Draudimas kaip rizikos valdymo priemonė

Nelaimių rizika ir nuostoliai kelia didelį susirūpinimą visuomenei, nes pastaraisiais metais jie padidėjo. Tikimasi, kad šie įvykiai dar labiau suintensyvės dėl tokių veiksnių kaip demografinė plėtra, žemės naudojimo paskirties keitimas, gyvenamosios ir ekonominės veiklos plėtra vietovėse, kuriose gali įvykti nelaimės, ir prognozuojama klimato kaita. Duomenys rodo, kad dėl klimato kaitos kai kuriuose Europos regionuose tam tikri ekstremalūs su orais ir klimatu susiję reiškiniai, pavyzdžiui, sausros, karščio bangos ir gausūs krituliai, jau tapo dažnesni ir sunkesni. Tikimasi, kad šios tendencijos išliks, jei nebus įgyvendintos veiksmingos klimato kaitos švelninimo ir prisitaikymo prie jos priemonės (EAA ataskaita Nr. 15/2017). Be to, klimato sukelta rizika taip pat darys poveikį draudimo sektoriui ir jį pertvarkys (EIOPA, 2022 m.). Todėl vis svarbesnis tampa gniuždomojo rizikos valdymo mechanizmo (pvz., draudimo) įgyvendinimas.

Draudimas perduoda riziką iš apdraustojo asmens, objekto ar organizacijos draudikui. Kompensacija priklauso nuo nuostolių, patirtų dėl nurodytų pavojingų įvykių, pvz., pasėlių praradimo žemės ūkyje, nuostolių namuose dėl potvynių, miškų nuostolių dėl audros ar miškų gaisrų, vertinimo. Ekstremaliomis oro sąlygomis draudimas yra vertinga priemonė, nes ji padeda išvengti, kad finansiniai nuostoliai netaptų ilgalaikiais ekonominiais nuostoliais. Jei namas ar verslas yra sugadintas, draudimas gali padengti atstatymo ar kompensacijos išlaidas, leidžiančias nukentėjusiems asmenims greitai atsigauti. Prieš apsidrausdamas nuo ekstremalių meteorologinių reiškinių, draudikas turi nustatyti riziką, kiekybiškai įvertinti, kiek žalos ji gali sukelti, ir sugebėti padengti išlaidas, jei įvyksta ekstremalus įvykis. Galiausiai, norint apsidrausti ekstremaliomis oro sąlygomis, tai turi būti nenuspėjama.  Tikslus renginio laikas ir vieta negali būti žinomi iš anksto.

2013 m. Europos Komisijos žalioji knyga dėl draudimo nuo gaivalinių ir žmogaus sukeltų nelaimių yra prisitaikymo prie klimato kaitos strategijos dokumentų rinkinio dalis. Juo siekiama pagerinti tai, kaip draudikai valdo klimato kaitos riziką, išplėsti draudimo nuo nelaimių galimybes ir išnaudoti visą draudimo kainodaros ir kitų finansinių produktų potencialą.

Europos Komisijos ataskaitoje dėl draudimo nuo su oru ir klimatu susijusių nelaimių rizikos analizuojamos keliose valstybėse narėse nustatytos skirtingos draudimo sistemos. Remiantis jų vertinimu, draudimo rinkas (tarp šalių ir sektorių) galima suskirstyti į tris plačias grupes:

• Savanoriško draudimo rinka: Šioje rinkoje draudėjai nusprendžia, ar pirkti draudimo apsaugą, o draudikai nusprendžia, ar jie suteiks draudimą.
• Pusiau savanoriško draudimo rinka: Ji panaši į savanorišką rinką, kurioje tiek draudikas, tiek draudėjas gali nuspręsti dalyvauti. Tačiau gali būti netiesioginis spaudimas, pvz., Hipotekos skolintojų reikalavimai arba neoficialūs susitarimai, kurie skatina asmenis dalyvauti draudimo rinkoje.
• Privalomos rinkos: Šioje rinkoje teisiškai privalo dalyvauti draudikas arba draudėjas. Pavyzdžiui, draudikai gali būti teisiškai įpareigoti siūlyti draudimą ekstremalių meteorologinių reiškinių atveju, o draudėjai gali būti įpareigoti pagal įstatymą pirkti priešgaisrinį draudimą, apimantį draudimą ekstremalių meteorologinių reiškinių atveju.

Kai kurios šalys (pvz., Prancūzija, Šveicarija) turi valstybinį arba kvazivalstybinį monopolinį draudimą, o kitos šalys (pvz., Vokietija, Italija, Jungtinė Karalystė) turi komerciškai struktūrizuotus laisvosios rinkos sprendimus, kurie sistemingai derinami su valstybės finansuojama ad hoc pagalba. Kitos šalys (pvz., Austrija, Danija) turi viešųjų nelaimių fondų, finansuojamų mokesčių mokėtojų pinigais, o kitos turi įvairius mišrius privačių draudimo paslaugų teikėjų sprendimus, kuriuos papildo viešieji nelaimių fondai (pvz., Belgija, Nyderlandai, Norvegija) (Schwarze et al., 2009). Ispanija taiko viešojo ir privačiojo sektorių partnerystės schemą, pagal kurią viešasis subjektas (Consorcio de Compensación de Seguros – CSS) padengia ypatingą (ir kitą) su klimatu susijusią riziką ir renka savo įmokas taikydamas proporcingą priemoką, įtrauktą į privačių bendrovių sąskaitas faktūras (EEE, 2017 m.).

