Utilisation des données sur les sinistres d'assurance par les autorités locales en Norvège

En Norvège, entre 2008 et 2017, les compagnies d’assurance ont versé une indemnisation annuelle d’environ 2 milliards de NOK pour les dommages causés aux bâtiments assurés par les inondations urbaines et fluviales. Les statistiques recueillies par Finance Norway (l'association des banques et des compagnies d'assurance) auprès de leurs membres assureurs montrent que les coûts des inondations pluviales sont environ 3,5 fois plus élevés que les paiements dus aux inondations fluviales; en fait, les indemnités d’assurance pour les dommages causés par les pluies en Norvège sont plus élevées que les indemnités combinées pour les dommages causés par les inondations, les tempêtes et les glissements de terrain. Les scénarios climatiques pour la Norvège mettent en garde contre des précipitations plus fréquentes et plus intenses à l'avenir, ce qui est susceptible d'augmenter le coût des dommages.

En Norvège, les autorités locales sont chargées de faire face aux risques d'inondation pluviale, contrairement à d'autres types de catastrophes naturelles où les organisations gouvernementales fournissent une assistance. Par conséquent, la conception de solutions efficaces aux inondations pluviales, basées sur des données solides, est dans l'intérêt des autorités locales norvégiennes.

En Norvège, l'assurance des biens couvre les pertes et dommages causés par les aléas climatiques liés à l'eau et au vent. Les risques considérés comme des «catastrophes naturelles» tels que les inondations fluviales et les tempêtes sont assurés par le secteur de l’assurance à un taux fixe dans le cadre de la police d’assurance privée. Les inondations urbaines ne sont pas considérées comme un danger naturel. Il est également couvert par l'assurance des biens. La prime est basée sur le risque et les dommages sont considérés comme liés à une défaillance de l'infrastructure provoquant des crues soudaines, des eaux pluviales et des eaux usées de secours.

Ces dernières années, les pertes liées aux infrastructures ont augmenté en Norvège. De nombreux clients de l'assurance devenaient frustrés par les dommages répétitifs se produisant dans les mêmes endroits. Des informations sur l'emplacement et l'étendue des dommages et des pertes subis ont été détenues par les compagnies d'assurance (pour les cas où le bien était assuré). Les compagnies d'assurance ont collecté et classé chaque réclamation d'assurance en fonction, par exemple, du lieu, de la date et du type de cause. Toutefois, ces informations n'ont pas été partagées avec les municipalités et n'ont donc pas été mises à la disposition des décideurs dans les villes.

L'augmentation observée et prévue des pertes dues au changement climatique a été l'une des raisons pour lesquelles Finance Norway a engagé un dialogue avec les villes pour informer et promouvoir la réduction systémique des risques grâce à la modernisation des infrastructures urbaines. C'est grâce à ce dialogue que le manque de données sur les pertes dans les municipalités est devenu apparent. Les villes ont indiqué qu'elles avaient essayé de demander à certaines compagnies d'assurance d'avoir les données sur les pertes, mais comme les données sont au niveau des actifs, elles sont sensibles à la fois pour des raisons commerciales et de confidentialité des données.

L’objectif global du projet était d’évaluer si l’accès aux données d’assurance contre les pertes liées aux phénomènes météorologiques extrêmes pouvait renforcer la capacité des municipalités à prévenir et à réduire les pertes liées au climat et aux conditions météorologiques. L'accent a été mis sur les inondations, mais d'autres impacts climatiques tels que les glissements de terrain et les tempêtes ont également été inclus. D'autres objectifs étaient de développer une méthode d'utilisation des données sur les sinistres des assureurs, de définir la structure d'un futur système d'utilisation des données d'assurance sur les sinistres et de renforcer la confiance entre les municipalités, les organismes publics et les assureurs en matière de prévention et de réduction des pertes liées au climat.

Parmi les autres objectifs, on peut citer: clarifier les méthodes et les avantages de l'utilisation des données sur les blessures de l'industrie de l'assurance, préciser les coûts impliqués et présenter un aperçu d'un futur système pour faciliter l'utilisation des données. Enfin, le projet visait à renforcer la confiance et la collaboration entre le secteur municipal, les autorités publiques et le secteur des assurances sur les pertes liées au climat.

