Pojištění jako nástroj řízení rizik

Rizika katastrof a ztráty jsou pro společnost velkým problémem, protože se v posledních letech zvýšily. Očekává se, že tyto události se budou dále zintenzivňovat v důsledku faktorů, jako je demografický vývoj, změny ve využívání půdy, rozšiřování rezidenčních a hospodářských činností v oblastech náchylných ke katastrofám a předpokládaná změna klimatu. Z důkazů vyplývá, že změna klimatu již v několika evropských regionech zvýšila četnost a závažnost některých extrémních povětrnostních a klimatických jevů, jako jsou sucha, vlny veder a silné srážky. Očekává se, že tyto trendy budou pokračovat, pokud nebudou provedena účinná opatření ke zmírnění změny klimatu a přizpůsobení se této změně (zprávaEEA č. 15/2017). Kromě toho budou mít rizika vyvolaná klimatem rovněž dopad na odvětví pojišťovnictví a změní jej (EIOPA, 2022). Proto stále více nabývá na významu zavedení mechanismu řízení rizik v oblasti tlaku (např. pojištění).

Pojištění převádí riziko z pojištěné osoby, objektu nebo organizace na pojistitele. Náhrada závisí na posouzení ztrát způsobených specifikovanými nebezpečnými událostmi, např. ztrátou plodin v zemědělství, ztrátou domů v důsledku povodní, ztrátou lesů v důsledku bouřek nebo lesních požárů. Pro extrémní počasí je pojištění cenným nástrojem, protože pomáhá zabránit tomu, aby se finanční ztráty neproměnily v dlouhodobé ekonomické škody. Pokud je poškozen dům nebo podnik, může pojištění pokrýt náklady na rekonstrukci nebo kompenzaci, což umožňuje postiženým osobám rychle se zotavit. Před tím, než může být poskytnuto pojištění pro extrémní povětrnostní události, musí pojistitel identifikovat riziko, kvantifikovat, kolik škod by mohlo způsobit, a být schopen nést náklady, pokud k extrémní události dojde. A konečně, aby bylo možné mít pojištění pro extrémní počasí, musí být nepředvídatelné.  Přesný čas a místo konání akce nelze předem zjistit.

Zelená kniha Evropské komise z roku 2013 o pojištění pro případ přírodních katastrof a katastrof způsobených člověkem je součástí balíčku týkajícího se strategie pro přizpůsobení se změně klimatu. Jejím cílem je zlepšit způsob, jakým pojistitelé řídí rizika spojená se změnou klimatu, rozšířit přístup k pojištění proti katastrofám a uvolnit plný potenciál tvorby cen pojištění a dalších finančních produktů.

Zpráva Evropské komise o pojištění rizik katastrof souvisejících s počasím a klimatem analyzuje různé systémy pojištění zavedené v několika členských státech. Na základě jejich hodnocení lze pojistné trhy (v různých zemích a odvětvích) rozdělit do tří širokých skupin:

• Trh s dobrovolným pojištěním: Na tomto trhu se pojistníci rozhodnou, zda si koupí pojistné krytí, a pojistitelé rozhodnou, zda pojistné krytí poskytnou.
• Polodobrovolný pojistný trh: Podobá se dobrovolnému trhu, na němž se může podílet jak pojistitel, tak pojistník. Může však dojít k nepřímému tlaku, jako jsou požadavky ze strany poskytovatelů hypotečních úvěrů nebo neformální dohody, které podněcují jednotlivce k účasti na pojistném trhu.
• Povinné trhy: Na tomto trhu je ze zákona vyžadována účast buď pojistitele, nebo pojistníka. Například pojistitelé mohou být ze zákona povinni nabízet krytí pro extrémní počasí a pojistníci mohou být ze zákona povinni kupovat pojištění proti požáru, které zahrnuje krytí pro extrémní povětrnostní události.

Některé země (např. Francie, Švýcarsko) mají státní nebo kvazistátní monopolní pojištění, zatímco jiné země (např. Německo, Itálie, Spojené království) mají komerčně strukturovaná „volná tržní řešení“, která jsou systematicky spojena se státem financovanou úlevou ad hoc. Jiné země (např. Rakousko, Dánsko) mají veřejné fondy pro případ katastrofy financované z peněz daňových poplatníků a ještě jiné mají různá smíšená řešení soukromých poskytovatelů pojištění doplněná veřejnými fondy pro případ katastrofy (např. Belgie, Nizozemsko, Norsko) (Schwarze et al., 2009). Španělsko má systém partnerství veřejného a soukromého sektoru, v jehož rámci veřejný subjekt (Consorcio de Compensación de Seguros – CSS) kryje mimořádná klimatická rizika (a další) a vybírá pojistné prostřednictvím poměrného příplatku uvedeného na fakturách soukromých společností (EEA,2017).

Pojištění proti rizikům způsobeným změnou klimatu se rychle stává prioritou pro jednotlivce i podniky. Praxe řízení podniku přirozeně zahrnuje strategie diverzifikace rizik. Vzhledem k rostoucímu významu rizik souvisejících s klimatem, pokud jde o škody na hmotném majetku a narušení obchodních činností, je vhodné, aby podniky zvážily uzavření pojistných smluv proti přírodním katastrofám nebo jiným dopadům na klima, které by mohly mít dopad na jejich provoz.