All official European Union website addresses are in the europa.eu domain.
See all EU institutions and bodies
An official website of the European Union | How do you know?
Environmental information systems
TR
This page is currently under construction, so it may look a bit different than you're used to. We're in the process of preparing a new layout to improve your experience. A fresh new look for the adaptation options pages is coming soon.
Finansal riskin sigortacılara aktarılması, iklimle ilgili afetlerin ve aşırı hava olaylarının ekonomik etkilerini azaltabilir ve kısa vadeli kayıpların uzun vadeli ekonomik hasara dönüşmesini önleyebilir.
Insurance can be effective in addressing the increasing disaster risks and losses, which are intensified by climate change. It involves transferring financial risk from an insured party to an insurer. In exchange for premiums, the insurer compensates for losses, caused by specified hazard events, such as crop loss in agriculture, damage to houses from flooding, or forest losses due to storms or fires. For extreme weather events, insurance is a valuable mechanism because it helps prevent financial losses from escalating into long-term economic damages. It can cover costs for rebuilding or compensation, enabling affected individuals and businesses to recover quickly. Before insurance can be provided for extreme weather events, the insurer must identify the risk, quantify the potential damage, and be able to bear the associated costs. While enabling individuals and businesses to recover from climate impacts, insurance can also provide a mechanism for firms to diversify against increasing climate-related risks.
Insurance against climate risks can be categorized into three groups: voluntary, semi-voluntary, and mandatory. Different European countries employ various schemes, ranging from state or quasi-state monopoly insurance (e.g., France, Switzerland) to commercially structured "free market solutions" often coupled with state-funded ad-hoc relief (e.g., Germany, Italy, United Kingdom), public disaster funds (e.g., Austria, Denmark), or mixed solutions (e.g., Belgium, the Netherlands, Norway, Spain).
Avantajlar
- Spreads financial risk across a broad base of policyholders, thereby reducing the burden on any single entity.
- When integrated with public support (e.g., a "disaster fund" or state guarantee), it helps private insurers remain financially stable and can ensure the provision of affordable premiums, contributing to maximum coverage and equitable risk distribution.
- Increases risk awareness among stakeholders.
- May provide incentives to enhance resilience through adaptation measures (e.g. homeowners may be charged lower insurance premiums or face smaller deductibles if they strengthen their roofs against hailstorms).
Dezavantajlar
- In countries where insurance is integrated with a "state guarantee" system, the incentive for individuals to purchase insurance may be insufficient, potentially leading to underinsurance.
- Premiums can become too expensive for high-risk households, businesses or farmers when they accurately reflect the underlying risk, making insurance less attractive and limiting accessibility for those most in need.
- Possible trade-off between ensuring premium affordability and maintaining strong incentives for risk reduction.
- Potentially maladaptive if not accompanied by measures to increase resilience, as it might favor maintaining the 'status-quo' rather than enabling more transformative adaptive behaviors.
Risk azaltma ile ilgili sinerjiler
No relevant synergies with mitigation
Uyarlama seçeneğinin tam metnini okuyun.
Tanım
Afet riskleri ve kayıpları, son yıllarda arttıkları için toplum için büyük endişe kaynağıdır. Bu olayların demografik kalkınma, arazi kullanım değişiklikleri, afet eğilimli bölgelerde konut ve ekonomik faaliyetlerin genişlemesi ve öngörülen iklim değişikliği gibi faktörler nedeniyle daha da yoğunlaşması bekleniyor. Kanıtlar, iklim değişikliğinin, çeşitli Avrupa bölgelerinde kuraklık, sıcak hava dalgaları ve şiddetli yağış gibi bazı aşırı hava ve iklimle ilgili olayların sıklığını ve şiddetini zaten artırdığını göstermektedir. Bu eğilimlerin, etkili iklim değişikliği azaltma ve uyum önlemleri uygulanmadıkça devam etmesi beklenmektedir (AÇA Raporu 15/2017). Ayrıca, iklimin neden olduğu riskler sigorta endüstrisini de etkileyecek ve dönüştürecektir (EIOPA, 2022). Bu nedenle, sıkıştırıcı risk yönetim mekanizmasının (sigortalar gibi) uygulanması giderek daha fazla önem kazanmaktadır.
Sigorta, riski sigortalı bir kişiden, nesneden veya kuruluştan bir sigortacıya aktarır. Tazminat, belirtilen tehlike olaylarının neden olduğu kayıpların değerlendirilmesine bağlıdır, örneğin tarımda mahsul kaybı, evlerde selden kaynaklanan kayıplar, fırtına veya orman yangınlarından kaynaklanan orman kayıpları. Aşırı hava koşullarında, sigorta değerli bir araçtır çünkü finansal kayıpların uzun vadeli ekonomik zararlara dönüşmemesini önlemeye yardımcı olur. Bir ev veya işletme hasar görürse, sigorta yeniden inşa veya tazminat masraflarını karşılayabilir ve etkilenen kişilerin hızlı bir şekilde iyileşmesine izin verebilir. Aşırı hava olayları için sigorta sağlanmadan önce, sigortacının riski tanımlaması, ne kadar hasara neden olabileceğini ölçmesi ve aşırı olay meydana gelirse maliyetleri karşılayabilmesi gerekir. Son olarak, aşırı hava koşulları için sigorta yaptırmak için öngörülemez olmalıdır. Etkinliğin tam zamanı ve yeri önceden bilinemez.
