El seguro como herramienta de gestión de riesgos

Los riesgos y pérdidas de desastres son de gran preocupación para la sociedad, ya que han aumentado en los últimos años. Se espera que estos eventos se intensifiquen aún más debido a factores como el desarrollo demográfico, los cambios en el uso de la tierra, la expansión de las actividades residenciales y económicas en áreas propensas a desastres y el cambio climático proyectado. Las pruebas muestran que el cambio climático ya ha aumentado la frecuencia y la gravedad de determinados fenómenos meteorológicos y climáticos extremos, como las sequías, las olas de calor y las fuertes precipitaciones, en varias regiones europeas. Se espera que estas tendencias continúen a menos que se apliquen medidas eficaces de mitigación y adaptación al cambio climático (Informe15/2017 de la AEMA). Además, los riesgos inducidos por el clima también afectarán y transformarán el sector de los seguros (AESPJ,2022). Por lo tanto, la implementación de un mecanismo de gestión de riesgos compresivo (como los seguros) gana cada vez más importancia.

El seguro transfiere el riesgo de una persona, objeto u organización asegurada a un asegurador. La compensación depende de la evaluación de las pérdidas causadas por los eventos de peligro especificados, por ejemplo, pérdidas de cultivos en la agricultura, pérdidas en casas por inundaciones, pérdidas forestales debido a tormentas o incendios forestales. Para climas extremos, el seguro es una herramienta valiosa porque ayuda a prevenir que las pérdidas financieras no se conviertan en daños económicos a largo plazo. Si una casa o un negocio se daña, el seguro puede cubrir los costos de reconstrucción o compensación, permitiendo que las personas afectadas se recuperen rápidamente. Antes de que se pueda proporcionar un seguro para eventos climáticos extremos, la aseguradora debe identificar el riesgo, cuantificar cuánto daño podría causar y poder asumir los costos si ocurre el evento extremo. Finalmente, para tener un seguro para climas extremos, debe ser impredecible.  La hora y el lugar exactos del evento no se pueden conocer de antemano.

El Libro Verde de 2013 de la Comisión Europea sobre el seguro de catástrofes naturales y de origen humano forma parte del paquete de la Estrategia de Adaptación. Su objetivo es mejorar la forma en que las aseguradoras gestionan los riesgos del cambio climático, ampliar el acceso a los seguros contra desastres y liberar todo el potencial de los precios de los seguros y otros productos financieros.

Un informe de la Comisión Europea sobre el seguro de riesgo de catástrofes meteorológicas y climáticas analiza diferentes regímenes de seguro establecidos en varios Estados miembros. Sobre la base de su evaluación, los mercados de seguros (en todos los países y sectores) pueden dividirse en tres grandes grupos:

• Mercado de seguros voluntarios: En este mercado, los asegurados deciden si compran cobertura de seguro y las aseguradoras deciden si proporcionarán la cobertura.
• Mercado de seguros semivoluntarios: Es similar al mercado voluntario, donde tanto el asegurador como el tomador del seguro pueden optar por participar. Sin embargo, puede haber presión indirecta, como los requisitos de los prestamistas hipotecarios o los acuerdos informales, que alientan a las personas a participar en el mercado de seguros.
• Mercados obligatorios: En este mercado, tanto el asegurador como el tomador de la póliza están legalmente obligados a participar. Por ejemplo, las aseguradoras pueden estar legalmente obligadas a ofrecer cobertura para climas extremos, y los asegurados pueden estar obligados por ley a comprar un seguro contra incendios que incluya cobertura para eventos climáticos extremos.

Algunos países (por ejemplo, Francia y Suiza) tienen un seguro de monopolio estatal o cuasi estatal, mientras que otros (por ejemplo, Alemania, Italia y el Reino Unido) tienen «soluciones de libre mercado» estructuradas comercialmente, que se combinan sistemáticamente con una ayuda ad hoc financiada por el Estado. Otros países (por ejemplo, Austria y Dinamarca) cuentan con fondos públicos para catástrofes financiados con dinero de los contribuyentes y otros tienen diversas soluciones mixtas de proveedores de seguros privados complementadas con fondos públicos para catástrofes (por ejemplo, Bélgica, los Países Bajos y Noruega) (Schwarzeet al., 2009). España cuenta con un régimen de asociación público-privada en el que la entidad pública (Consorcio de Compensación de Seguros, CSS) cubre riesgos climáticos extraordinarios (y otros) y recauda sus primas mediante un recargo proporcional incluido en las facturas de las empresas privadas (AEMA,2017).

Garantizar contra los riesgos inducidos por el clima se está convirtiendo rápidamente en una prioridad para las personas y las empresas. La práctica de gestión empresarial implica naturalmente estrategias de diversificación de riesgos. En vista de la creciente importancia de los riesgos relacionados con el clima, en términos de daños a los activos físicos y interrupción de las actividades comerciales, es aconsejable que las empresas consideren la posibilidad de suscribir pólizas de seguro contra desastres naturales u otros impactos climáticos que puedan afectar a sus operaciones.