Používání údajů o pojistných událostech místními orgány v Norsku

V Norsku vyplatily pojišťovny v letech 2008 až 2017 roční náhradu škody ve výši přibližně 2 miliard NOK za škody na pojištěných budovách způsobené městskými a říčními záplavami. Statistiky shromážděné sdružením Finance Norway (sdružení bank a pojišťoven) od členů jejich pojišťoven ukazují, že náklady na záplavy jsou přibližně 3,5krát vyšší než výplaty v důsledku říčních záplav; ve skutečnosti jsou výplaty pojistného plnění za škody na vodě způsobené srážkami v Norsku vyšší než kombinované výplaty za škody způsobené povodněmi řek, bouřemi a sesuvy půdy. Klimatické scénáře pro Norsko varují před častějšími a intenzivnějšími srážkami v budoucnu, což pravděpodobně zvýší náklady na škody.

V Norsku jsou místní orgány odpovědné za řešení rizik záplav, na rozdíl od jiných typů přírodních katastrof, kde vládní organizace poskytují pomoc. Navrhování účinných řešení úplavových záplav na základě spolehlivých údajů je proto v zájmu norských místních orgánů.

V Norsku se pojištění majetku vztahuje na ztráty a škody způsobené klimatickými riziky souvisejícími s vodou a větrem. Nebezpečí považovaná za „přírodní katastrofy“, jako jsou povodně a bouře, pojišťovna pojišťuje pevně stanovenou sazbou v rámci soukromé pojistné smlouvy. Záplavy ve městech se nepovažují za přírodní nebezpečí. Je také kryt pojištěním majetku. Poplatek je založen na riziku a má se za to, že škoda souvisí s poruchou infrastruktury, která způsobuje přívalové povodně, přívalovou vodu a záložní kanalizaci.

V posledních letech se v Norsku zvýšily ztráty spojené s infrastrukturou. Mnoho zákazníků pojišťoven bylo frustrováno opakujícími se škodami, ke kterým dochází na stejných místech. Informace o místě a rozsahu vzniklých škod a ztrát měly v držení pojišťovny (pro případy, kdy byl majetek pojištěn). Pojišťovny shromažďovaly a klasifikovaly každou pojistnou událost např. podle místa, data a druhu příčiny. Tyto informace však nebyly sdíleny s obcemi, a proto nebyly k dispozici osobám s rozhodovací pravomocí ve městech.

Pozorovaný a předpokládaný nárůst ztrát v důsledku změny klimatu byl jedním z důvodů, proč společnost Finance Norway zahájila dialog s městy s cílem informovat a podporovat systémové snižování rizik prostřednictvím modernizace městské infrastruktury. Právě prostřednictvím tohoto dialogu se projevil nedostatek údajů o ztrátách v obcích. Města uvedla, že se pokusila požádat některé pojišťovny, aby měly údaje o ztrátách, ale vzhledem k tomu, že údaje jsou na úrovni aktiv, jsou citlivé jak z obchodních důvodů, tak z důvodu důvěrnosti údajů.

Celkovým cílem projektu bylo posoudit, zda by přístup k údajům o pojištění škod spojených s extrémními povětrnostními jevy mohl posílit schopnost obcí předcházet ztrátám souvisejícím s klimatem a počasím a snižovat je. Důraz byl kladen na povodně, ale byly zahrnuty i další dopady na klima, jako jsou sesuvy půdy a bouře. Dalšími cíli bylo vyvinout metodu využívání údajů o ztrátách v důsledku katastrof od pojistitelů, nastínit strukturu budoucího systému využívání údajů o pojištění pro případ ztrát v důsledku katastrof a posílit důvěru mezi obcemi, státními agenturami a pojistiteli v prevenci a snižování ztrát souvisejících s klimatem.

Mezi další cíle patří: objasní metody a přínosy využívání údajů o úrazech v odvětví pojišťovnictví, upřesní související náklady a předloží nástin budoucího systému pro snadnější využívání údajů. V neposlední řadě se projekt zaměřil na posílení důvěry a spolupráce mezi obecním sektorem, státními orgány a odvětvím pojišťovnictví v oblasti ztrát souvisejících s klimatem.