* Avrupa Komisyonu’s 2013 Doğal ve insan kaynaklı afetler için sigorta hakkında Yeşil Kitap Uyum Stratejisi paketinin bir parçasıdır. Sigortacıların iklim değişikliği risklerini nasıl yönettiklerini iyileştirmeyi, afet sigortasına erişimi genişletmeyi ve sigorta fiyatlandırmasının ve diğer finansal ürünlerin tüm potansiyelini ortaya çıkarmayı amaçlamaktadır.
Avrupa Komisyonu'nun hava ve iklimle ilgili afet riski sigortası raporu, çeşitli Üye Devletlerde oluşturulan farklı sigorta programlarını analiz etmektedir. Değerlendirmelerine göre sigorta piyasaları (ülkeler ve sektörler arasında) üç geniş gruba ayrılabilir:
- Gönüllü Sigorta Piyasası: Bu pazarda, poliçe sahipleri sigorta kapsamını satın alıp almamaya karar verir ve sigortacılar teminatı sağlayıp sağlamayacaklarına karar verirler.
- Yarı-gönüllü sigorta piyasası: Hem sigortacının hem de poliçe sahibinin katılmayı seçebileceği gönüllü pazara benzer. Bununla birlikte, bireyleri sigorta piyasasında yer almaya teşvik eden ipotek borç verenlerinden veya gayri resmi anlaşmalardan gelen gereksinimler gibi dolaylı baskılar olabilir.
- Zorunlu pazarlar: Bu pazarda, sigortacının veya poliçe sahibinin yasal olarak katılması gerekmektedir. Örneğin, sigortacılar yasal olarak aşırı hava koşulları için teminat sunmakla yükümlü olabilir ve poliçe sahiplerinin yasa gereği aşırı hava olayları için teminat içeren yangın sigortası satın almaları gerekebilir.
* Bazı ülkeler (örneğin Fransa, İsviçre) devlet veya yarı devlet tekel sigortasına sahipken, diğer ülkeler (örneğin Almanya, İtalya, Birleşik Krallık) sistematik olarak devlet tarafından finanse edilen geçici rahatlama ile birleştirilen “free piyasa çözümlerini ticari olarak yapılandırmıştır. Diğer ülkeler (örneğin Avusturya, Danimarka) vergi mükelleflerinin parasıyla finanse edilen kamu afet fonlarına sahiptir ve diğerleri ise kamu afet fonlarıyla desteklenen özel sigorta sağlayıcılarının çeşitli karışık çözümlerine sahiptir (örneğin Belçika, Hollanda, Norveç) (Schwarze ve ark., 2009). İspanya, kamu tüzel kişiliğinin (Consorcio de Compensación de Seguros - CSS) olağanüstü iklim risklerini (ve diğerlerini) kapsadığı ve primlerini özel şirketlerin faturalarına dahil edilen orantılı bir ek ücretle topladığı bir kamu-özel ortaklık planına sahiptir (AÇA, 2017).
İklim kaynaklı risklere karşı sigortalama, bireyler ve firmalar için hızla bir öncelik haline gelmektedir. İşletme yönetimi uygulaması doğal olarak risk çeşitlendirme stratejilerini içerir. İklimle ilgili risklerin artan ilgisi göz önüne alındığında, fiziksel varlıklara verilen zararlar ve iş faaliyetlerinin aksaması açısından, firmaların doğal afetlere veya operasyonlarını etkilemesi muhtemel diğer iklim etkilerine karşı sigorta poliçelerine abone olmayı düşünmeleri önerilir.
Paydaş katılımı
Kamu varlık sahipleri, çiftçiler, özel mülk sahipleri ve işletme operatörleri gibi paydaşlar, sigorta sektöründe risk yönetimini etkileyebilir. Aşırı hava olaylarının etkisini azaltmaya yardımcı olan teşvikler veya gereksinimler yaratırlar. Bir örnek fiyat sinyalidir: Ev sahipleri çatılarını dolu fırtınalarına karşı güçlendirirse, daha düşük bir sigorta primi ödeyebilir veya daha küçük bir indirime sahip olabilirler. Başka bir örnek, sigorta poliçelerinde esneklik gereksinimlerini içerir; Bir poliçe sahibi riskleri azaltmak için adımlar atmazsa, ödemeleri daha düşük olabilir.
