Gebruik van verzekeringsverliesgegevens door lokale autoriteiten in Noorwegen

In Noorwegen betaalden verzekeringsmaatschappijen tussen 2008 en 2017 een jaarlijkse vergoeding van ongeveer 2 miljard NOK voor schade aan verzekerde gebouwen als gevolg van overstromingen in steden en rivieren. Statistieken verzameld door Finance Norway (de vereniging van banken en verzekeringsmaatschappijen) van hun verzekeringsleden tonen aan dat de kosten van pluviale overstromingen ongeveer 3,5 keer hoger zijn dan de uitbetalingen als gevolg van rivieroverstromingen; in feite zijn de verzekeringsuitkeringen uit regenvalgerelateerde waterschade in Noorwegen hoger dan de gecombineerde uitbetalingen voor de schade veroorzaakt door overstromingen, stormen en aardverschuivingen. Klimaatscenario's voor Noorwegen waarschuwen voor frequentere en intensere neerslag in de toekomst, waardoor de kosten van schade waarschijnlijk zullen stijgen.

In Noorwegen zijn lokale overheden verantwoordelijk voor het aanpakken van de risico's van pluviale overstromingen, in tegenstelling tot andere soorten natuurrampen waarbij overheidsorganisaties bijstand verlenen. Daarom is het ontwerpen van doeltreffende oplossingen voor pluviale overstromingen, op basis van solide gegevens, in het belang van de Noorse lokale autoriteiten.

In Noorwegen dekt de onroerendgoedverzekering verlies en schade als gevolg van water- en windgerelateerde klimaatrisico's. Gevaren die als “natuurrampen” worden beschouwd, zoals overstromingen en stormen, worden door de verzekeringssector tegen een vast tarief verzekerd als onderdeel van de particuliere verzekeringspolis. Overstromingen in steden worden niet als een natuurgevaar beschouwd. Het wordt ook gedekt door een eigendomsverzekering. De premie is gebaseerd op risico en de schade wordt geacht verband te houden met infrastructuurstoringen die flash floods, stormwater en rioleringsback-up veroorzaken.

In de afgelopen jaren zijn de verliezen in verband met infrastructuur in Noorwegen toegenomen. Veel verzekeringsklanten raakten gefrustreerd door herhaalde schade die zich op dezelfde locaties voordeed. Informatie over de locatie en de omvang van de geleden schade en verliezen werd bewaard door de verzekeringsmaatschappijen (voor de gevallen waarin het onroerend goed was verzekerd). De verzekeringsmaatschappijen verzamelden en classificeerden elke verzekeringsclaim op basis van bijvoorbeeld de locatie, datum en soort oorzaak. Deze informatie werd echter niet gedeeld met de gemeenten en was dus niet beschikbaar voor besluitvormers in steden.

De waargenomen en verwachte stijging van de verliezen als gevolg van de klimaatverandering was een van de redenen waarom Finance Norway een dialoog met steden is aangegaan om systemische risicovermindering te informeren en te bevorderen door middel van upgrades van de stadsinfrastructuur. Het was door deze dialoog dat het gebrek aan verliesgegevens in de gemeenten duidelijk werd. De steden meldden dat ze hadden geprobeerd om sommige verzekeringsmaatschappijen te vragen om de verliesgegevens te hebben, maar omdat de gegevens op activaniveau zijn, zijn ze gevoelig, zowel om commerciële als om redenen van vertrouwelijkheid van gegevens.

Het algemene doel van het project was te beoordelen of toegang tot schadeverzekeringsgegevens in verband met extreme weersomstandigheden de capaciteit van gemeenten om klimaat- en weergerelateerde verliezen te voorkomen en te verminderen, zou kunnen versterken. De nadruk lag op overstromingen, maar ook op andere klimaateffecten zoals aardverschuivingen en stormen. Aanvullende doelstellingen waren het ontwikkelen van een methode om gegevens over rampenverliezen van verzekeraars te gebruiken, het schetsen van de structuur van een toekomstig systeem om gegevens over rampenverliezenverzekeringen te gebruiken en het versterken van het vertrouwen tussen gemeenten, overheidsinstanties en verzekeraars in het voorkomen en verminderen van klimaatgerelateerde verliezen.

Verdere doelstellingen waren onder meer: de methoden en voordelen van het gebruik van de schadegegevens van de verzekeringssector verduidelijken, de betrokken kosten specificeren en een schets geven van een toekomstig systeem voor een gemakkelijker gebruik van de gegevens. Tot slot was het project gericht op het versterken van het vertrouwen en de samenwerking tussen de gemeentelijke sector, overheidsinstanties en de verzekeringssector op het gebied van klimaatgerelateerde verliezen.

