Uso de datos sobre pérdidas de seguros por parte de las autoridades locales en Noruega

En Noruega, entre 2008 y 2017, las compañías de seguros pagaron una compensación anual de alrededor de 2.000 millones de coronas noruegas por daños a edificios asegurados causados por inundaciones urbanas y fluviales. Las estadísticas recopiladas por Finance Norway (la asociación de bancos y compañías de seguros) de sus miembros de seguros muestran que los costos de las inundaciones pluviales son aproximadamente 3,5 veces más altos que los pagos debidos a las inundaciones fluviales; de hecho, los pagos de seguros por daños relacionados con las lluvias en Noruega son más altos que los pagos combinados por los daños causados por inundaciones de ríos, tormentas y deslizamientos de tierra. Los escenarios climáticos para Noruega advierten de precipitaciones más frecuentes e intensas en el futuro, lo que probablemente aumente el costo de los daños.

En Noruega, las autoridades locales son responsables de hacer frente a los riesgos de inundaciones pluviales, a diferencia de otros tipos de desastres naturales en los que las organizaciones gubernamentales prestan asistencia. Por lo tanto, diseñar soluciones efectivas para las inundaciones pluviales, basadas en datos sólidos, es de interés para las autoridades locales noruegas.

En Noruega, el seguro de propiedad cubre las pérdidas y daños creados por los peligros climáticos relacionados con el agua y el viento. Los riesgos considerados «catástrofes naturales», como las inundaciones fluviales y las tormentas, están asegurados por el sector de los seguros a un tipo fijo como parte de la póliza de seguro privada. Las inundaciones urbanas no se consideran un peligro natural. También está cubierto por el seguro de propiedad. La prima se basa en el riesgo y se considera que el daño está relacionado con fallas en la infraestructura que crean inundaciones repentinas, aguas pluviales y respaldo de aguas residuales.

En los últimos años, las pérdidas vinculadas a la infraestructura aumentaron en Noruega. Muchos clientes de seguros se estaban frustrando con los daños repetitivos que ocurrían en los mismos lugares. La información sobre la ubicación y el alcance de los daños y pérdidas incurridos estaba en manos de las compañías de seguros (para los casos en que la propiedad estaba asegurada). Las compañías de seguros recopilaron y clasificaron cada reclamación de seguro de acuerdo con, por ejemplo, la ubicación, la fecha y el tipo de causa. Sin embargo, esta información no se compartió con los municipios y, por lo tanto, no estaba disponible para los responsables de la toma de decisiones en las ciudades.

El aumento observado y proyectado de las pérdidas debido al cambio climático fue una de las razones por las que Finance Norway entabló un diálogo con las ciudades para informar y promover la reducción sistémica del riesgo a través de mejoras en la infraestructura de la ciudad. Fue a través de este diálogo que la falta de datos de pérdidas en los municipios se hizo evidente. Las ciudades informaron que habían tratado de pedir a algunas compañías de seguros que tuvieran los datos de pérdidas, pero como los datos están en el nivel de activos, son sensibles tanto por razones comerciales como de confidencialidad de datos.

El objetivo general del proyecto era evaluar si el acceso a los datos del seguro de siniestros relacionados con fenómenos meteorológicos extremos podría reforzar la capacidad de los municipios para prevenir y reducir las pérdidas relacionadas con el clima y las condiciones meteorológicas. La atención se ha centrado en las inundaciones, pero también se incluyeron otros impactos climáticos, como deslizamientos de tierra y tormentas. Otros objetivos fueron desarrollar un método para utilizar los datos de pérdidas por desastres de las aseguradoras, esbozar la estructura de un sistema futuro para utilizar los datos de seguros de pérdidas por desastres, así como fortalecer la confianza entre los municipios, las agencias estatales y las aseguradoras en la prevención y reducción de las pérdidas relacionadas con el clima.

