ιδιωτικών εταιρειών (ΕΟΠ,2017).

Η ασφάλιση έναντι των κινδύνων που προκαλούνται από το κλίμα καθίσταται ταχέως προτεραιότητα για τα άτομα και τις επιχειρήσεις. Η πρακτική διαχείρισης των επιχειρήσεων περιλαμβάνει φυσικά στρατηγικές διαφοροποίησης των κινδύνων. Δεδομένης της αυξανόμενης σημασίας των κινδύνων που σχετίζονται με το κλίμα, όσον αφορά τις ζημίες σε υλικά περιουσιακά στοιχεία και τη διακοπή των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων, είναι σκόπιμο οι επιχειρήσεις να εξετάσουν το ενδεχόμενο να συνάψουν ασφαλιστήρια συμβόλαια έναντι φυσικών καταστροφών ή άλλων κλιματικών επιπτώσεων που ενδέχεται να επηρεάσουν τις δραστηριότητές τους.