Uporaba podatkov o izgubah iz zavarovanja s strani lokalnih organov na Norveškem

Na Norveškem so zavarovalnice med letoma 2008 in 2017 plačale letno nadomestilo v višini približno 2 milijardi NOK za škodo na zavarovanih stavbah, ki so jo povzročile poplave v mestih in rekah. Statistični podatki, ki jih je Finance Norway (združenje bank in zavarovalnic) zbralo od svojih zavarovancev, kažejo, da so stroški poplavljanja rek približno 3,5-krat višji od izplačil zaradi poplavljanja rek; dejansko so izplačila zavarovanja za škodo, povezano z vodo zaradi padavin, na Norveškem višja od skupnih izplačil za škodo, ki jo povzročijo poplave rek, nevihte in zemeljski plazovi. Podnebni scenariji za Norveško opozarjajo na pogostejše in intenzivnejše padavine v prihodnosti, kar bo verjetno povečalo stroške škode.

Na Norveškem so za obravnavanje tveganja poplav odgovorni lokalni organi, v nasprotju z drugimi vrstami naravnih nesreč, pri katerih vladne organizacije zagotavljajo pomoč. Zato je oblikovanje učinkovitih rešitev za pluvialne poplave na podlagi zanesljivih podatkov v interesu norveških lokalnih organov.

Na Norveškem zavarovanje premoženja krije izgubo in škodo, ki jo povzročijo podnebne nevarnosti, povezane z vodo in vetrom. Nevarnosti, ki se štejejo za „naravne nesreče“, kot so poplave rek in nevihte, zavarovalniški sektor zavaruje po fiksni stopnji kot del zasebne zavarovalne police. Poplave v mestih se ne štejejo za naravno nevarnost. Zavarovana je tudi s premoženjskim zavarovanjem. Premija temelji na tveganju, škoda pa se šteje za povezano z okvaro infrastrukture, ki povzroča nenadne poplave, padavinske vode in rezervne kanalizacije.

V zadnjih letih so se na Norveškem povečale izgube, povezane z infrastrukturo. Veliko zavarovalnih strank je postalo razočaranih zaradi ponavljajoče se škode, ki se je pojavila na istih lokacijah. Informacije o lokaciji in obsegu nastale škode in izgub so imele zavarovalnice (za primere, ko je bilo premoženje zavarovano). Zavarovalnice so zbrale in razvrstile vsak zavarovalni zahtevek glede na npr. lokacijo, datum in vrsto vzroka. Vendar te informacije niso bile posredovane občinam in zato nosilcem odločanja v mestih niso bile na voljo.

Ugotovljeno in predvideno povečanje izgub zaradi podnebnih sprememb je bil eden od razlogov, da je družba Finance Norway začela dialog z mesti, da bi obveščala in spodbujala sistemsko zmanjšanje tveganja z nadgradnjo mestne infrastrukture. Prav s tem dialogom se je pokazalo pomanjkanje podatkov o izgubah v občinah. Mesta so poročala, da so poskušala od nekaterih zavarovalnic zahtevati podatke o izgubah, ker pa so podatki na ravni sredstev, so občutljivi tako zaradi poslovnih razlogov kot zaradi zaupnosti podatkov.

Splošni cilj projekta je bil oceniti, ali bi lahko dostop do podatkov o zavarovanju izgub, povezanih z ekstremnimi vremenskimi pojavi, okrepil zmogljivost občin za preprečevanje in zmanjšanje izgub, povezanih s podnebjem in vremenom. Poudarek je bil na poplavah, vključeni pa so bili tudi drugi podnebni vplivi, kot so zemeljski plazovi in nevihte. Dodatni cilji so bili razviti metodo za uporabo podatkov o izgubah zaradi nesreč od zavarovateljev, opisati strukturo prihodnjega sistema za uporabo podatkov o zavarovanju pred izgubami zaradi nesreč ter okrepiti zaupanje med občinami, državnimi agencijami in zavarovatelji v preprečevanje in zmanjšanje izgub, povezanih s podnebjem.

Nadaljnji cilji so vključevali: pojasniti metode in koristi uporabe podatkov o poškodbah v zavarovalniški industriji, opredeliti s tem povezane stroške in predstaviti osnutek prihodnjega sistema za lažjo uporabo podatkov. Nazadnje, cilj projekta je bil okrepiti zaupanje in sodelovanje med občinskim sektorjem, državnimi organi in zavarovalniško industrijo v zvezi z izgubami, povezanimi s podnebjem.