Otros objetivos incluyen: aclarar los métodos y beneficios de utilizar los datos sobre lesiones de la industria de seguros, especificar los costos involucrados y presentar un esquema de un futuro sistema para facilitar el uso de los datos. Por último, el proyecto tenía como objetivo fortalecer la confianza y la colaboración entre el sector municipal, las autoridades estatales y la industria de seguros en las pérdidas relacionadas con el clima.

A iniciativa de Finance Norway y sobre la base de una colaboración con una selección de compañías de seguros, Western Research, la Universidad Noruega de Ciencia y Tecnología (NTNU) y nueve municipios piloto (Bærum, Grue, Kongsvinger, Løten, Nord-Odal, Ringsaker, Stavanger, Tromsø y Trondheim), se inició un diálogo que facilitó el intercambio de datos sobre pérdidas a nivel de activos en poder de las aseguradoras con los sectores de planificación e infraestructura de las ciudades.

Finance Norway recopiló y organizó datos de pérdidas por desastres de varias aseguradoras. El Western Norway Research Institute y NTNU ayudaron a las ciudades a importar y analizar los datos. Trondheim, por ejemplo, recibió un subconjunto de datos de pérdidas de seguros, incluidas 17,000 reclamaciones por daños individuales causadas por inundaciones y otros eventos que habían tenido lugar dentro de su jurisdicción durante 10 años. Alrededor del 54% de las reclamaciones podrían estar geocodificadas, es decir, asociadas a una ubicación determinada. La geocodificación de los incidentes fue realizada por los institutos de investigación, para compensar la falta de experiencia y capacidad en la ciudad. A continuación, el personal de la ciudad de Trondheim verificó los datos sobre el terreno y contribuyó a su visión general de los riesgos relacionados con las inundaciones urbanas. Por ejemplo, el conjunto de datos de reclamos de seguros destacó algunas áreas afectadas por precipitaciones intensas, que anteriormente no fueron identificadas por el gobierno local como vulnerables.

Todos los municipios coincidieron en que el conjunto de datos sobre daños es una información adicional útil para la gestión del riesgo de inundación y/o la adaptación al cambio climático. Para GIVAS (una empresa intermunicipal para los municipios de Grue, Kongsvinger og Nord-Odal kommuner), la combinación de este conjunto de datos con los modelos digitales del terreno proporcionó información valiosa sobre las áreas en riesgo. Si bien el riesgo de daños en las zonas centrales de las ciudades estaba bien reconocido, el conjunto de datos sobre seguros había mejorado la comprensión del riesgo en las zonas más remotas. En algunos municipios, los datos se utilizaron para elaborar diversos planes. En Bærum, el acceso a los datos de la industria ha apoyado la identificación de áreas problemáticas con respecto al agua y el drenaje, por ejemplo, indicando una concentración de daños alrededor de los arroyos cubiertos. El conjunto de datos se utilizó en la formulación del Plan Cloudburst para Bærum. Además, el plan territorial municipal prioriza el descubrimiento de arroyos para reducir el riesgo de inundaciones. Además, el municipio ha utilizado datos de daños de seguros en relación con la planificación de intervenciones relacionadas con el agua y el drenaje, ya que ayudó a identificar las causas de los daños y, por lo tanto, a dirigir las acciones.

Sin embargo, la medida en que las autoridades locales se beneficiaron de los datos sobre pérdidas de seguros varió entre las ciudades y dependió de la disponibilidad y el alcance de otros conjuntos de datos sobre daños causados por inundaciones en poder de las autoridades, la experiencia de los funcionarios para procesarlos y la precisión espacial y temporal de los conjuntos de datos sobre siniestros de seguros.

El conjunto de datos también se consideró útil para los planes financieros y de gastos. Para Løten, la visión general de los costos de los daños causados por las pérdidas aseguradas se consideró un buen argumento para que los políticos locales proporcionaran presupuesto para la gestión del agua. En Tromsø, este tipo de datos enfatizaron la necesidad de nuevos conjuntos de habilidades y nuevas herramientas de trabajo, como el software que permite trabajar con este tipo de datos en un contexto espacial.

