Utilisation des données relatives aux pertes d’assurance par les autorités locales norvégiennes
Les pertes et les dommages liés aux inondations et aux tempêtes urbaines sont susceptibles d’augmenter en raison du changement climatique. L’industrie de l’assurance peut potentiellement jouer un rôle clé dans l’adaptation au changement climatique en contribuant à la compréhension des risques associés au changement climatique. En partageant des données sur l’emplacement des réclamations d’assurance associées à des pluies extrêmes ou à des tempêtes, le secteur de l’assurance peut permettre une planification de l’adaptation et une gestion des risques mieux informées.
En Norvège, dans le cadre du projet pilote «Insurance Loss Data Sharing Project for Climate-Resilient Municipalities», l’industrie de l’assurance a partagé des données sur les pertes au niveau des actifs avec neuf municipalités (Bærum, Grue, Kongsvinger, Løten, Nord-Odal, Ringsaker, Stavanger, Tromsø et Trondheim) afin d’informer et de prioriser la gestion, la rénovation et le réinvestissement dans les infrastructures publiques. Les municipalités ont exploré la facilité d’utilisation des données pour la gestion des risques d’inondation et la planification de l’adaptation. Les résultats du projet pilote montrent l’utilité de ce type d’ensemble de données pour les municipalités disposant d’une base d’information propre moins étendue. Toutefois, les ensembles de données sur les réclamations d’assurance devraient être plus précis en ce qui concerne le moment et l’emplacement des dommages afin de les associer à des événements météorologiques extrêmes particuliers et de soutenir la planification de l’adaptation.
Description de l'étude de cas
Défis
En Norvège, entre 2008 et 2017, les compagnies d’assurances ont versé une indemnité annuelle d’environ 2 milliards de NOK pour les dommages causés aux bâtiments assurés par les inondations urbaines et fluviales. Les statistiques recueillies par Finance Norway (l’association des banques et des compagnies d’assurance) auprès de ses membres d’assurance montrent que les coûts des inondations pluviales sont environ 3,5 fois plus élevés que les paiements dus aux inondations fluviales; en fait, les paiements d’assurance résultant des dommages causés par les pluies en Norvège sont plus élevés que les paiements combinés pour les dommages causés par les inondations fluviales, les tempêtes et les glissements de terrain. Les scénarios climatiques pour la Norvège mettent en garde contre des précipitations plus fréquentes et intenses à l’avenir, ce qui risque d’augmenter le coût des dommages.
En Norvège, les autorités locales sont chargées de faire face aux risques d’inondations pluviales, contrairement à d’autres types de catastrophes naturelles où les organisations gouvernementales fournissent une assistance. Par conséquent, la conception de solutions efficaces aux inondations pluviales, sur la base de données solides, est dans l’intérêt des autorités locales norvégiennes.
En Norvège, l’assurance immobilière couvre les pertes et dommages causés par les aléas climatiques liés à l’eau et au vent. Les risques considérés comme des «catastrophes naturelles» telles que les inondations fluviales et les tempêtes sont assurés par l’industrie de l’assurance à un taux fixe dans le cadre de la police d’assurance privée. Les inondations urbaines ne sont pas considérées comme un danger naturel. Il est également couvert par l’assurance immobilière. La prime est basée sur le risque et les dommages sont considérés comme étant liés à une défaillance de l’infrastructure créant des inondations soudaines, des eaux pluviales et des eaux usées.
Ces dernières années, les pertes liées aux infrastructures ont augmenté en Norvège. De nombreux clients de l’assurance devenaient frustrés par des dommages répétitifs survenant aux mêmes endroits. Des informations sur l’emplacement et l’étendue des dommages et pertes subis ont été détenues par les compagnies d’assurance (dans les cas où le bien a été assuré). Les compagnies d’assurance ont collecté et classé chaque demande d’assurance en fonction, par exemple, du lieu, de la date et du type de cause. Cependant, ces informations n’ont pas été partagées avec les municipalités et n’étaient donc pas accessibles aux décideurs des villes.
L’augmentation observée et prévue des pertes dues au changement climatique a été l’une des raisons pour lesquelles Finance Norvège a engagé un dialogue avec les villes afin d’informer et de promouvoir la réduction systémique des risques grâce à la modernisation des infrastructures urbaines. C’est grâce à ce dialogue que le manque de données sur les pertes dans les municipalités est devenu évident. Les villes ont indiqué qu’elles avaient essayé de demander à certaines compagnies d’assurance d’avoir les données sur les pertes, mais comme les données sont au niveau des actifs, elles sont sensibles à la fois pour des raisons commerciales et de confidentialité des données.