À l'initiative de Finance Norway et sur la base d'une collaboration avec une sélection de compagnies d'assurance, Western Research, l'Université norvégienne des sciences et de la technologie (NTNU) et neuf municipalités pilotes (Bærum, Grue, Kongsvinger, Løten, Nord-Odal, Ringsaker, Stavanger, Tromsø et Trondheim), un dialogue a été engagé qui a facilité le partage des données sur les pertes au niveau des actifs détenues par les assureurs avec les secteurs de la planification et des infrastructures des villes.

Finance Norway a collecté et organisé des données sur les sinistres auprès de divers assureurs. Le Western Norway Research Institute et le NTNU ont aidé les villes à importer et à analyser les données. Trondheim, par exemple, a reçu un sous-ensemble de données sur les pertes d'assurance, y compris 17 000 réclamations individuelles pour dommages causés par des inondations et d'autres événements survenus dans sa juridiction sur une période de 10 ans. Environ 54 % des créances pourraient être géocodées, c’est-à-dire associées à un lieu donné. Le géocodage des incidents a été effectué par les instituts de recherche, pour compenser le manque d'expertise et de capacité dans la ville. Les données ont ensuite été vérifiées sur le terrain par le personnel de la ville de Trondheim et ont contribué à leur vue d’ensemble des risques liés aux inondations urbaines. Par exemple, l'ensemble de données sur les réclamations d'assurance a mis en évidence certaines zones touchées par des précipitations intenses, qui n'étaient auparavant pas identifiées par le gouvernement local comme vulnérables.

Toutes les municipalités ont convenu que l'ensemble de données sur les dommages constitue une information supplémentaire utile pour la gestion des risques d'inondation et/ou l'adaptation au changement climatique. Pour GIVAS (une société intercommunale pour les municipalités de Grue, Kongsvinger og Nord-Odal kommuner), la combinaison de cet ensemble de données avec les modèles numériques de terrain a fourni des informations précieuses sur les zones à risque. Alors que le risque de dommages dans les parties centrales des villes était bien reconnu, l'ensemble de données sur l'assurance avait amélioré la compréhension du risque dans les zones plus reculées. Dans certaines municipalités, les données ont été utilisées pour élaborer divers plans. À Bærum, l'accès aux données de l'industrie a permis d'identifier les zones problématiques en ce qui concerne l'eau et le drainage, indiquant par exemple une concentration de dommages autour des cours d'eau couverts. L'ensemble de données a été utilisé dans la formulation du plan Cloudburst pour Bærum. En outre, le plan d’aménagement du territoire municipal donne la priorité à la mise à jour des cours d’eau afin de réduire les risques d’inondation. En outre, la municipalité a utilisé les données sur les dommages d'assurance dans le cadre de la planification des interventions liées à l'eau et au drainage, car elle a contribué à identifier les causes des dommages et donc à diriger les actions.

Toutefois, la mesure dans laquelle les autorités locales bénéficiaient des données sur les sinistres d’assurance variait d’une ville à l’autre et dépendait de la disponibilité et de l’étendue d’autres ensembles de données sur les dommages causés par les inondations détenus par les autorités, de l’expertise des fonctionnaires pour les traiter et de l’exactitude spatiale et temporelle des ensembles de données sur les sinistres d’assurance.

L'ensemble de données a également été considéré comme utile pour les plans financiers et de dépenses. Pour Løten, l'aperçu des coûts des dommages causés par les pertes assurées a été considéré comme un bon argument pour que les politiciens locaux fournissent un budget pour la gestion de l'eau. À Tromsø, ce type de données a mis en évidence la nécessité de disposer de nouvelles compétences et de nouveaux outils de travail, tels que des logiciels permettant de travailler avec ce type de données dans un contexte spatial.

En tant qu'effet secondaire, le projet pilote a sensibilisé au changement climatique et amélioré les connaissances sur la façon dont le changement climatique affecte la société. De nombreux projets de recherche ont été entrepris pour étudier les facteurs de risque liés au climat, la sensibilisation aux risques, la gestion des risques et la prévention des risques. Certaines de ces études ont été financées par l'Agence norvégienne de l'environnement.