Como efecto secundario, el proyecto piloto ha aumentado la conciencia sobre el cambio climático y ha mejorado el conocimiento de cómo el cambio climático afecta a la sociedad. Se llevaron a cabo numerosos proyectos de investigación para investigar los factores de riesgo relacionados con el clima, la concienciación sobre los riesgos, la gestión de riesgos y la prevención de riesgos. Algunos de estos estudios fueron financiados por la Agencia Noruega de Medio Ambiente.

Desde entonces, este proyecto ha dado lugar a una colaboración nacional entre la Dirección Noruega de Protección Civil (DSB), la Agencia Nacional de Inundaciones, la Dirección Estatal de Carreteras y Finance Norway con vistas a la futura creación de una plataforma nacional de datos sobre pérdidas en el marco de DSB, «The Knowledge Bank» (DSBKunnskapsbanken). El Banco de Conocimiento se puso en marcha en noviembre de 2020. Permite ampliar el acceso a los datos de pérdidas de las aseguradoras locales (a nivel de domicilio) y otros datos públicos de pérdidas a todas las ciudades de Noruega y a la Dirección Noruega de Inundaciones (NVE). El público tendrá acceso a los datos a nivel municipal. El establecimiento de una base de datos para uso público y la investigación utilizando datos agregados y anónimos sobre los daños relacionados con el clima de las compañías de seguros y el Grupo Noruego de Peligros Naturales fue una recomendación del Informe Oficial Noruego NOU 2010:10 al Ministerio de Medio Ambiente «Adaptación a un clima cambiante. la vulnerabilidad de Noruega y la necesidad de adaptarse a los efectos del cambio climático». El objetivo es lograr una mejor visión general y conocimiento sobre eventos y desastres indeseables y, por lo tanto, fortalecer el trabajo en seguridad social, mejorar la prevención de desastres y reducir las pérdidas.

El proyecto se basó en gran medida en la participación de todas las principales compañías de seguros en Noruega. El papel de Finance Norway como facilitador del diálogo y autoridad de confianza fue esencial para asegurar el acuerdo entre las empresas para compartir los datos con los municipios. Los institutos de investigación involucrados proporcionaron la experiencia esencial para traducir la información de las compañías de seguros en conjuntos de datos utilizables por las autoridades locales.

Los beneficios de usar datos de pérdidas de seguros, así como los posibles factores limitantes, se han identificado de la siguiente manera:

1. La planificación bien informada del uso de la tierra y la infraestructura es una de las herramientas más importantes para que las ciudades prevengan y reduzcan los riesgos relacionados con el clima. El acceso a los datos de pérdidas del seguro es útil para obtener una imagen más completa de los riesgos y tomar las medidas adecuadas.
2. La novedad del proyecto fue un desafío y requirió desarrollar una relación entre la industria de seguros, los institutos de investigación y los municipios basada en la confianza, la voluntad de cooperar y el compromiso con el proyecto.
3. Los datos sobre pérdidas de seguros para ser útiles a las autoridades locales en la planificación de la adaptación deben ser muy detallados. La información debe ser correcta con respecto a la ubicación (hasta una propiedad / pieza de infraestructura dañada), el momento del evento (fecha del evento en lugar de la fecha de notificación a la aseguradora) y la causa (por ejemplo, tipo de inundación y qué tan alto era el agua). La codificación de eventos utilizados en la industria de seguros no se realiza teniendo en cuenta la planificación de la adaptación al clima. En el formato actual, los datos para ser aptos para el propósito requieren una mejor geocodificación para ser más aptos para el propósito.
4. Para muchos municipios, la falta de experiencia interna para procesar los datos espaciales y vincularlos a otros tipos de información es un problema. Para poder utilizar los datos, se necesitan diferentes conjuntos de habilidades entre el personal o se necesita contar con expertos externos, lo que podría incurrir en costos adicionales. Algunos municipios (por ejemplo, Stavanger) colaboraron aún más con las universidades, por lo que los estudiantes de máster analizaron los conjuntos de datos.
5. Aunque la autoridad noruega de protección de datos concluyó que compartir datos de pérdidas beneficiaría a la sociedad en general para este proyecto piloto específico, la generalización de este enfoque requeriría una gestión cuidadosa de las normas de acceso a los datos y posibles cambios legislativos en las normas de privacidad y competencia de los datos. Estas medidas podrían facilitarse mediante medidas de acompañamiento a escala europea.
6. El proyecto ha demostrado el valor de la colaboración y el intercambio de conocimientos. El diálogo abierto entre la industria de seguros, los municipios y diversas autoridades, la creación de confianza y la comprensión de los diversos desafíos y oportunidades fue un factor clave de éxito. El municipio de Tromsø también considera que el uso de este tipo de datos puede ser la base para la cooperación dentro del municipio.