Op initiatief van Finance Norway en op basis van een samenwerking met een selectie van verzekeringsmaatschappijen, Western Research, de Noorse Universiteit voor Wetenschap en Technologie (NTNU) en negen proefgemeenten (Bærum, Grue, Kongsvinger, Løten, Nord-Odal, Ringsaker, Stavanger, Tromsø en Trondheim) werd een dialoog geïnitieerd die het delen van verliesgegevens op activaniveau van verzekeraars met de plannings- en infrastructuursectoren van de steden vergemakkelijkte.

Finance Norway verzamelde en organiseerde gegevens over rampenverlies bij verschillende verzekeraars. Western Norway Research Institute en NTNU hielpen steden bij het importeren en analyseren van de gegevens. Trondheim ontving bijvoorbeeld een subset van verzekeringsverliesgegevens, waaronder 17.000 individuele schadeclaims veroorzaakt door overstromingen en andere gebeurtenissen die zich gedurende 10 jaar binnen zijn rechtsgebied hadden voorgedaan. Ongeveer 54% van de claims kan worden gegeocodeerd, d.w.z. gekoppeld aan een bepaalde locatie. De geocodering van de incidenten werd gedaan door de onderzoeksinstituten, om het gebrek aan expertise en capaciteit in de stad te compenseren. De gegevens werden vervolgens gefundeerd door het personeel van de stad Trondheim en droegen bij aan hun overzicht van de risico’s in verband met stedelijke overstromingen. In de gegevensset over verzekeringsclaims werd bijvoorbeeld gewezen op een aantal gebieden die te kampen hadden met hevige neerslag, die voorheen niet door de lokale overheid als kwetsbaar werden aangemerkt.

Alle gemeenten waren het erover eens dat de gegevensset over schade nuttige aanvullende informatie is voor het beheer van overstromingsrisico’s en/of de aanpassing aan de klimaatverandering. Voor GIVAS (een intergemeentelijk bedrijf voor gemeenten Grue, Kongsvinger og Nord-Odal kommuner) leverde de combinatie van deze dataset met de digitale terreinmodellen waardevolle informatie op over risicogebieden. Hoewel het schaderisico in centrale delen van steden goed werd erkend, had de verzekeringsdataset het inzicht in risico’s in meer afgelegen gebieden verbeterd. In sommige gemeenten werden de gegevens gebruikt om verschillende plannen te ontwikkelen. In Bærum heeft de toegang tot industriegegevens de identificatie van probleemgebieden met betrekking tot water en drainage ondersteund, bijvoorbeeld door een concentratie van schade rond overdekte stromen aan te geven. De dataset werd gebruikt bij de formulering van het Cloudburst Plan voor Bærum. In het gemeentelijk ruimtelijk plan wordt ook prioriteit gegeven aan het blootleggen van stromen om het risico op overstromingen te verminderen. Daarnaast heeft de gemeente verzekeringsschadegegevens gebruikt in verband met de planning van interventies in verband met water en riolering, omdat deze hebben bijgedragen tot het vaststellen van de oorzaken van schade en dus tot directe acties.

De mate waarin lokale overheden profiteerden van de gegevens over verzekeringsverliezen varieerde echter van stad tot stad en was afhankelijk van de beschikbaarheid en omvang van andere gegevensreeksen over overstromingsschade waarover de autoriteiten beschikten, de deskundigheid van ambtenaren om deze gegevens te verwerken en de ruimtelijke en temporele nauwkeurigheid van de gegevensreeksen over verzekeringsclaims.

De dataset werd ook als nuttig beschouwd voor financiële en uitgavenplannen. Voor Løten werd het kostenoverzicht van de schade als gevolg van de verzekerde verliezen gezien als een goed argument voor de lokale politici om budget te voorzien voor waterbeheer. In Tromsø benadrukte dit soort gegevens de behoefte aan nieuwe vaardigheden en nieuwe werkinstrumenten, zoals software waarmee met dit soort gegevens in een ruimtelijke context kan worden gewerkt.

Als neveneffect heeft het proefproject het bewustzijn over klimaatverandering vergroot en de kennis over de invloed van klimaatverandering op de samenleving verbeterd. Talrijke onderzoeksprojecten werden uitgevoerd om klimaatgerelateerde risicofactoren, risicobewustzijn, risicobeheer en risicopreventie te onderzoeken. Sommige van deze studies werden gefinancierd door het Noorse Milieuagentschap.