Objectifs
L’objectif général du projet était d’évaluer si l’accès aux données sur l’assurance perte liées aux phénomènes météorologiques extrêmes pourrait renforcer la capacité des municipalités à prévenir et à réduire les pertes liées au climat et aux conditions météorologiques. L’accent a été mis sur les inondations, mais aussi sur d’autres impacts climatiques tels que les glissements de terrain et les tempêtes. D’autres objectifs étaient de développer une méthode d’utilisation des données sur les pertes en cas de catastrophe provenant des assureurs, de décrire la structure d’un futur système d’utilisation des données d’assurance perte en cas de catastrophe et de renforcer la confiance entre les municipalités, les organismes d’État et les assureurs en matière de prévention et de réduction des pertes liées au climat.
Parmi les autres objectifs, mentionnons: clarifier les méthodes et les avantages de l’utilisation des données sur les blessures de l’industrie de l’assurance, préciser les coûts encourus et présenter un aperçu d’un système futur pour faciliter l’utilisation des données. Enfin, le projet visait à renforcer la confiance et la collaboration entre le secteur municipal, les autorités étatiques et le secteur des assurances sur les pertes liées au climat.
Options d'adaptation mises en oeuvre dans ce cas
Solutions
À l’initiative de Finance Norway et sur la base d’une collaboration avec une sélection de compagnies d’assurance, Western Research, l’Université norvégienne des sciences et de la technologie (NTNU) et neuf municipalités pilotes (Bærum, Grue, Kongsvinger, Løten, Nord-Odal, Ringsaker, Stavanger, Tromsø et Trondheim), un dialogue a été engagé qui a facilité le partage des données sur les pertes au niveau des actifs détenues par les assureurs avec les secteurs de la planification et de l’infrastructure des villes.
Finance Norvège a recueilli et organisé des données sur les pertes en cas de catastrophe auprès de divers assureurs. Western Norway Research Institute et NTNU ont aidé les villes à importer et à analyser les données. Trondheim, par exemple, a reçu un sous-ensemble de données sur les pertes d’assurance, y compris 17 000 réclamations individuelles de dommages causés par des inondations et d’autres événements qui avaient eu lieu dans son ressort depuis 10 ans. Environ 54 % des revendications pourraient être géocodées, c’est-à-dire associées à un emplacement donné. Le géocodage des incidents a été effectué par les instituts de recherche, pour compenser le manque d’expertise et de capacité dans la ville. Les données ont ensuite été vérifiées au sol par le personnel de la ville de Trondheim et ont contribué à leur aperçu des risques liés aux inondations urbaines. Par exemple, l’ensemble de données sur les sinistres d’assurance a mis en évidence certaines zones touchées par des précipitations intenses, qui n’étaient auparavant pas identifiées par l’administration locale comme vulnérables.
Toutes les municipalités ont convenu que l’ensemble de données sur les dommages constitue une information supplémentaire utile pour la gestion des risques d’inondation et/ou l’adaptation au changement climatique. Pour GIVAS (une société intermunicipale pour les municipalités de Grue, Kongsvinger og Nord-Odal kommuner), la combinaison de cet ensemble de données avec les modèles numériques de terrain a fourni des informations précieuses sur les zones à risque. Bien que le risque de dommages dans les parties centrales des villes soit bien reconnu, l’ensemble de données sur les assurances a permis d’améliorer la compréhension des risques dans les zones plus reculées. Dans certaines municipalités, les données ont été utilisées pour élaborer divers plans. À Bærum, l’accès aux données de l’industrie a permis d’identifier les zones problématiques en matière d’eau et de drainage, par exemple en indiquant une concentration de dommages autour des cours d’eau couverts. L’ensemble de données a été utilisé dans la formulation du plan Cloudburst pour Bærum. De plus, le plan spatial municipal donne la priorité à la découverte des cours d’eau afin de réduire le risque d’inondation. En outre, la municipalité a utilisé les données sur les dommages liés à l’assurance dans le cadre de la planification des interventions liées à l’eau et au drainage, car elle a aidé à identifier les causes des dommages et donc à diriger les actions.
Toutefois, la mesure dans laquelle les autorités locales bénéficiaient des données sur les pertes d’assurance variait d’une ville à l’autre et dépendait de la disponibilité et de l’étendue des autres ensembles de données sur les dommages causés par les inondations détenus par les autorités, de l’expertise des fonctionnaires pour les traiter et de l’exactitude spatiale et temporelle des ensembles de données sur les sinistres d’assurance.