Kovos su klimato kaitos keliama rizika užtikrinimas sparčiai tampa asmenų ir įmonių prioritetu. Verslo valdymo praktika natūraliai apima rizikos diversifikavimo strategijas. Atsižvelgiant į didėjančią su klimatu susijusios rizikos svarbą, susijusią su žala fiziniam turtui ir verslo veiklos sutrikdymu, patartina, kad įmonės apsvarstytų galimybę pasirašyti draudimo nuo gaivalinių nelaimių ar kito klimato poveikio, kuris gali turėti įtakos jų veiklai, liudijimus.

Suinteresuotosios šalys, pavyzdžiui, viešojo turto savininkai, ūkininkai, privačios nuosavybės savininkai ir verslo subjektai, gali daryti įtaką rizikos valdymui draudimo sektoriuje. Jie sukuria paskatas ar reikalavimus, kurie padeda sumažinti ekstremalių meteorologinių reiškinių poveikį. Vienas iš pavyzdžių – kainų signalizavimas: jei namų savininkai stiprina savo stogus nuo krušos, jie gali mokėti mažesnę draudimo įmoką arba turėti mažesnę išskaitą. Kitas pavyzdys – atsparumo reikalavimų įtraukimas į draudimo liudijimus; jei draudėjas nesiima veiksmų rizikai sumažinti, jo išmoka gali būti mažesnė.

Įvairiose šalyse veikia „valstybės garantijų“ sistema, pagal kurią „nelaimių fondas“ padeda padengti tam tikrą ribą viršijančią žalą. Tai užtikrina, kad privatūs draudikai išliktų finansiškai stabilūs ir galėtų pasiūlyti prieinamas įmokas. Tačiau tai gali sumažinti paskatas apsidrausti, ypač už didžiausios rizikos sričių ribų. Tokiais atvejais, gali neveikti tinkamai, ir priemokos gali tapti per brangus daugumai žmonių.

Draudimo sistemos veiklos rezultatus daugiausia lemia ilgalaikės draudimo sąnaudos ir nauda, kurios tebėra pagrindinis rodiklis. Kalbant apie klimato kaitą, šias sąnaudas ir naudą reikėtų vertinti kartu su įvairiomis rizikos valdymo priemonėmis (prevencija, apsauga, ankstyvuoju perspėjimu). Rizikos valdymo tikslai priklauso nuo lūkesčių, kuriuos gali turėti vyriausybės, apdraustosios šalys ar draudikai. Solidarumu grindžiama draudimo sistema (su viešąja parama ir individualiomis įmokomis, pagrįstomis pajamomis) užtikrins maksimalią draudimo apsaugą, kad rizika būtų paskirstyta tolygiai. Su klimatu susijusios rizikos valdymo draudimas padidins informuotumą apie riziką ir suteiks paskatų didinti atsparumą taikant prisitaikymo priemones.

Tačiau taip pat yra nuomonių, kuriose teigiama, kad draudimas yra netinkamas prisitaikymas, nes draudimo režimai didina riziką ir pažeidžiamumą, nes jie gali būti palankūs veiksmams, kuriais išsaugoma status quo, o ne sudaromos sąlygos adaptyviam elgesiui, pavyzdžiui, transformaciniam prisitaikymui (pvz., O’Hare et al., 2015). Šiuo požiūriu draudimas laikomas platesnio požiūrio į rizikos valdymą ir prisitaikymą dalimi.

Draudimo bendrovės paskirsto finansinę riziką visiems draudėjams ir, nustatydamos didesnes įmokas už didesnę riziką, skatina asmenis imtis veiksmų, kad sumažintų savo riziką. Tai padeda sumažinti žalą, jei įvykis įvyksta. Tačiau draudimas tampa mažiau patrauklus didelės rizikos namų ūkiams ar ūkininkams, kai įmokos atspindi pagrindinę riziką. Be to, nors mažesnės rizikos draudėjai turi mažiau paskatų mažinti riziką, jie yra labiau linkę pirkti draudimą, nes įmokos yra prieinamesnės.

Šis kompromisas tarp priemokų įperkamumo ir rizikos mažinimo paskatų yra svarbus, tačiau jį sunku subalansuoti ir dažnai jam įtakos turi skirtingi atskirų šalių ir (arba) suinteresuotųjų subjektų grupių rizikos valdymo tikslai.

ES direktyva „Mokumas II“ (2009/138/EB) kodifikuojamas ir suderinamas ES draudimo reglamentas. Visų pirma tai susiję su kapitalo, kurį ES draudimo bendrovės turi turėti, kad sumažintų nemokumo riziką, suma. 2010 m. kovo 24 d. Komisijos reglamentu (ES) Nr. 267/2010 dėl Sutarties dėl Europos Sąjungos veikimo 101 straipsnio 3 dalies taikymo tam tikrų rūšių susitarimams, sprendimams ir suderintiems veiksmams draudimo sektoriuje suteikiama konkurencijos taisyklių taikymo tam tikrų rūšių susitarimams draudimo sektoriuje išimtis.

Draudimo sistemos paprastai galioja tol, kol draudikas ir apdraustasis subjektas susitaria dėl sutarties. Dauguma sutarčių yra metinės trukmės ir kasmet atnaujinamos, įskaitant sutarties peržiūrą, pavyzdžiui, draudimo įmoką.