Dit project heeft sindsdien geleid tot een nationale samenwerking tussen het Noorse directoraat voor civiele bescherming (DSB), het nationale overstromingsagentschap, het directoraat Staatsweg en Finance Norway met het oog op de toekomstige oprichting van een nationaal platform voor verliesgegevens in het kader van DSB, “The Knowledge Bank” (DSBKunnskapsbanken). De kennisbank is in november 2020 opgericht. Het geeft alle steden in Noorwegen en het Noorse Overstromingsdirectoraat (NVE) toegang tot verliesgegevens van lokale (op adresniveau) verzekeraars en andere openbare verliesgegevens. Het publiek krijgt toegang tot de gegevens op gemeentelijk niveau. Het opzetten van een databank voor openbaar gebruik en onderzoek met behulp van geaggregeerde, geanonimiseerde gegevens over klimaatgerelateerde schade van de verzekeringsmaatschappijen en de Noorse pool van natuurlijke gevaren was een aanbeveling van het officiële Noorse verslag NOU 2010:10 aan het ministerie van Milieu “Aanpassing aan een veranderend klimaat. de kwetsbaarheid van Noorwegen en de noodzaak om zich aan te passen aan de gevolgen van de klimaatverandering”. Het doel is om een beter overzicht en kennis te krijgen over ongewenste gebeurtenissen en rampen, en zo de werkzaamheden op het gebied van maatschappelijke veiligheid te versterken, rampenpreventie te verbeteren en verliezen te verminderen.

Het project was sterk afhankelijk van de betrokkenheid van alle grote verzekeringsmaatschappijen in Noorwegen. De rol van Finance Norway als gespreksfacilitator en betrouwbare autoriteit was van essentieel belang voor het bereiken van overeenstemming tussen de bedrijven om de gegevens met de gemeenten te delen. De betrokken onderzoeksinstituten hebben de essentiële expertise geleverd om de informatie van de verzekeringsmaatschappijen te vertalen naar datasets die bruikbaar zijn voor lokale overheden.

De voordelen van het gebruik van verzekeringsverliesgegevens en mogelijke beperkende factoren zijn als volgt vastgesteld:

1. Goed geïnformeerde ruimtelijke ordening en infrastructuurplanning is een van de belangrijkste instrumenten voor steden om klimaatgerelateerde risico’s te voorkomen en te verminderen. Toegang tot verzekeringsverliesgegevens is nuttig om een vollediger beeld van risico's te krijgen en passende maatregelen te nemen.
2. De nieuwheid van het project was een uitdaging en vereiste het ontwikkelen van een relatie tussen de verzekeringssector, onderzoeksinstituten en gemeenten op basis van vertrouwen, bereidheid tot samenwerking en betrokkenheid bij het project.
3. De gegevens over verzekeringsverliezen die voor lokale overheden nuttig kunnen zijn bij de aanpassingsplanning, moeten zeer gedetailleerd zijn. De informatie moet correct zijn met betrekking tot de locatie (tot een beschadigd eigendom/deel van de infrastructuur), de timing van de gebeurtenis (datum van de gebeurtenis in plaats van datum van melding aan de verzekeraar) en de oorzaak (bv. type overstroming en hoe hoog het water was). De codering van gebeurtenissen die in de verzekeringssector worden gebruikt, gebeurt niet met het oog op klimaatadaptatieplanning. In het huidige formaat vereisen de gegevens die geschikt zijn voor het doel betere geocodering om meer geschikt te zijn voor het doel.
4. Voor veel gemeenten is het gebrek aan interne expertise om de ruimtelijke gegevens te verwerken en te koppelen aan andere soorten informatie een probleem. Om de gegevens te kunnen gebruiken, zijn verschillende vaardigheden van het personeel nodig of moet externe expertise worden ingebracht, wat mogelijk extra kosten met zich meebrengt. Sommige gemeenten (bijvoorbeeld Stavanger) werkten verder samen met universiteiten, waarbij masterstudenten de datasets analyseerden.
5. Hoewel de Noorse gegevensbeschermingsautoriteit concludeerde dat het delen van verliesgegevens de samenleving in het algemeen ten goede zou komen voor dit specifieke proefproject, vereist de veralgemening van deze aanpak een zorgvuldig beheer van de toegang tot gegevensregels en mogelijke wetswijzigingen in de gegevensprivacy- en mededingingsregels. Deze kunnen worden vergemakkelijkt door begeleidende maatregelen op Europees niveau.
6. Het project heeft de waarde van samenwerking en kennisuitwisseling aangetoond. Een open dialoog tussen de verzekeringssector, gemeenten en verschillende overheden, het opbouwen van vertrouwen en begrip van verschillende uitdagingen en kansen was een belangrijke succesfactor. De gemeente Tromsø ziet ook in dat het gebruik van dit soort gegevens de basis kan vormen voor samenwerking binnen de gemeente.