Ce projet a depuis donné lieu à une collaboration nationale entre la direction norvégienne de la protection civile (DSB), l’agence nationale des inondations, la direction nationale des routes et Finance Norway en vue de la création future d’une plateforme nationale de données sur les pertes dans le cadre de DSB, «The Knowledge Bank» (DSBKunnskapsbanken). La banque de connaissances a été lancée en novembre 2020. Il étend l’accès aux données sur les sinistres des assureurs locaux (au niveau de l’adresse) et à d’autres données publiques sur les sinistres à toutes les villes de Norvège et à la direction norvégienne des inondations (NVE). Le public aura accès aux données au niveau municipal. La création d’une base de données à usage public et à des fins de recherche à l’aide de données agrégées et anonymisées sur les dommages liés au climat provenant des compagnies d’assurance et du Norwegian Natural Perils Pool était une recommandation du rapport officiel norvégien NOU 2010:10 au ministère de l’environnement intitulé «Adapting to a changing climate. la vulnérabilité de la Norvège et la nécessité de s’adapter aux effets du changement climatique». L'objectif est d'obtenir une meilleure vue d'ensemble et une meilleure connaissance des événements indésirables et des catastrophes, et donc de renforcer les travaux sur la sécurité de la société, d'améliorer la prévention des catastrophes et de réduire les pertes.

Le projet s'appuyait largement sur l'engagement de toutes les grandes compagnies d'assurance en Norvège. Le rôle de Finance Norway en tant que facilitateur du dialogue et autorité de confiance était essentiel pour obtenir l'accord entre les entreprises pour partager les données avec les municipalités. Les instituts de recherche impliqués ont fourni l'expertise essentielle pour traduire les informations des compagnies d'assurance en ensembles de données utilisables par les autorités locales.

Les avantages de l'utilisation des données sur les pertes d'assurance, ainsi que les facteurs limitatifs potentiels, ont été identifiés comme suit:

1. Une planification bien informée de l'utilisation des sols et des infrastructures est l'un des outils les plus importants dont disposent les villes pour prévenir et réduire les risques liés au climat. L'accès aux données sur les pertes d'assurance est utile pour obtenir une image plus complète des risques et prendre les mesures appropriées.
2. La nouveauté du projet était un défi et nécessitait le développement d'une relation entre l'industrie de l'assurance, les instituts de recherche et les municipalités fondée sur la confiance, la volonté de coopérer et l'engagement envers le projet.
3. Les données sur les pertes d'assurance pour être utiles aux autorités locales dans la planification de l'adaptation doivent être très détaillées. Les informations doivent être correctes en ce qui concerne l'emplacement (jusqu'à une propriété / pièce d'infrastructure endommagée), le moment de l'événement (date de l'événement plutôt que la date de la déclaration à l'assureur) et la cause (par exemple, le type d'inondation et la hauteur de l'eau). Le codage des événements utilisés dans l'industrie de l'assurance n'est pas fait avec la planification de l'adaptation au climat à l'esprit. Dans le format actuel, les données pour être adaptées à la finalité nécessitent un meilleur géocodage pour être plus adaptées à la finalité.
4. Pour de nombreuses municipalités, le manque d'expertise interne pour traiter les données spatiales et les relier à d'autres types d'informations est un problème. Pour pouvoir utiliser les données, il est nécessaire de disposer de compétences différentes au sein du personnel ou de faire appel à une expertise externe, ce qui peut entraîner des coûts supplémentaires. Certaines municipalités (par exemple Stavanger) ont poursuivi leur collaboration avec les universités, au cours de laquelle les étudiants en master ont analysé les ensembles de données.
5. Bien que l’autorité norvégienne de protection des données ait conclu que le partage des données relatives aux pertes profiterait à la société en général pour ce projet pilote spécifique, la généralisation de cette approche nécessiterait une gestion prudente des règles d’accès aux données et d’éventuelles modifications législatives des règles en matière de confidentialité des données et de concurrence. Celles-ci pourraient être facilitées par des mesures d'accompagnement au niveau européen.
6. Le projet a démontré la valeur de la collaboration et de l'échange de connaissances. Un dialogue ouvert entre le secteur de l'assurance, les municipalités et diverses autorités, l'établissement de la confiance et la compréhension des divers défis et opportunités ont été un facteur clé de succès. La municipalité de Tromsø voit également que l'utilisation de ce type de données peut servir de base à la coopération au sein de la municipalité.