Na pobudo Finance Norway in na podlagi sodelovanja z izbranimi zavarovalnicami, Western Research, Norveško univerzo za znanost in tehnologijo (NTNU) ter devetimi pilotnimi občinami (Bærum, Grue, Kongsvinger, Løten, Nord-Odal, Ringsaker, Stavanger, Tromsø in Trondheim) se je začel dialog, ki je olajšal izmenjavo podatkov o izgubah na ravni sredstev, ki jih hranijo zavarovatelji, z urbanističnim in infrastrukturnim sektorjem mest.

Finance Norway je zbirala in organizirala podatke o izgubah zaradi nesreč pri različnih zavarovateljih. Western Norway Research Institute in NTNU sta mestom pomagala pri uvozu in analizi podatkov. Trondheim je na primer prejel podskupino podatkov o zavarovalnih izgubah, vključno s 17.000 posameznimi škodnimi zahtevki, ki so jih povzročile poplave in drugi dogodki, ki so se zgodili v njegovi jurisdikciji v 10 letih. Približno 54 % zahtevkov bi lahko bilo geokodiranih, tj. povezanih z določeno lokacijo. Geokodiranje incidentov so izvedli raziskovalni inštituti, da bi nadomestili pomanjkanje strokovnega znanja in zmogljivosti v mestu. Podatke je nato osebje mesta Trondheim predstavilo na terenu in prispevalo k njihovemu pregledu tveganj, povezanih s poplavami v mestih. V naboru podatkov o zavarovalnih zahtevkih so bila na primer izpostavljena nekatera območja, ki so jih prizadele močne padavine in jih lokalna vlada prej ni opredelila kot ranljiva.

Vse občine so se strinjale, da je nabor podatkov o škodi koristna dodatna informacija za obvladovanje poplavne ogroženosti in/ali prilagajanje podnebnim spremembam. Za GIVAS (medobčinsko podjetje za občine Grue, Kongsvinger og Nord-Odal kommuner) je kombinacija tega nabora podatkov z digitalnimi modeli terena zagotovila dragocene informacije o ogroženih območjih. Medtem ko je bilo tveganje škode v osrednjih delih mest dobro priznano, je nabor podatkov o zavarovanju izboljšal razumevanje tveganja na bolj oddaljenih območjih. V nekaterih občinah so bili podatki uporabljeni za pripravo različnih načrtov. V zadevi Bærum je dostop do podatkov industrije podprl opredelitev problematičnih območij v zvezi z vodo in drenažo, na primer z navedbo koncentracije škode okoli pokritih potokov. Nabor podatkov je bil uporabljen pri oblikovanju načrta Cloudburst za Bærum. Poleg tega občinski prostorski načrt daje prednost odkrivanju potokov, da bi se zmanjšalo tveganje poplav. Poleg tega je občina uporabila podatke o zavarovalni škodi v zvezi z načrtovanjem posegov, povezanih z vodo in odvodnjavanjem, saj je pomagala ugotoviti vzroke za škodo in s tem usmeriti tožbe.

Vendar se je obseg, v katerem so imeli lokalni organi koristi od podatkov o izgubah iz zavarovanja, med mesti razlikoval ter je bil odvisen od razpoložljivosti in obsega drugih naborov podatkov o poškodbah zaradi poplav, ki so jih imeli organi, strokovnega znanja javnih uslužbencev za njihovo obdelavo ter prostorske in časovne točnosti naborov podatkov o zavarovalnih zahtevkih.

Nabor podatkov se je štel za koristnega tudi za finančne načrte in načrte porabe. Za podjetje Løten je bil pregled stroškov škode zaradi zavarovanih izgub dober argument za lokalne politike, da zagotovijo proračun za upravljanje voda. V zadevi Tromsø je bila s to vrsto podatkov poudarjena potreba po novih znanjih in spretnostih ter novih delovnih orodjih, kot je programska oprema, ki omogoča delo s to vrsto podatkov v prostorskem okviru.

Kot stranski učinek je pilotni projekt povečal ozaveščenost o podnebnih spremembah in izboljšal znanje o tem, kako podnebne spremembe vplivajo na družbo. Izvedeni so bili številni raziskovalni projekti za preučitev dejavnikov tveganja, povezanih s podnebjem, ozaveščenosti o tveganju, obvladovanja tveganja in preprečevanja tveganja. Nekatere od teh študij je financirala norveška agencija za okolje.