El proyecto fue financiado por Finance Norway (1 millón NOK – 110 000 EUR) y el Ministerio de Clima y Medio Ambiente (260 000 NOK – 30 000 EUR). Los beneficios previstos son una reducción de la escala de daños si los municipios implementan medidas para abordar las inundaciones relacionadas con las lluvias, también las basadas en datos compartidos por las compañías de seguros.

El Libro Blanco de Noruega de 2013 sobre la adaptación al cambio climático defiende que todos son responsables de la adaptación al cambio climático: las personas, las empresas, la industria y las autoridades públicas. De acuerdo con el principio de responsabilidad, todos los ministerios tienen la responsabilidad de salvaguardar la consideración del cambio climático dentro de su sector. El Libro Blanco establece que el trabajo de adaptación debe basarse siempre en los mejores conocimientos disponibles. El carácter local de los impactos del cambio climático pone a los municipios en primera línea para hacer frente al cambio climático. En 2018 se adoptaron nuevas directrices que describen cómo los municipios y condados pueden incorporar el trabajo de adaptación al cambio climático en sus actividades de planificación.

Los desafíos de los datos abiertos incluyen la necesidad de proteger la privacidad de los datos y salvaguardar la competencia en el sector de los seguros. La privacidad de los reclamantes individuales está protegida por el Reglamento General de Protección de Datos de la UE 2016/679 (GDPR) que entró en vigor en mayo de 2018. Para garantizar la confidencialidad y el uso adecuado de la información personal contenida en los datos de reclamaciones de seguros, se elaboró un acuerdo de procesamiento de datos entre los abogados especializados en cuestiones de privacidad en Finance Norway y en la ciudad de Trondheim.

Los datos de pérdidas están destinados a ser utilizados internamente por las aseguradoras como una de las principales fuentes de información en las que estas confían para llevar a cabo su actividad principal. Si otras compañías de seguros tuvieran acceso, eso podría conducir a cárteles de fijación de precios y a la falta de competencia. La sensibilidad comercial puede abordarse al divulgar los datos a otras partes agregando datos a niveles geográficos más amplios y restringiendo el acceso a datos más granulares a nivel de activos a empleados específicos de las autoridades locales. Se concedió una exención de la ley de protección de datos para el proyecto piloto. Noruega está trabajando ahora en una ampliación del plan piloto a nivel nacional mediante el desarrollo de un banco de conocimientos que incluiría datos sobre pérdidas, dirigido por la Dirección de Protección Civil. El Ministerio de Finanzas ha apoyado el trabajo y está en diálogo con Finance Norway para identificar y fomentar la solución óptima.

Iniciado en 2012 por Finance Norway, el proyecto piloto comenzó en septiembre de 2013 y finalizó en febrero de 2015. En 2018, se puso en marcha una nueva asociación público-privada en la que participaron la Dirección Noruega de Protección Civil (DSB) y Finance Norway. El acuerdo se centra en el intercambio de datos sobre daños, que se utilizarán en el Banco de Conocimientos del OSD para apoyar el fortalecimiento del trabajo de los municipios y consejos de condado en la prevención de desastres.

Mia Ebeltoft
Managing Director
Climate Risk Advisory AS
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Tel. +47 97013039
E-mail: m.ebeltoft@climate-risk-advisory.no 
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