Utilização dos dados relativos às perdas de seguros pelas autoridades locais na Noruega

Na Noruega, entre 2008 e 2017, as companhias de seguros pagaram uma compensação anual de cerca de 2 mil milhões de NOK por danos causados a edifícios segurados por inundações urbanas e fluviais. As estatísticas recolhidas pela Finance Norway (associação de bancos e companhias de seguros) junto dos seus membros seguradores mostram que os custos das inundações pluviais são cerca de 3,5 vezes superiores aos pagamentos devidos às inundações fluviais; de facto, os pagamentos de seguros decorrentes de danos causados pela precipitação na Noruega são mais elevados do que os pagamentos combinados pelos danos causados por inundações, tempestades e deslizamentos de terras. Os cenários climáticos para a Noruega alertam para precipitações mais frequentes e intensas no futuro, o que provavelmente aumentará o custo dos danos.

Na Noruega, as autoridades locais são responsáveis por lidar com os riscos de inundações pluviais, em contraste com outros tipos de desastres naturais em que as organizações governamentais prestam assistência. Por conseguinte, a conceção de soluções eficazes para as inundações pluviais, com base em dados sólidos, é do interesse das autoridades locais norueguesas.

Na Noruega, o seguro de propriedade cobre as perdas e danos causados pelos riscos climáticos relacionados com a água e o vento. Os riscos considerados «catástrofes naturais», como inundações fluviais e tempestades, são segurados pelo setor dos seguros a uma taxa fixa como parte da apólice de seguro privada. As inundações urbanas não são consideradas um perigo natural. Também está coberto pelo seguro de propriedade. O prémio baseia-se no risco e considera-se que os danos estão ligados a falhas de infraestruturas que criam inundações repentinas, águas pluviais e sistemas de reserva de esgotos.

Nos últimos anos, as perdas ligadas às infraestruturas aumentaram na Noruega. Muitos clientes de seguros estavam a ficar frustrados com danos repetitivos que ocorreram nos mesmos locais. As informações sobre a localização e a extensão dos danos e perdas sofridos eram detidas pelas companhias de seguros (nos casos em que os bens estavam segurados). As companhias de seguros recolheram e classificaram todos os pedidos de seguro de acordo, por exemplo, com a localização, a data e o tipo de causa. No entanto, estas informações não foram partilhadas com os municípios e, por conseguinte, não estavam disponíveis para os decisores nas cidades.

O aumento observado e projetado das perdas devido às alterações climáticas foi uma das razões pelas quais a Finance Norway encetou um diálogo com as cidades para informar e promover a redução sistémica do risco através da modernização das infraestruturas urbanas. Foi através desse diálogo que a falta de dados de perda nos municípios tornou-se evidente. As cidades relataram que tentaram pedir a algumas companhias de seguros que tivessem os dados de perda, mas como os dados estão no nível de ativos, eles são sensíveis por razões comerciais e de confidencialidade de dados.

O objetivo geral do projeto consistia em avaliar se o acesso a dados de seguros contra perdas relacionados com fenómenos meteorológicos extremos poderia reforçar a capacidade dos municípios para prevenir e reduzir as perdas relacionadas com o clima e as condições meteorológicas. A tónica tem sido colocada nas inundações, mas também foram incluídos outros impactos climáticos, como deslizamentos de terras e tempestades. Os objetivos adicionais consistiam em desenvolver um método para utilizar os dados relativos às perdas resultantes de catástrofes das seguradoras, delinear a estrutura de um futuro sistema para utilizar os dados relativos aos seguros contra perdas resultantes de catástrofes, bem como reforçar a confiança entre os municípios, as agências estatais e as seguradoras na prevenção e redução das perdas relacionadas com o clima.

Outros objetivos incluíram: clarificar os métodos e benefícios da utilização dos dados relativos aos prejuízos do setor dos seguros, especificar os custos envolvidos e apresentar um esboço de um futuro sistema para facilitar a utilização dos dados. Por último, o projeto visava reforçar a confiança e a colaboração entre o setor municipal, as autoridades estatais e o setor dos seguros em matéria de perdas relacionadas com o clima.