Ta projekt je od takrat privedel do nacionalnega sodelovanja med norveškim direktoratom za civilno zaščito (DSB), nacionalno agencijo za poplave, direktoratom za državne ceste in finance Norveške z namenom prihodnje vzpostavitve nacionalne platforme za podatke o izgubah v okviru DSB, „banke znanja“ (DSB Kunnskapsbanken). Banka znanja je začela delovati novembra 2020. Omogoča razširitev dostopa do podatkov o izgubah lokalnih (na ravni naslova) zavarovateljev in drugih javnih podatkov o izgubah na vsa mesta na Norveškem in norveški direktorat za poplave (NVE). Javnost bo imela dostop do podatkov na občinski ravni. Vzpostavitev podatkovne zbirke za javno uporabo in raziskave z uporabo zbirnih, anonimiziranih podatkov o škodi, povezani s podnebjem, ki so jo povzročile zavarovalnice in norveški bazen naravnih nevarnosti, je bilo priporočilo iz uradnega norveškega poročila NOU 2010:10 ministrstvu za okolje „Prilagajanje spreminjajočemu se podnebju. ranljivost Norveške in potreba po prilagajanju na vplive podnebnih sprememb“. Cilj je doseči boljši pregled in znanje o neželenih dogodkih in nesrečah ter tako okrepiti delo na področju družbene varnosti, izboljšati preprečevanje nesreč in zmanjšati izgube.

Projekt se je močno opiral na sodelovanje vseh večjih zavarovalnic na Norveškem. Vloga Finance Norway kot posrednika za dialog in zaupanja vrednega organa je bila bistvena za zagotovitev dogovora med podjetji o izmenjavi podatkov z občinami. Sodelujoči raziskovalni inštituti so zagotovili bistveno strokovno znanje za pretvorbo informacij zavarovalnic v nabore podatkov, ki so uporabni za lokalne organe.

Koristi uporabe podatkov o zavarovalnih izgubah in morebitni omejevalni dejavniki so bili opredeljeni na naslednji način:

1. Dobro informirano načrtovanje rabe zemljišč in infrastrukture je eno najpomembnejših orodij mest za preprečevanje in zmanjševanje tveganj, povezanih s podnebjem. Dostop do podatkov o zavarovalnih izgubah je koristen za popolnejšo sliko tveganj in ustrezno ukrepanje.
2. Novost projekta je bila izziv in je zahtevala razvoj odnosa med zavarovalniško industrijo, raziskovalnimi inštituti in občinami, ki temelji na zaupanju, pripravljenosti za sodelovanje in zavezanosti projektu.
3. Podatki o zavarovalnih izgubah, ki so koristni za lokalne organe pri načrtovanju prilagajanja, morajo biti zelo podrobni. Informacije morajo biti točne glede lokacije (do poškodovanega premoženja/dela infrastrukture), časa dogodka (datum dogodka namesto datuma poročanja zavarovatelju) in vzroka (npr. vrsta poplave in višina vode). Kodiranje dogodkov, ki se uporablja v zavarovalništvu, se ne izvaja ob upoštevanju načrtovanja prilagajanja podnebnim spremembam. V sedanji obliki podatki, da bi ustrezali svojemu namenu, zahtevajo boljše geokodiranje, da bi bolj ustrezali svojemu namenu.
4. Za številne občine je težava pomanjkanje notranjega strokovnega znanja za obdelavo prostorskih podatkov in njihovo povezavo z drugimi vrstami informacij. Za uporabo podatkov so potrebni različni nabori znanj in spretnosti osebja ali pa je treba zagotoviti zunanje strokovno znanje, kar bi lahko povzročilo dodatne stroške. Nekatere občine (npr. Stavanger) so še naprej sodelovale z univerzami, pri čemer so magistrski študenti analizirali nabore podatkov.
5. Čeprav je norveški organ za varstvo podatkov sklenil, da bi izmenjava podatkov o izgubah koristila družbi na splošno za ta posebni pilotni projekt, bi posplošitev tega pristopa zahtevala skrbno upravljanje pravil o dostopu do podatkov in morebitne zakonodajne spremembe pravil o zasebnosti podatkov in konkurenci. Te bi bilo mogoče olajšati s spremljevalnimi ukrepi na evropski ravni.
6. Projekt je pokazal vrednost sodelovanja in izmenjave znanja. Ključni dejavnik uspeha je bil odprt dialog med zavarovalniško industrijo, občinami in različnimi organi, ki je krepil zaupanje in razumevanje različnih izzivov in priložnosti. Občina Tromsø tudi meni, da je lahko uporaba tovrstnih podatkov podlaga za sodelovanje znotraj občine.