L’ensemble de données a également été considéré comme utile pour les plans financiers et de dépenses. Pour Løten, l’aperçu des coûts des dommages causés par les pertes assurées a été considéré comme un bon argument pour que les politiciens locaux fournissent un budget pour la gestion de l’eau. À Tromsø, ce type de données soulignait la nécessité de nouveaux ensembles de compétences et de nouveaux outils de travail, tels que des logiciels permettant de travailler avec ce type de données dans un contexte spatial.
Comme effet secondaire, le projet pilote a sensibilisé la population aux changements climatiques et amélioré les connaissances sur la façon dont le changement climatique affecte la société. De nombreux projets de recherche ont été entrepris pour étudier les facteurs de risque liés au climat, la sensibilisation aux risques, la gestion des risques et la prévention des risques. Certaines de ces études ont été financées par l’Agence norvégienne de l’environnement.
Ce projet a depuis conduit à une collaboration nationale entre la Direction norvégienne de la protection civile (DSB), l’Agence nationale des inondations, la Direction nationale des routes et des finances de Norvège en vue de la création future d’une plate-forme nationale de données sur les pertes dans le cadre de la DSB, «The Knowledge Bank» (DSB Kunnskapsbanken). La banque de connaissances a été lancée en novembre 2020. Il permet d’étendre l’accès aux données sur les pertes des assureurs locaux (au niveau de l’adresse) et aux autres données sur les pertes publiques à toutes les villes de Norvège et à la direction norvégienne des inondations (NVE). Le public aura accès aux données au niveau municipal. L’établissement d’une base de données pour l’utilisation publique et la recherche à l’aide de données agrégées et anonymes sur les dommages liés au climat des compagnies d’assurances et du Norwegian Natural Perils Pool était une recommandation du rapport officiel norvégien NOU 2010:10 au ministère de l’environnement «Adaptation au changement climatique». La vulnérabilité de la Norvège et la nécessité de s’adapter aux effets du changement climatique». L’objectif est d’obtenir une meilleure vue d’ensemble et de mieux connaître les événements indésirables et les catastrophes, et ainsi de renforcer les travaux sur la sécurité sociétale, d’améliorer la prévention des catastrophes et de réduire les pertes.
Pertinence
Cas principalement développé et mis en œuvre en raison d’autres objectifs politiques, mais avec une prise en compte significative des aspects d’adaptation au changement climatique
Détails supplémentaires
Participation des parties prenantes
Le projet reposait fortement sur l’engagement de toutes les grandes compagnies d’assurance en Norvège. Le rôle de Finance Norway en tant que facilitateur de dialogue et autorité de confiance était essentiel pour obtenir l’accord entre les entreprises pour partager les données avec les municipalités. Les instituts de recherche concernés ont fourni l’expertise essentielle pour traduire les informations des compagnies d’assurance en ensembles de données utilisables par les autorités locales.
Facteurs de réussite et facteurs limitants
Les avantages de l’utilisation des données sur les pertes d’assurance, ainsi que les facteurs limitatifs potentiels, ont été identifiés comme suit:
- Une planification bien informée de l’utilisation des terres et des infrastructures est l’un des outils les plus importants pour les villes pour prévenir et réduire les risques liés au climat. L’accès aux données sur les pertes d’assurance est utile pour obtenir une image plus complète des risques et prendre les mesures appropriées.
- La nouveauté du projet était un défi et nécessitait l’établissement d’une relation entre l’industrie de l’assurance, les instituts de recherche et les municipalités, fondée sur la confiance, la volonté de coopérer et l’engagement à l’égard du projet.
- Les données sur les pertes d’assurance qui doivent être utiles aux autorités locales dans la planification de l’adaptation doivent être très détaillées. L’information doit être correcte en ce qui concerne l’emplacement (jusqu’à une propriété/une partie de l’infrastructure endommagée), le moment de l’événement (date de l’événement plutôt que la date de la déclaration à l’assureur) et la cause (par exemple, le type d’inondation et la hauteur de l’eau). Le codage des événements utilisés dans le secteur de l’assurance ne se fait pas en tenant compte de la planification de l’adaptation au changement climatique. Dans le format actuel, les données qui doivent être adaptées à l’objectif nécessitent un meilleur géocodage pour être plus adaptés à la finalité.
- Pour de nombreuses municipalités, le manque d’expertise interne pour traiter les données spatiales et les relier à d’autres types d’information pose problème. Pour être en mesure d’utiliser les données, soit différents ensembles de compétences entre le personnel sont nécessaires, soit une expertise externe doit être apportée, ce qui pourrait entraîner des coûts supplémentaires. Certaines municipalités (par exemple Stavanger) ont collaboré davantage avec les universités, ce qui a permis aux étudiants en master d’analyser les ensembles de données.