Por iniciativa da Finance Norway e com base numa colaboração com uma seleção de companhias de seguros, a Western Research, a Universidade Norueguesa de Ciência e Tecnologia (NTNU) e nove municípios-piloto (Bærum, Grue, Kongsvinger, Løten, Nord-Odal, Ringsaker, Stavanger, Tromsø e Trondheim), foi iniciado um diálogo que facilitou a partilha de dados sobre perdas ao nível dos ativos detidos pelas seguradoras com os setores de planeamento e infraestruturas das cidades.

A Finance Norway recolheu e organizou dados sobre perdas resultantes de catástrofes junto de várias seguradoras. O Instituto de Investigação da Noruega Ocidental e a NTNU ajudaram as cidades a importar e analisar os dados. Trondheim, por exemplo, recebeu um subconjunto de dados sobre perdas de seguros, incluindo 17 000 pedidos de indemnização individuais causados por inundações e outros acontecimentos ocorridos na sua jurisdição ao longo de 10 anos. Cerca de 54 % das reivindicações podem ser geocodificadas, ou seja, associadas a um determinado local. A geocodificação dos incidentes foi feita pelos institutos de pesquisa, para compensar a falta de competência e capacidade na cidade. Os dados foram então confirmados pelo pessoal da cidade de Trondheim e contribuíram para a sua visão geral dos riscos relacionados com inundações urbanas. Por exemplo, o conjunto de dados de sinistros de seguros destacou algumas áreas afetadas por precipitação intensa, que anteriormente não eram identificadas pelo governo local como vulneráveis.

Todos os municípios concordaram que o conjunto de dados sobre danos é uma informação adicional útil para a gestão dos riscos de inundações e/ou a adaptação às alterações climáticas. Para a GIVAS (uma empresa intermunicipal para municípios de Grue, Kongsvinger og Nord-Odal kommuner), a combinação deste conjunto de dados com os modelos de terreno digitais forneceu informações valiosas sobre áreas em risco. Embora o risco de danos nas partes centrais das cidades tenha sido bem reconhecido, o conjunto de dados sobre seguros melhorou a compreensão do risco em zonas mais remotas. Em alguns municípios, os dados foram utilizados para desenvolver vários planos. No processo Bærum, o acesso aos dados da indústria apoiou a identificação de zonas problemáticas no que diz respeito à água e à drenagem, indicando, por exemplo, uma concentração de danos em torno dos fluxos cobertos. O conjunto de dados foi utilizado na formulação do Plano Cloudburst para Bærum. Além disso, o plano de ordenamento do território municipal dá prioridade à descoberta de cursos de água para reduzir o risco de inundações. Além disso, o município utilizou dados relativos a danos de seguros no âmbito do planeamento de intervenções relacionadas com a água e a drenagem, uma vez que ajudou a identificar as causas dos danos e, por conseguinte, a intentar ações diretas.

No entanto, a medida em que as autoridades locais beneficiaram dos dados relativos às perdas de seguros variou entre as cidades e dependia da disponibilidade e extensão de outros conjuntos de dados sobre danos causados por inundações detidos pelas autoridades, dos conhecimentos especializados dos funcionários públicos para os tratar e da exatidão espacial e temporal dos conjuntos de dados relativos a sinistros de seguros.

O conjunto de dados foi igualmente considerado útil para os planos financeiros e de despesas. Para Løten, a visão geral dos custos dos danos das perdas seguradas foi vista como um bom argumento para os políticos locais fornecerem orçamento para a gestão da água. Em Tromsø, este tipo de dados sublinhou a necessidade de novos conjuntos de competências e novas ferramentas de trabalho, tais como software que permita trabalhar com este tipo de dados em contexto espacial.

Como efeito secundário, o projeto-piloto aumentou a sensibilização para as alterações climáticas e melhorou o conhecimento sobre a forma como as alterações climáticas afetam a sociedade. Foram realizados numerosos projetos de investigação para investigar os fatores de risco relacionados com o clima, a sensibilização para os riscos, a gestão dos riscos e a prevenção dos riscos. Alguns destes estudos foram financiados pela Agência Norueguesa do Ambiente.