Le projet a été financé par Finance Norway (1 million de NOK – 110 000 EUR) et le ministère du climat et de l’environnement (260 000 NOK – 30 000 EUR). Les avantages escomptés sont une réduction de l'ampleur des dommages si les municipalités mettent en œuvre des mesures pour faire face aux inondations liées aux précipitations, y compris celles basées sur les données partagées par les compagnies d'assurance.

Le livre blanc de la Norvège de 2013 sur l’adaptation au changement climatique affirme que chacun est responsable de l’adaptation au changement climatique, qu’il s’agisse des particuliers, des entreprises, de l’industrie ou des pouvoirs publics. Conformément au principe de responsabilité, tous les ministères ont la responsabilité de veiller à ce que les changements climatiques soient pris en compte dans leur secteur. Le Livre blanc indique que les travaux d'adaptation devraient toujours se fonder sur les meilleures connaissances disponibles. Le caractère local des impacts du changement climatique place les municipalités en première ligne dans la lutte contre le changement climatique. De nouvelles lignes directrices décrivant la manière dont les municipalités et les comtés peuvent intégrer les travaux d’adaptation au changement climatique dans leurs activités de planification ont été adoptées en 2018.

Les défis liés aux données ouvertes comprennent la nécessité de protéger la confidentialité des données et de préserver la concurrence dans le secteur de l'assurance. La vie privée des demandeurs individuels est protégée par le règlement général de l'UE sur la protection des données 2016/679 (RGPD) qui est entré en vigueur en mai 2018. Afin de garantir la confidentialité et la bonne utilisation des informations personnelles contenues dans les données relatives aux réclamations d'assurance, un accord de traitement des données a été conclu entre les avocats spécialisés dans les questions de confidentialité de Finance Norway et de la ville de Trondheim.

Les données sur les pertes sont destinées à l’usage interne des assureurs en tant que principale source d’informations sur laquelle les assureurs s’appuient pour exercer leur activité principale. Si d'autres compagnies d'assurance y avaient accès, cela pourrait conduire à des cartels de fixation des prix et à un manque de concurrence. La sensibilité commerciale peut être prise en compte lors de la divulgation des données à d'autres parties en agrégeant les données à des niveaux géographiques plus larges et en limitant l'accès à des données plus granulaires au niveau des actifs à des employés spécifiques des autorités locales. Une dérogation à la loi sur la protection des données a été accordée pour le projet pilote. La Norvège travaille actuellement à l'extension du projet pilote au niveau national par le développement d'une banque de connaissances qui inclurait des données sur les pertes, pilotée par la Direction de la protection civile. Le ministère des Finances a soutenu le travail et est en dialogue avec Finance Norway pour identifier et favoriser la solution optimale.

Lancé en 2012 par Finance Norway, le projet pilote a débuté en septembre 2013 et s'est terminé en février 2015. En 2018, un nouveau partenariat public-privé a été lancé entre la Direction norvégienne de la protection civile (DSB) et Finance Norway. L'accord met l'accent sur l'échange de données sur les dommages, qui seront utilisées dans la banque de connaissances de DSB pour soutenir le renforcement du travail des municipalités et des conseils de comté dans la prévention des catastrophes.

Mia Ebeltoft
Managing Director
Climate Risk Advisory AS
Fjellklangveien 7, 11
1166 Oslo, Norway
Tel. +47 97013039
E-mail: m.ebeltoft@climate-risk-advisory.no 
https://climate-risk-advisory.no 

Municipality of Trondheim
www.trondheim.kommune.no 

Finance Norvège; Université norvégienne des sciences et de la technologie; Institut de recherche de la Norvège occidentale; Initiative financière du PNUE