* Çeşitli ülkelerde, “ afet fonu ”'un belirli bir eşiğin üzerindeki hasarı karşılamaya yardımcı olduğu bir “ eyalet garantisi ” sistemi mevcuttur. Bu, özel sigortacıların finansal olarak istikrarlı kalmasını ve uygun fiyatlı primler sunabilmesini sağlar. Bununla birlikte, bu, özellikle en yüksek risk alanlarının dışında bir sigorta üstlenme teşvikini azaltabilir. Bu durumlarda, düzgün çalışmayabilir ve primler çoğu insan için çok pahalı olabilir.
Başarı ve sınırlayıcı faktörler
Bir sigorta planının performansı, esas olarak, kilit gösterge olarak kalan sigortanın uzun vadeli maliyetleri ve faydaları ile belirlenir. İklim değişikliği için, bu maliyetler ve faydalar çok çeşitli risk yönetimi araçlarıyla (önleme, koruma, erken uyarı) birlikte görülmelidir. Risk yönetimi hedefleri, hükümetlerin, sigortalı tarafların veya sigortacıların sahip olabileceği beklentilere bağlıdır. Dayanışmaya dayalı bir sigorta programı (kamu desteği ve gelire dayalı bireysel katkılar ile) riski eşit bir şekilde dağıtmak için maksimum kapsama ulaşacaktır. İklim risk yönetimi sigortası, risk farkındalığını artıracak ve adaptasyon önlemleriyle dayanıklılığı artırmak için teşvikler sağlayacaktır.
* Bununla birlikte, sigorta rejimleri, dönüştürücü adaptasyon gibi uyarlanabilir davranışları etkinleştirmek yerine ‘status-quo’'yi koruyan eylemleri tercih edebilecekleri için maruz kalma ve kırılganlığı güçlendirdiğinden, sigortanın uyumsuz olduğunu belirten sesler de vardır (örneğin O’Hare ve ark., 2015). Bu açıdan sigorta, risk yönetimi ve adaptasyona yönelik daha geniş bir yaklaşımın parçası olarak görülmelidir.
Maliyetler ve faydalar
Sigorta şirketleri finansal riski tüm poliçe sahiplerine yaymakta ve daha yüksek riskler için daha yüksek primler talep ederek bireyleri kendi risklerini azaltmak için adımlar atmaya teşvik etmektedir. Bu, bir olay meydana gelirse hasar maliyetini düşürmeye yardımcı olur. Bununla birlikte, primler altta yatan riski yansıttığında sigorta, yüksek riskli haneler veya çiftçiler için daha az cazip hale gelir. Aynı zamanda, düşük riskli poliçe sahipleri riski azaltmak için daha zayıf bir teşvike sahip olsalar da, primler daha uygun olduğundan sigorta satın alma olasılıkları daha yüksektir.
Premium satın alınabilirlik ve risk azaltma teşvikleri arasındaki bu denge önemlidir, ancak dengelenmesi zordur ve genellikle bireysel ülkelerin ve / veya paydaş gruplarının farklı risk yönetimi hedeflerinden etkilenir.
Yasal yönler
AB Solvency II Direktifi (2009/138/EC) AB sigorta yönetmeliğini kodlar ve uyumlu hale getirir. Öncelikle bu, AB sigorta şirketlerinin iflas riskini azaltmak için tutması gereken sermaye miktarı ile ilgilidir. Avrupa Birliği'nin İşleyişine İlişkin Antlaşma'nın 101(3) Maddesinin sigorta sektöründeki belirli sözleşme kategorilerine, kararlara ve uyumlu uygulamalara uygulanmasına ilişkin 24 Mart 2010 tarih ve 267/2010 sayılı Komisyon Tüzüğü (AB), sigorta sektöründeki belirli sözleşme türlerine rekabet kurallarının uygulanmasına muafiyet tanımaktadır.
Uygulama zamanı
Ömür boyu
Sigorta şemaları, sigortacı ile sigortalı kalem arasında bir sözleşme kararlaştırıldığı sürece normal olarak devam eder. Çoğu sözleşmenin yıllık süresi vardır ve sigorta primi gibi sözleşmenin revizyonu da dahil olmak üzere yıllık olarak yenilenir.
Referanslar
EU, (2018). Using insurance in adaptation to climate change. Publications Office of the European Union,
Ramboll Environment and IVM, (2017). Insurance of weather and climate‑related disaster risk: An inventory and analysis of mechanisms to support damage prevent in the EU. Final report. European Commission.
Web siteleri:
İklim-ADAPT'ta yayınlandı: Apr 13, 2025
İlgili Kaynaklar
Language preference detected
Do you want to see the page translated into ?
Exclusion of liability
This translation is generated by eTranslation, a machine translation tool provided by the European Commission.
Sorumluluktan muafiyet
Bu çeviri, Avrupa Komisyonu tarafından sağlanan bir makine çeviri aracı olan eTranslation tarafından oluşturulmuştur.