Projekt sta financirala Finance Norway (1 milijon NOK – 110 000 EUR) in Ministrstvo za podnebje in okolje (260 000 NOK – 30 000 EUR). Pričakovane koristi so zmanjšanje obsega škode, če občine izvajajo ukrepe za obravnavanje poplav, povezanih s padavinami, tudi tiste, ki temeljijo na podatkih, ki jih delijo zavarovalnice.

Norveška je v beli knjigi o prilagajanju podnebnim spremembam iz leta 2013 potrdila, da so za prilagajanje podnebnim spremembam odgovorni vsi – posamezniki, podjetja, industrija in javni organi. V skladu z načelom odgovornosti so vsa ministrstva odgovorna za varovanje upoštevanja podnebnih sprememb v svojem sektorju. Bela knjiga navaja, da bi moralo prilagajanje vedno temeljiti na najboljšem razpoložljivem znanju. Lokalni značaj vplivov podnebnih sprememb postavlja občine v ospredje pri spopadanju s podnebnimi spremembami. Nove smernice, ki opisujejo, kako lahko občine in okrožja vključijo prilagajanje podnebnim spremembam v svoje dejavnosti načrtovanja, so bile sprejete leta 2018.

Izzivi v zvezi z odprtimi podatki vključujejo potrebo po varstvu zasebnosti podatkov in zaščiti konkurence v zavarovalniškem sektorju. Zasebnost posameznih tožnikov je zaščitena s Splošno uredbo EU o varstvu podatkov 2016/679 (GDPR), ki je začela veljati maja 2018. Za zagotovitev zaupnosti in pravilne uporabe osebnih podatkov, ki jih vsebujejo podatki o zavarovalnih zahtevkih, je bil med odvetniki, specializiranimi za vprašanja zasebnosti v Finance Norway in v mestu Trondheim, pripravljen sporazum o obdelavi podatkov.

Podatki o izgubah naj bi bili namenjeni notranji uporabi zavarovateljev kot enega glavnih virov informacij, na katere se zavarovatelji zanašajo pri opravljanju svoje osnovne dejavnosti. Če bi imele druge zavarovalnice dostop, bi to lahko privedlo do kartelov za določanje cen in pomanjkanja konkurence. Poslovno občutljivost je mogoče obravnavati pri razkrivanju podatkov drugim stranem z združevanjem podatkov na širših geografskih ravneh in omejitvijo dostopa do podrobnejših podatkov na ravni sredstev na določene zaposlene v lokalnih organih. Za pilotni projekt je bilo odobreno izvzetje iz zakonodaje o varstvu podatkov. Norveška si zdaj prizadeva za razširitev pilotnega programa na državni ravni z razvojem banke znanja, ki bi vključevala podatke o izgubah, pilotno pa bi jo izvajal direktorat za civilno zaščito. Ministrstvo za finance je podprlo delo in je v dialogu s podjetjem Finance Norway, da bi opredelilo in spodbujalo optimalno rešitev.

Pilotni projekt, ki ga je leta 2012 začela Finance Norway, se je začel septembra 2013 in končal februarja 2015. Leta 2018 je bilo vzpostavljeno novo javno-zasebno partnerstvo, ki vključuje norveški direktorat za civilno zaščito (DSB) in finance Norveške. Sporazum se osredotoča na izmenjavo podatkov o škodi, ki se bodo uporabljali v banki znanja DSB za podporo krepitvi dela občin in okrožnih svetov pri preprečevanju nesreč.

Mia Ebeltoft
Managing Director
Climate Risk Advisory AS
Fjellklangveien 7, 11
1166 Oslo, Norway
Tel. +47 97013039
E-mail: m.ebeltoft@climate-risk-advisory.no 
https://climate-risk-advisory.no 

Municipality of Trondheim
www.trondheim.kommune.no 

SINTEF, 2018. Odnos norveških zavarovalnic do izmenjave podatkov o izgubah – javno-zasebno sodelovanje za boljše prilagajanje podnebnim spremembam Klima 2050 Report;11

https://www.vestforsk.no/sites/default/files/migrate_files/vf-rapport-7-2014-testing-av-skadedata.pdf

Finance Norway (finančna Norveška); Norveška univerza za znanost in tehnologijo; Raziskovalni inštitut Zahodne Norveške; Finančna pobuda Programa Združenih narodov za okolje (UNEP)