Z iniciativy společnosti Finance Norway a na základě spolupráce s vybranými pojišťovnami, společností Western Research, Norskou vědeckotechnickou univerzitou (NTNU) a devíti pilotními obcemi (Bærum, Grue, Kongsvinger, Løten, Nord-Odal, Ringsaker, Stavanger, Tromsø a Trondheim) byl zahájen dialog, který usnadnil sdílení údajů o ztrátách na úrovni aktiv, které mají pojistitelé k dispozici, s odvětvími plánování a infrastruktury měst.

Společnost Finance Norway shromažďovala a organizovala údaje o ztrátách v důsledku katastrof od různých pojistitelů. Výzkumný ústav západního Norska a NTNU pomohly městům s importem a analýzou dat. Trondheim například obdržel podmnožinu údajů o pojistných ztrátách, včetně 17 000 individuálních nároků na náhradu škody způsobených povodněmi a jinými událostmi, k nimž došlo v jeho jurisdikci po dobu 10 let. Přibližně 54 % nároků by mohlo být geokódováno, tj. spojeno s danou lokalitou. Geokódování incidentů provedly výzkumné ústavy, aby kompenzovaly nedostatek odborných znalostí a kapacit ve městě. Údaje byly poté pracovníky města Trondheim pravdivě ověřeny a přispěly k jejich přehledu rizik souvisejících s městskými povodněmi. Například soubor údajů o pojistných plněních poukázal na některé oblasti postižené intenzivními srážkami, které místní vláda dříve neidentifikovala jako zranitelné.

Všechny obce se shodly na tom, že soubor údajů o škodách je užitečným doplňujícím údajem pro zvládání povodňových rizik a/nebo přizpůsobení se změně klimatu. Pro GIVAS (meziobecní společnost pro obce Grue, Kongsvinger og Nord-Odal kommuner) poskytla kombinace tohoto datového souboru s digitálními modely terénu cenné informace o ohrožených oblastech. Zatímco riziko škod v centrálních částech měst bylo dobře rozpoznáno, soubor údajů o pojištění zlepšil pochopení rizika ve vzdálenějších oblastech. V některých obcích byly údaje použity k vypracování různých plánů. Ve věci Bærum podpořil přístup k průmyslovým údajům identifikaci problémových oblastí, pokud jde o vodu a odvodňování, například uvedení koncentrace škod kolem krytých toků. Datový soubor byl použit při formulaci plánu cloudburst pro Bærum. Územní plán obce rovněž upřednostňuje odkrývání potoků, aby se snížilo riziko povodní. Kromě toho obec použila údaje o škodách z pojištění v souvislosti s plánováním zásahů souvisejících s vodou a odvodňováním, neboť pomohly určit příčiny škod, a tím i přímé žaloby.

Rozsah, v jakém místní orgány těžily z údajů o pojistných událostech, se však mezi jednotlivými městy lišil a závisel na dostupnosti a rozsahu jiných souborů údajů o škodách způsobených povodněmi, které měly orgány k dispozici, na odborných znalostech státních zaměstnanců při jejich zpracování a na prostorové a časové přesnosti souborů údajů o pojistných událostech.

Soubor údajů byl rovněž považován za užitečný pro finanční a výdajové plány. Pro Løten byl přehled nákladů na škody z pojištěných ztrát považován za dobrý argument pro místní politiky, aby poskytli rozpočet na hospodaření s vodou. V Tromsø tento typ dat zdůraznil potřebu nových souborů dovedností a nových pracovních nástrojů, jako je software umožňující práci s tímto typem dat v prostorovém kontextu.

Vedlejším účinkem pilotního projektu je zvýšení povědomí o změně klimatu a zlepšení znalostí o tom, jak změna klimatu ovlivňuje společnost. Proběhla řada výzkumných projektů, jejichž cílem bylo prozkoumat rizikové faktory související se změnou klimatu, povědomí o rizicích, řízení rizik a prevenci rizik. Některé z těchto studií byly financovány Norskou agenturou pro životní prostředí.

