Risk yönetim aracı olarak sigorta

Afet riskleri ve kayıpları, son yıllarda arttıkları için toplum için büyük endişe kaynağıdır. Bu olayların demografik kalkınma, arazi kullanım değişiklikleri, afet eğilimli bölgelerde konut ve ekonomik faaliyetlerin genişlemesi ve öngörülen iklim değişikliği gibi faktörler nedeniyle daha da yoğunlaşması bekleniyor. Kanıtlar, iklim değişikliğinin, çeşitli Avrupa bölgelerinde kuraklık, sıcak hava dalgaları ve şiddetli yağış gibi bazı aşırı hava ve iklimle ilgili olayların sıklığını ve şiddetini zaten artırdığını göstermektedir. Bu eğilimlerin, etkili iklim değişikliği azaltma ve uyum önlemleri uygulanmadıkça devam etmesi beklenmektedir (AÇARaporu 15/2017). Ayrıca, iklimin neden olduğu riskler sigorta endüstrisini de etkileyecek ve dönüştürecektir (EIOPA,2022). Bu nedenle, sıkıştırıcı risk yönetim mekanizmasının (sigortalar gibi) uygulanması giderek daha fazla önem kazanmaktadır.

Sigorta, riski sigortalı bir kişiden, nesneden veya kuruluştan bir sigortacıya aktarır. Tazminat, belirtilen tehlike olaylarının neden olduğu kayıpların değerlendirilmesine bağlıdır, örneğin tarımda mahsul kaybı, evlerde selden kaynaklanan kayıplar, fırtına veya orman yangınlarından kaynaklanan orman kayıpları. Aşırı hava koşullarında, sigorta değerli bir araçtır çünkü finansal kayıpların uzun vadeli ekonomik zararlara dönüşmemesini önlemeye yardımcı olur. Bir ev veya işletme hasar görürse, sigorta yeniden inşa veya tazminat masraflarını karşılayabilir ve etkilenen kişilerin hızlı bir şekilde iyileşmesine izin verebilir. Aşırı hava olayları için sigorta sağlanmadan önce, sigortacının riski tanımlaması, ne kadar hasara neden olabileceğini ölçmesi ve aşırı olay meydana gelirse maliyetleri karşılayabilmesi gerekir. Son olarak, aşırı hava koşulları için sigorta yaptırmak için öngörülemez olmalıdır.  Etkinliğin tam zamanı ve yeri önceden bilinemez.

Avrupa Komisyonu'nun doğal ve insan kaynaklı afetler için sigortaya ilişkin 2013 Yeşil Belgesi, Uyum Stratejisi paketinin bir parçasıdır. Sigortacıların iklim değişikliği risklerini nasıl yönettiklerini iyileştirmeyi, afet sigortasına erişimi genişletmeyi ve sigorta fiyatlandırmasının ve diğer finansal ürünlerin tüm potansiyelini ortaya çıkarmayı amaçlamaktadır.

Avrupa Komisyonu'nun hava ve iklimle ilgili afet riski sigortası raporu, çeşitli Üye Devletlerde oluşturulan farklı sigorta programlarını analiz etmektedir. Değerlendirmelerine göre sigorta piyasaları (ülkeler ve sektörler arasında) üç geniş gruba ayrılabilir:

• Gönüllü Sigorta Piyasası: Bu pazarda, poliçe sahipleri sigorta kapsamını satın alıp almamaya karar verir ve sigortacılar teminatı sağlayıp sağlamayacaklarına karar verirler.
• Yarı-gönüllü sigorta piyasası: Hem sigortacının hem de poliçe sahibinin katılmayı seçebileceği gönüllü pazara benzer. Bununla birlikte, bireyleri sigorta piyasasında yer almaya teşvik eden ipotek borç verenlerinden veya gayri resmi anlaşmalardan gelen gereksinimler gibi dolaylı baskılar olabilir.
• Zorunlu pazarlar: Bu pazarda, sigortacının veya poliçe sahibinin yasal olarak katılması gerekmektedir. Örneğin, sigortacılar yasal olarak aşırı hava koşulları için teminat sunmakla yükümlü olabilir ve poliçe sahiplerinin yasa gereği aşırı hava olayları için teminat içeren yangın sigortası satın almaları gerekebilir.

Bazı ülkeler (örneğin Fransa, İsviçre) devlet veya yarı devlet tekel sigortasına sahipken, diğer ülkeler (örneğin Almanya, İtalya, Birleşik Krallık) sistematik olarak devlet tarafından finanse edilen geçici rahatlama ile birleştirilen ticari olarak yapılandırılmış serbest piyasa çözümlerine sahiptir. Diğer ülkeler (örneğin Avusturya, Danimarka) vergi mükelleflerinin parasıyla finanse edilen kamu afet fonlarına sahiptir ve diğerleri ise kamu afet fonlarıyla desteklenen özel sigorta sağlayıcılarının çeşitli karışık çözümlerine sahiptir (örneğin Belçika, Hollanda, Norveç) (Schwarzeve ark., 2009). İspanya, kamu tüzel kişiliğinin (Consorcio de Compensación de Seguros - CSS) olağanüstü iklim risklerini (ve diğerlerini) kapsadığı ve primlerini özel şirketlerin faturalarına dahil edilen orantılı bir ek ücretle topladığı bir kamu-özel ortaklık planına sahiptir (AÇA,2017).

İklim kaynaklı risklere karşı sigortalama, bireyler ve firmalar için hızla bir öncelik haline gelmektedir. İşletme yönetimi uygulaması doğal olarak risk çeşitlendirme stratejilerini içerir. İklimle ilgili risklerin artan ilgisi göz önüne alındığında, fiziksel varlıklara verilen zararlar ve iş faaliyetlerinin aksaması açısından, firmaların doğal afetlere veya operasyonlarını etkilemesi muhtemel diğer iklim etkilerine karşı sigorta poliçelerine abone olmayı düşünmeleri önerilir.