Risk yönetimi aracı olarak sigorta

Afet riskleri ve kayıpları, son yıllarda arttığı için toplum için büyük endişe kaynağıdır. Bu olayların demografik gelişme, arazi kullanımı değişiklikleri, afet eğilimli alanlarda konut ve ekonomik faaliyetlerin genişlemesi ve öngörülen iklim değişikliği gibi faktörler nedeniyle daha da yoğunlaşması beklenmektedir. Kanıtlar, iklim değişikliğinin bazı Avrupa bölgelerinde kuraklık, ısı dalgaları ve ağır yağış gibi bazı aşırı hava ve iklimle ilgili olayların sıklığını ve şiddetini zaten artırdığını göstermektedir. Etkili iklim değişikliği azaltma ve uyum önlemleri uygulanmadıkça bu eğilimlerin devam etmesi beklenmektedir (AÇA Raporu 15/2017). Ayrıca, iklim kaynaklı riskler de sigorta endüstrisini etkileyecek ve dönüştürecektir. (EIOPA, 2022). Bu nedenle, kompresif risk yönetim mekanizmasının (sigortalar gibi) uygulanması giderek daha fazla önem kazanmaktadır.

Sigorta riski sigortalı bir kişi, nesne veya kuruluştan bir sigortacıya aktarır. Tazminat, belirtilen tehlike olaylarının neden olduğu kayıpların değerlendirilmesine bağlıdır, örneğin tarımda mahsul kaybı, evlerde taşkınlardan kaynaklanan kayıplar, fırtına veya orman yangınlarından kaynaklanan orman kayıpları. Aşırı hava koşulları için sigorta değerli bir araçtır, çünkü finansal kayıpların uzun vadeli ekonomik zararlara dönüşmemesini önlemeye yardımcı olur. Bir ev veya bir işletme zarar görürse, sigorta yeniden inşa veya tazminat maliyetlerini karşılayabilir ve etkilenen kişilerin hızlı bir şekilde iyileşmesine izin verebilir. Aşırı hava olayları için sigorta sağlanmadan önce, sigortacının riski tanımlaması, ne kadar hasar verebileceğini ölçmesi ve aşırı olay meydana gelirse maliyetleri karşılayabilmesi gerekir. Son olarak, aşırı hava koşulları için sigorta yaptırmak için tahmin edilemez olmalıdır.  Etkinliğin tam zamanı ve yeri önceden bilinemez.

Avrupa Komisyonu'nun doğal ve insan yapımı afetler için sigorta konusunda 2013 Yeşil Belgesi, Uyum Stratejisi paketinin bir parçasıdır. Sigortacıların iklim değişikliği risklerini nasıl yönettiğini, afet sigortasına erişimi genişletmeyi ve sigorta fiyatlandırmasının ve diğer finansal ürünlerin tam potansiyelinin kilidini açmayı amaçlamaktadır.

Hava ve iklimle ilgili afet riski sigortasına ilişkin bir Avrupa Komisyonu raporu, çeşitli Üye Devletlerde kurulan farklı sigorta planlarını analiz eder. Değerlendirmelerine dayanarak sigorta piyasaları (ülkeler ve sektörler arasında) üç geniş gruba ayrılabilir:

• Gönüllü sigorta piyasası: Bu pazarda, poliçe sahipleri sigorta kapsamı satın alıp almayacağına karar verir ve sigortacılar teminatı sağlayıp sağlamayacağına karar verirler.
• Yarı gönüllü sigorta piyasası: Hem sigortacının hem de poliçe sahibinin katılmayı seçebileceği gönüllü pazara benzer. Bununla birlikte, bireyleri sigorta piyasasında yer almaya teşvik eden ipotek borç verenlerden veya gayri resmi anlaşmalardan gelen gereksinimler gibi dolaylı baskı olabilir.
• Zorunlu pazarlar: Bu pazarda, sigortacı veya poliçe sahibi yasal olarak katılmak zorundadır. Örneğin, sigortacılar aşırı hava koşulları için teminat sunmakla yasal olarak yükümlü olabilir ve poliçe sahiplerinin aşırı hava olayları için teminat içeren yangın sigortası satın almaları gerekebilir.

Bazı ülkeler (örneğin Fransa, İsviçre) devlet veya yarı devlet tekel sigortasına sahipken, diğer ülkeler (örneğin Almanya, İtalya, Birleşik Krallık) ticari olarak yapılandırılmış "serbest piyasa çözümleri"ne sahiptir. Diğer ülkeler (örneğin Avusturya, Danimarka) vergi mükelleflerinin parasıyla finanse edilen kamu afet fonlarına sahiptir ve diğerleri kamu afet fonları (örneğin Belçika, Hollanda, Norveç) tarafından desteklenen özel sigorta sağlayıcılarının çeşitli karma çözümlerine sahiptir (Schwarze et al., 2009). İspanya, kamu kuruluşunun (Consorcio de Compensación de Seguros — CSS) olağanüstü iklim risklerini (ve diğerlerini) kapsadığı ve özel şirketlerin faturalarında yer alan orantılı bir ek ücretle primlerini topladığı bir kamu-özel ortaklık planına sahiptir (AÇA, 2017).

İklim kaynaklı risklere karşı güvence vermek, bireyler ve firmalar için hızla bir öncelik haline geliyor. İşletme yönetimi uygulaması doğal olarak risk çeşitlendirme stratejilerini içerir. İklimle ilgili risklerin artan ilgisi göz önüne alındığında, fiziksel varlıklara zararlar ve iş faaliyetlerinin aksaklığı açısından, şirketlerin doğal afetlere karşı sigorta poliçelerine veya operasyonlarını etkilemesi muhtemel diğer iklim etkilerine karşı sigorta poliçelerine abone olmayı düşünmeleri önerilir.