Desde então, este projeto conduziu a uma colaboração nacional entre a Direção Norueguesa de Proteção Civil (DSB), a Agência Nacional de Inundações, a Direção Estatal de Estradas e a Finance Norway, com vista à futura criação de uma plataforma nacional de dados sobre perdas no âmbito da DSB, «The Knowledge Bank» (DSB Kunnskapsbanken). O Banco de Conhecimento foi lançado em novembro de 2020. Permite alargar o acesso aos dados sobre perdas das seguradoras locais (a nível dos endereços) e a outros dados públicos sobre perdas a todas as cidades da Noruega e à Direção Norueguesa de Inundações (NVE). O público terá acesso aos dados a nível municipal. A criação de uma base de dados para utilização pública e investigação utilizando dados agregados e anonimizados sobre os danos relacionados com o clima das companhias de seguros e da reserva norueguesa de riscos naturais foi uma recomendação do relatório oficial norueguês NOU 2010:10 ao Ministério do Ambiente intitulado «Adaptação a um clima em mudança. vulnerabilidade da Noruega e necessidade de adaptação aos impactos das alterações climáticas». O objetivo é obter uma melhor visão geral e conhecimento sobre eventos e catástrofes indesejáveis e, assim, reforçar o trabalho em matéria de segurança social, melhorar a prevenção de catástrofes e reduzir as perdas.

O projeto baseou-se fortemente no envolvimento de todas as principais companhias de seguros da Noruega. O papel da Finance Norway como facilitadora do diálogo e autoridade de confiança foi essencial para garantir o acordo entre as empresas para partilhar os dados com os municípios. Os institutos de investigação envolvidos forneceram os conhecimentos especializados essenciais para traduzir as informações das companhias de seguros em conjuntos de dados utilizáveis pelas autoridades locais.

Os benefícios da utilização dos dados relativos às perdas de seguros, bem como os potenciais fatores limitativos, foram identificados do seguinte modo:

1. Um planeamento bem informado da utilização dos solos e das infraestruturas é um dos instrumentos mais importantes para as cidades prevenirem e reduzirem os riscos relacionados com o clima. O acesso aos dados de perda de seguro é útil para obter uma imagem mais completa dos riscos e tomar as medidas adequadas.
2. A novidade do projeto foi um desafio e exigiu o desenvolvimento de uma relação entre a indústria de seguros, os institutos de investigação e os municípios com base na confiança, na vontade de cooperar e no compromisso com o projeto.
3. Para que os dados relativos às perdas de seguro sejam úteis para as autoridades locais no planeamento da adaptação, é necessário que sejam muito pormenorizados. As informações devem estar corretas no que diz respeito à localização (até um imóvel/peça de infraestrutura danificada), ao momento do evento (data do evento em vez da data de comunicação à seguradora) e à causa (por exemplo, tipo de inundação e a altura da água). A codificação dos eventos utilizados no setor dos seguros não é feita tendo em conta o planeamento da adaptação às alterações climáticas. No formato atual, os dados para serem adequados à finalidade exigem uma melhor geocodificação para serem mais adequados à finalidade.
4. Para muitos municípios, a falta de competências internas para tratar os dados geográficos e associá-los a outros tipos de informação é um problema. Para poder utilizar os dados, são necessários diferentes conjuntos de competências entre o pessoal ou é necessário recorrer a peritos externos, o que pode implicar custos adicionais. Alguns municípios (por exemplo, Stavanger) colaboraram ainda mais com as universidades, tendo os estudantes de mestrado analisado os conjuntos de dados.
5. Embora a autoridade norueguesa de proteção de dados tenha concluído que a partilha de dados relativos às perdas beneficiaria a sociedade em geral neste projeto-piloto específico, a generalização desta abordagem exigiria uma gestão cuidadosa do acesso às regras em matéria de dados e potenciais alterações legislativas às regras em matéria de privacidade dos dados e de concorrência. Estas poderiam ser facilitadas por medidas de acompanhamento a nível europeu.
6. O projeto demonstrou o valor da colaboração e do intercâmbio de conhecimentos. O diálogo aberto entre o setor dos seguros, os municípios e as várias autoridades, reforçando a confiança e a compreensão dos vários desafios e oportunidades, foi um fator de sucesso fundamental. O município de Tromsø considera igualmente que a utilização deste tipo de dados pode servir de base para a cooperação no município.