Tento projekt od té doby vedl k vnitrostátní spolupráci mezi Norským ředitelstvím civilní ochrany (DSB), Národní protipovodňovou agenturou, Státním ředitelstvím silnic a finančním Norskem s cílem budoucího zřízení národní platformy pro údaje o ztrátách v rámci DSB, „Znalostní banky“ (DSB Kunnskapsbanken). Znalostní banka byla založena v listopadu 2020. Umožňuje rozšířit přístup k údajům o ztrátách místních (na úrovni adresy) pojistitelů a dalším veřejným údajům o ztrátách na všechna města v Norsku a na norské ředitelství pro povodně (NVE). Veřejnost bude mít přístup k údajům na úrovni obcí. Vytvoření databáze pro veřejné použití a výzkum s využitím souhrnných anonymizovaných údajů o škodách souvisejících s klimatem od pojišťoven a norského rezervoáru přírodních rizik bylo doporučením oficiální norské zprávy NOU 2010:10 ministerstvu životního prostředí „Přizpůsobení se měnícímu se klimatu. zranitelnost Norska a potřeba přizpůsobit se dopadům změny klimatu“. Cílem je dosáhnout lepšího přehledu a znalostí o nežádoucích událostech a katastrofách, a tím posílit práci na společenské bezpečnosti, zlepšit prevenci katastrof a snížit ztráty.

Projekt se silně spoléhal na zapojení všech velkých pojišťoven v Norsku. Úloha Finance Norway jako zprostředkovatele dialogu a důvěryhodného orgánu byla zásadní pro zajištění dohody mezi společnostmi o sdílení údajů s obcemi. Zúčastněné výzkumné ústavy poskytly nezbytné odborné znalosti pro převedení informací od pojišťoven do datových souborů použitelných pro místní orgány.

Přínosy použití údajů o pojistných ztrátách, jakož i potenciální omezující faktory byly identifikovány takto:

1. Dobře informované plánování využívání půdy a infrastruktury je pro města jedním z nejdůležitějších nástrojů k předcházení rizikům souvisejícím s klimatem a jejich snižování. Přístup k údajům o pojistných ztrátách je užitečný pro získání úplnějšího obrazu o rizicích a přijetí vhodných opatření.
2. Novost projektu byla výzvou a vyžadovala rozvoj vztahu mezi pojišťovnictvím, výzkumnými ústavy a obcemi založeného na důvěře, ochotě spolupracovat a závazku k projektu.
3. Údaje o pojistných ztrátách, které mají být užitečné pro místní orgány při plánování přizpůsobení, musí být velmi podrobné. Informace by měly být správné, pokud jde o umístění (až po poškozený majetek/část infrastruktury), načasování události (datum události spíše než datum jejího hlášení pojistiteli) a příčinu (např. typ povodní a jak vysoká byla voda). Kódování událostí používaných v pojišťovnictví se neprovádí s ohledem na plánování přizpůsobení se změně klimatu. V současném formátu vyžadují údaje, aby byly vhodné pro daný účel, lepší geokódování, aby byly vhodnější pro daný účel.
4. Pro mnoho obcí je problémem nedostatek interních odborných znalostí pro zpracování prostorových dat a jejich propojení s jinými typy informací. Aby bylo možné údaje používat, je zapotřebí buď různých souborů dovedností mezi zaměstnanci, nebo je třeba využít externí odborné poradenství, což může vést k dodatečným nákladům. Některé obce (např. Stavanger) dále spolupracovaly s univerzitami, přičemž studenti magisterského studia analyzovali datové soubory.
5. Ačkoli norský orgán pro ochranu údajů dospěl k závěru, že sdílení údajů o ztrátách by pro tento konkrétní pilotní projekt bylo obecně prospěšné pro společnost, zobecnění tohoto přístupu by vyžadovalo pečlivé řízení přístupu k pravidlům pro údaje a případné legislativní změny pravidel pro ochranu údajů a hospodářskou soutěž. Tato opatření by mohla být usnadněna doprovodnými opatřeními na evropské úrovni.
6. Projekt prokázal hodnotu spolupráce a výměny znalostí. Klíčovým faktorem úspěchu byl otevřený dialog mezi odvětvím pojišťovnictví, obcemi a různými orgány, budování důvěry a porozumění různým výzvám a příležitostem. Obec Tromsø se rovněž domnívá, že použití tohoto typu údajů může být základem pro spolupráci v rámci obce.