- Bien que l’autorité norvégienne chargée de la protection des données ait conclu que le partage de données sur les pertes profiterait à la société en général pour ce projet pilote spécifique, la généralisation de cette approche exigerait une gestion minutieuse des règles d’accès aux données et des modifications législatives potentielles des règles relatives à la protection des données et à la concurrence. Ces mesures pourraient être facilitées par des mesures d’accompagnement au niveau européen.
- Le projet a démontré la valeur de la collaboration et de l’échange de connaissances. Un dialogue ouvert entre l’industrie de l’assurance, les municipalités et diverses autorités, l’établissement de la confiance et la compréhension des divers défis et opportunités a été un facteur clé de réussite. La municipalité de Tromsø voit également que l’utilisation de ce type de données peut servir de base à la coopération au sein de la municipalité.
Coûts et bénéfices
Le projet a été financé par Finance Norway (1 million NOK — 110 000 EUR) et par le ministère du climat et de l’environnement (260 000 NOK — 30 000 EUR). Les avantages attendus sont une réduction de l’ampleur des dommages si les municipalités mettent en œuvre des mesures pour faire face aux inondations liées aux pluies, également sur la base de données partagées par les compagnies d’assurance.
Aspects légaux
Le Livre blanc de la Norvège sur l’adaptation au changement climatique de 2013 affirme que chacun est responsable de l’adaptation au changement climatique — particuliers, entreprises, industrie et pouvoirs publics. Conformément au principe de responsabilité, tous les ministères ont la responsabilité de préserver la prise en compte des changements climatiques dans leur secteur. Le Livre blanc indique que les travaux d’adaptation doivent toujours être fondés sur les meilleures connaissances disponibles. Le caractère local des impacts du changement climatique place les municipalités en première ligne dans la lutte contre le changement climatique. De nouvelles lignes directrices décrivant comment les municipalités et les comtés peuvent intégrer le travail d’adaptation au changement climatique dans leurs activités de planification ont été adoptées en 2018.
Les défis liés aux données ouvertes comprennent la nécessité de protéger la vie privée des données et de préserver la concurrence dans le secteur de l’assurance. La vie privée des demandeurs individuels est protégée par le règlement général de l’UE sur la protection des données 2016/679 (RGPD) qui est entré en vigueur en mai 2018. Afin d’assurer la confidentialité et l’utilisation correcte des informations personnelles contenues dans les données relatives aux sinistres d’assurance, un accord de traitement des données a été établi entre les avocats spécialisés dans les questions de confidentialité à Finance Norvège et dans la ville de Trondheim.
Les données sur les pertes sont destinées à l’usage interne des assureurs comme l’une des principales sources d’information sur lesquelles les assureurs s’appuient pour entreprendre leur activité principale. Si d’autres compagnies d’assurance avaient accès, cela pourrait conduire à des ententes de fixation des prix et à un manque de concurrence. La sensibilité commerciale peut être abordée lors de la divulgation des données à d’autres parties en agrégeant les données à des niveaux géographiques plus larges et en limitant l’accès à des données plus granulaires au niveau des actifs aux employés des autorités locales spécifiques. Une dérogation à la loi sur la protection des données a été accordée pour le projet pilote. La Norvège travaille actuellement à l’extension du programme pilote au niveau national grâce à la création d’une banque de connaissances comprenant des données sur les pertes, pilotée par la Direction de la protection civile. Le ministère des Finances a soutenu le travail et est en dialogue avec Finances Norvège pour identifier et promouvoir la solution optimale.
Temps de mise en œuvre
Lancé en 2012 par Finance Norway, le projet pilote a débuté en septembre 2013 et s’est terminé en février 2015. En 2018, un nouveau partenariat public-privé a été lancé avec la direction norvégienne de la protection civile (DSB) et la Norvège des finances. L’accord met l’accent sur l’échange de données sur les dommages, qui seront utilisées dans la banque de connaissances de l’ORD pour soutenir le renforcement du travail des municipalités et des conseils de comté dans la prévention des catastrophes.
Durée de vie
Informations de référence
Contacter
Mia Ebeltoft
Managing Director
Climate Risk Advisory AS
Fjellklangveien 7, 11
1166 Oslo, Norway
Tel. +47 97013039
E-mail: m.ebeltoft@climate-risk-advisory.no
https://climate-risk-advisory.no
Municipality of Trondheim
www.trondheim.kommune.no
Sites Internet
Référence
Finance Norway; Norwegian University of Science and Technology; Western Norway Research Institute; UNEP Finance Initiative
Publié dans Climate-ADAPT Nov 22 2022 - Dernière modification dans Climate-ADAPT Apr 18 2024
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