L'assurance comme outil de gestion des risques

Les risques de catastrophe et les pertes sont une grande préoccupation pour la société, car ils ont augmenté au cours des dernières années. Ces événements devraient encore s'intensifier en raison de facteurs tels que l'évolution démographique, les changements d'affectation des terres, l'expansion des activités résidentielles et économiques dans les zones sujettes aux catastrophes et les changements climatiques prévus. Les données montrent que le changement climatique a déjà augmenté la fréquence et la gravité de certains événements météorologiques et climatiques extrêmes, tels que les sécheresses, les vagues de chaleur et les fortes précipitations, dans plusieurs régions européennes. Ces tendances devraient se poursuivre si des mesures efficaces d’atténuation du changement climatique et d’adaptation à celui-ci ne sont pas mises en œuvre (rapport15/2017 de l’AEE). En outre, les risques induits par le climat auront également un impact et transformeront le secteur de l'assurance. (AEAPP,2022). Par conséquent, la mise en œuvre d'un mécanisme de gestion des risques de compression (comme les assurances) prend de plus en plus d'importance.

L'assurance transfère le risque d'une personne assurée, d'un objet ou d'une organisation à un assureur. L’indemnisation dépend de l’évaluation des pertes causées par les événements dangereux spécifiés, par exemple les pertes de récoltes dans l’agriculture, les pertes de maisons dues à des inondations, les pertes de forêts dues à des tempêtes ou à des incendies de forêt. Pour les conditions météorologiques extrêmes, l'assurance est un outil précieux car elle permet d'éviter que les pertes financières ne se transforment en dommages économiques à long terme. Si une maison ou une entreprise est endommagée, l'assurance peut couvrir les coûts de reconstruction ou d'indemnisation, ce qui permet aux personnes touchées de récupérer rapidement. Avant que l'assurance puisse être fournie pour les événements météorologiques extrêmes, l'assureur doit identifier le risque, quantifier le montant des dommages qu'il pourrait causer et être en mesure de supporter les coûts si l'événement extrême se produit. Enfin, pour avoir une assurance contre les conditions météorologiques extrêmes, elle doit être imprévisible.  L'heure exacte et le lieu de l'événement ne peuvent pas être connus à l'avance.

Le livre vert de la Commission européenne de 2013 sur l’assurance contre les catastrophes naturelles et d’origine humaine fait partie du paquet «Stratégie d’adaptation». Il vise à améliorer la façon dont les assureurs gèrent les risques liés au changement climatique, à élargir l'accès à l'assurance contre les catastrophes et à libérer tout le potentiel des prix d'assurance et d'autres produits financiers.

Un rapport de la Commission européenne sur l’assurance contre les risques de catastrophes météorologiques et climatiques analyse différents régimes d’assurance mis en place dans plusieurs États membres. Sur la base de leur évaluation, les marchés de l'assurance (entre pays et secteurs) peuvent être divisés en trois grands groupes:

• Marché de l'assurance volontaire: Dans ce marché, les assurés décident d'acheter ou non une couverture d'assurance et les assureurs décident s'ils fourniront la couverture.
• Marché de l'assurance semi-volontaire: Il est similaire au marché volontaire, où l'assureur et le preneur d'assurance peuvent choisir de participer. Cependant, il peut y avoir des pressions indirectes, comme les exigences des prêteurs hypothécaires ou les accords informels, qui encouragent les particuliers à participer au marché de l'assurance.
• Marchés obligatoires: Sur ce marché, l'assureur ou le preneur d'assurance est légalement tenu de participer. Par exemple, les assureurs peuvent être légalement tenus d'offrir une couverture pour les conditions météorologiques extrêmes, et les titulaires de police peuvent être tenus par la loi d'acheter une assurance incendie qui comprend une couverture pour les événements météorologiques extrêmes.

Certains pays (par exemple, la France et la Suisse) disposent d’une assurance monopolistique étatique ou quasi étatique, tandis que d’autres (par exemple, l’Allemagne, l’Italie et le Royaume-Uni) disposent de «solutions de libre marché» structurées sur le plan commercial, qui sont systématiquement associées à un allègement ad hoc financé par l’État. D’autres pays (par exemple, l’Autriche et le Danemark) disposent de fonds publics pour les catastrophes financés par l’argent des contribuables et d’autres encore disposent de diverses solutions mixtes d’assureurs privés complétées par des fonds publics pour les catastrophes (par exemple, la Belgique, les Pays-Bas et la Norvège) (Schwarze et al., 2009). L’Espagne dispose d’un système de partenariat public-privé dans le cadre duquel l’entité publique (Consorcio de Compensación de Seguros - CSS) couvre les risques climatiques extraordinaires (et d’autres)et perçoit ses primes au moyen d’une surtaxe proportionnelle incluse dans les factures des entreprises privées (EEE, 2017).

L'assurance contre les risques climatiques devient rapidement une priorité pour les particuliers et les entreprises. La pratique de la gestion d'entreprise implique naturellement des stratégies de diversification des risques. Compte tenu de l’importance croissante des risques liés au climat, en termes de dommages aux actifs physiques et de perturbation des activités commerciales, il est conseillé aux entreprises d’envisager de souscrire des polices d’assurance contre les catastrophes naturelles ou d’autres incidences climatiques susceptibles d’avoir une incidence sur leurs activités.