O projeto foi financiado pela Finance Norway (1 milhão de coroas norueguesas – 110 000 euros) e pelo Ministério do Clima e do Ambiente (260 000 coroas norueguesas – 30 000 euros). Os benefícios previstos são a redução da escala de danos se os municípios aplicarem medidas para fazer face às inundações relacionadas com a precipitação, incluindo as baseadas em dados partilhados pelas companhias de seguros.

O Livro Branco da Noruega de 2013 sobre a adaptação às alterações climáticas afirma que todos são responsáveis pela adaptação às alterações climáticas – indivíduos, empresas, indústria e autoridades públicas. Em conformidade com o princípio da responsabilidade, todos os ministérios têm a responsabilidade de salvaguardar a consideração das alterações climáticas no seu setor. O Livro Branco afirma que os trabalhos de adaptação devem basear-se sempre nos melhores conhecimentos disponíveis. O caráter local dos impactos das alterações climáticas coloca os municípios na linha da frente na luta contra as alterações climáticas. Em 2018, foram adotadas novas orientações que descrevem a forma como os municípios e os condados podem incorporar o trabalho de adaptação às alterações climáticas nas suas atividades de planeamento.

Os desafios em matéria de dados abertos incluem a necessidade de proteger a privacidade dos dados e salvaguardar a concorrência no setor dos seguros. A privacidade dos requerentes individuais é protegida pelo Regulamento Geral de Proteção de Dados (RGPD) da UE 2016/679 (RGPD), que entrou em vigor em maio de 2018. Para garantir a confidencialidade e a utilização adequada das informações pessoais contidas nos dados de sinistros de seguros, foi elaborado um acordo de tratamento de dados entre os advogados especializados em questões de privacidade na Finance Norway e na cidade de Trondheim.

Os dados relativos às perdas destinam-se à utilização interna das seguradoras como uma das principais fontes de informação em que as seguradoras se baseiam para realizar a sua atividade principal. Se outras companhias de seguros tivessem acesso, isso poderia conduzir a cartéis de fixação de preços e à falta de concorrência. A sensibilidade comercial pode ser abordada aquando da divulgação dos dados a outras partes, agregando dados a níveis geográficos mais amplos e restringindo o acesso a dados mais granulares ao nível dos ativos a funcionários específicos das autoridades locais. Foi concedida uma isenção da legislação em matéria de proteção de dados para o projeto-piloto. A Noruega está agora a trabalhar numa extensão do regime-piloto a nível nacional através do desenvolvimento de um banco de conhecimentos que incluiria dados sobre as perdas, pilotado pela Direção da Proteção Civil. O Ministério das Finanças apoiou o trabalho e está em diálogo com a Finance Norway para identificar e promover a melhor solução.

Iniciado em 2012 pela Finance Norway, o projeto-piloto teve início em setembro de 2013 e terminou em fevereiro de 2015. Em 2018, foi lançada uma nova parceria público-privada com a participação da Direção Norueguesa da Proteção Civil (DSB) e da Finance Norway. O acordo centra-se no intercâmbio de dados sobre danos, que serão utilizados no Banco de Conhecimento da DSB para apoiar o reforço do trabalho dos municípios e conselhos distritais na prevenção de catástrofes.

Mia Ebeltoft
Managing Director
Climate Risk Advisory AS
Fjellklangveien 7, 11
1166 Oslo, Norway
Tel. +47 97013039
E-mail: m.ebeltoft@climate-risk-advisory.no 
https://climate-risk-advisory.no 

Municipality of Trondheim
www.trondheim.kommune.no 

SINTEF, 2018. Atitudes das companhias de seguros norueguesas em relação à partilha de dados sobre perdas – Cooperação público-privada para uma melhor adaptação às alterações climáticas Relatório Klima 2050;11

https://www.vestforsk.no/sites/default/files/migrate_files/vf-rapport-7-2014-testing-av-skadedata.pdf

Financiar a Noruega; Universidade Norueguesa de Ciência e Tecnologia; Instituto de Investigação da Noruega Ocidental; Iniciativa Financeira do PNUA