Het project werd gefinancierd door Finance Norway (1 miljoen NOK – 110 000 EUR) en het ministerie van Klimaat en Milieu (260 000 NOK – 30 000 EUR). De verwachte voordelen zijn minder schade als de gemeenten maatregelen nemen om neerslaggerelateerde overstromingen aan te pakken, ook op basis van gegevens die door verzekeringsmaatschappijen worden gedeeld.

In het Witboek van Noorwegen uit 2013 over de aanpassing aan de klimaatverandering wordt gesteld dat iedereen verantwoordelijk is voor de aanpassing aan de klimaatverandering – particulieren, het bedrijfsleven en de overheid. Overeenkomstig het verantwoordelijkheidsbeginsel zijn alle ministeries verantwoordelijk voor het waarborgen van de aandacht voor klimaatverandering in hun sector. In het Witboek wordt gesteld dat aanpassingswerkzaamheden altijd gebaseerd moeten zijn op de beste beschikbare kennis. Het lokale karakter van de gevolgen van klimaatverandering plaatst de gemeenten in de frontlinie bij de aanpak van klimaatverandering. In 2018 zijn nieuwe richtsnoeren aangenomen waarin wordt beschreven hoe gemeenten en provincies de aanpassing aan de klimaatverandering kunnen integreren in hun planningsactiviteiten.

Uitdagingen op het gebied van open data omvatten de noodzaak om de privacy van gegevens te beschermen en de concurrentie in de verzekeringssector veilig te stellen. De privacy van individuele eisers wordt beschermd door de Algemene Verordening Gegevensbescherming 2016/679 (AVG) die in mei 2018 in werking is getreden. Om de vertrouwelijkheid en het juiste gebruik van persoonlijke informatie in de verzekeringsclaimgegevens te waarborgen, werd een gegevensverwerkingsovereenkomst opgesteld tussen de advocaten die gespecialiseerd zijn in privacykwesties bij Finance Norway en in de stad Trondheim.

De verliesgegevens zijn bedoeld voor intern gebruik door verzekeraars als een van de belangrijkste informatiebronnen waarop verzekeraars vertrouwen om hun kernactiviteiten uit te voeren. Als andere verzekeringsmaatschappijen toegang zouden hebben, zou dat kunnen leiden tot prijskartels en een gebrek aan concurrentie. De commerciële gevoeligheid kan worden aangepakt wanneer de gegevens aan andere partijen worden bekendgemaakt door gegevens op bredere geografische niveaus te aggregeren en de toegang tot gedetailleerdere gegevens op activaniveau te beperken tot specifieke werknemers van lokale overheden. Voor het proefproject is een vrijstelling van de gegevensbeschermingswet verleend. Noorwegen werkt nu aan een uitbreiding van de proefregeling op nationaal niveau door de ontwikkeling van een kennisbank met verliesgegevens, die wordt getest door het directoraat Civiele Bescherming. Het ministerie van Financiën heeft het werk ondersteund en is in dialoog met Finance Norway om de optimale oplossing te vinden en te bevorderen.

Het proefproject, dat in 2012 door Finance Norway werd opgestart, begon in september 2013 en eindigde in februari 2015. In 2018 werd een nieuw publiek-privaat partnerschap gelanceerd waarbij het Noorse directoraat voor civiele bescherming (DSB) en Finance Norway betrokken waren. De overeenkomst is gericht op de uitwisseling van schadegegevens, die in de kennisbank van het DSB zullen worden gebruikt ter ondersteuning van de versterking van de werkzaamheden van gemeenten en districtsraden bij het voorkomen van rampen.

Mia Ebeltoft
Managing Director
Climate Risk Advisory AS
Fjellklangveien 7, 11
1166 Oslo, Norway
Tel. +47 97013039
E-mail: m.ebeltoft@climate-risk-advisory.no 
https://climate-risk-advisory.no 

Municipality of Trondheim
www.trondheim.kommune.no 

SINTEF, 2018. Standpunten van Noorse verzekeringsmaatschappijen ten aanzien van het delen van verliesgegevens – Publiek-private samenwerking voor een betere aanpassing aan de klimaatverandering Klima 2050-verslag11

https://www.vestforsk.no/sites/default/files/migrate_files/vf-rapport-7-2014-testing-av-skadedata.pdf

Noorwegen financieren; Noorse Universiteit voor Wetenschap en Technologie; Onderzoeksinstituut voor West-Noorwegen; UNEP-financieringsinitiatief