Projekt byl financován norským ministerstvem financí (1 milion NOK – 110 000 EUR) a ministerstvem pro klima a životní prostředí (260 000 NOK – 30 000 EUR). Očekávaným přínosem je snížení rozsahu škod, pokud obce zavedou opatření k řešení záplav souvisejících s dešťovými srážkami, a to i na základě údajů sdílených pojišťovnami.

Norská bílá kniha o přizpůsobení se změně klimatu z roku 2013 potvrzuje, že za přizpůsobení se změně klimatu jsou odpovědní všichni – jednotlivci, podniky, průmysl i veřejné orgány. V souladu se zásadou odpovědnosti mají všechna ministerstva odpovědnost za ochranu zohlednění změny klimatu ve svém odvětví. Bílá kniha uvádí, že práce na přizpůsobení by měla být vždy založena na nejlepších dostupných znalostech. Místní charakter dopadů změny klimatu staví obce do první linie při řešení změny klimatu. V roce 2018 byly přijaty nové pokyny popisující, jak mohou obce a okresy začlenit práci na přizpůsobení se změně klimatu do svých plánovacích činností.

Výzvy v oblasti veřejně přístupných dat zahrnují potřebu chránit soukromí údajů a chránit hospodářskou soutěž v odvětví pojišťovnictví. Soukromí jednotlivých žalobců je chráněno obecným nařízením EU o ochraně osobních údajů 2016/679 (GDPR), které vstoupilo v platnost v květnu 2018. Aby byla zajištěna důvěrnost a řádné používání osobních údajů obsažených v údajích o pojistných událostech, byla mezi právníky, kteří se specializují na otázky ochrany osobních údajů ve společnosti Finance Norway a ve městě Trondheim, vypracována dohoda o zpracování údajů.

Údaje o ztrátách mají být určeny pro interní použití pojistitelů jako jeden z hlavních zdrojů informací, na které se pojistitelé spoléhají při výkonu své hlavní činnosti. Pokud by k nim měly přístup jiné pojišťovny, mohlo by to vést ke kartelům stanovujícím ceny a k nedostatečné hospodářské soutěži. Obchodní citlivost lze řešit při zveřejňování údajů jiným stranám agregací údajů na širších zeměpisných úrovních a omezením přístupu k podrobnějším údajům na úrovni aktiv na konkrétní zaměstnance místních orgánů. Pro pilotní projekt byla udělena výjimka ze zákona o ochraně údajů. Norsko nyní pracuje na rozšíření pilotního programu na úrovni jednotlivých zemí prostřednictvím rozvoje znalostní banky, která by zahrnovala údaje o ztrátách a kterou by řídilo ředitelství pro civilní ochranu. Ministerstvo financí tuto práci podpořilo a vede dialog s Ministerstvem financí Norska s cílem nalézt a podpořit optimální řešení.

Pilotní projekt, který v roce 2012 zahájila organizace Finance Norway, byl zahájen v září 2013 a ukončen v únoru 2015. V roce 2018 bylo zahájeno nové partnerství veřejného a soukromého sektoru zahrnující norské ředitelství pro civilní ochranu (DSB) a finanční Norsko. Dohoda se zaměřuje na výměnu údajů o škodách, které budou použity ve Znalostní bance DSB na podporu posílení práce obcí a krajských rad při předcházení katastrofám.

Mia Ebeltoft
Managing Director
Climate Risk Advisory AS
Fjellklangveien 7, 11
1166 Oslo, Norway
Tel. +47 97013039
E-mail: m.ebeltoft@climate-risk-advisory.no 
https://climate-risk-advisory.no 

Municipality of Trondheim
www.trondheim.kommune.no 

SINTEF, 2018. Postoje norských pojišťoven ke sdílení údajů o ztrátách – spolupráce veřejného a soukromého sektoru pro lepší přizpůsobení se změně klimatu Klima 2050 Report;11

https://www.vestforsk.no/sites/default/files/migrate_files/vf-rapport-7-2014-testing-av-skadedata.pdf

Finance Norsko; Norská univerzita vědy a techniky; Výzkumný ústav západního Norska; Finanční iniciativa UNEP