Osiguranje kao alat za upravljanje rizicima

Rizici i gubici od katastrofa vrlo su zabrinjavajući za društvo jer su se posljednjih godina povećali. Očekuje se da će se ti događaji dodatno intenzivirati zbog čimbenika kao što su demografski razvoj, prenamjena zemljišta, širenje stambenih i gospodarskih aktivnosti u područjima sklonima katastrofama i predviđene klimatske promjene. Dokazi pokazuju da su klimatske promjene već povećale učestalost i ozbiljnost određenih ekstremnih vremenskih i klimatskih pojava, kao što su suše, toplinski valovi i obilne padaline, u nekoliko europskih regija. Očekuje se da će se ti trendovi nastaviti ako se ne provedu učinkovite mjere za ublažavanje klimatskih promjena i prilagodbu tim promjenama (IzvješćeEEA-e 15/2017). Osim toga, rizici uzrokovani klimom utjecat će i na sektor osiguranja i preobraziti ga (EIOPA, 2022.). Stoga provedba kompresivnog mehanizma upravljanja rizicima (kao što su osiguranja) dobiva sve veću važnost.

Rizik prijenosa osiguranja s osigurane osobe, predmeta ili organizacije na osiguravatelja. Naknada ovisi o procjeni gubitaka uzrokovanih određenim opasnim događajima, npr. gubitkom usjeva u poljoprivredi, gubicima u kućama zbog poplava, gubicima u šumama zbog oluje ili šumskih požara. Za ekstremne vremenske uvjete, osiguranje je vrijedan alat jer pomaže spriječiti da se financijski gubici ne pretvore u dugoročnu ekonomsku štetu. Ako je kuća ili poduzeće oštećeno, osiguranjem se mogu pokriti troškovi ponovne izgradnje ili naknade, čime se pogođenim pojedincima omogućuje brz oporavak. Prije nego što se osiguranje može pružiti za ekstremne vremenske uvjete, osiguravatelj mora utvrditi rizik, kvantificirati količinu štete koju bi mogao uzrokovati i moći snositi troškove u slučaju ekstremnog događaja. Konačno, kako bi imali osiguranje za ekstremne vremenske uvjete, to mora biti nepredvidljivo.  Točno vrijeme i mjesto događaja ne mogu se unaprijed znati.

Zelena knjiga Europske komisije iz 2013. o osiguranju od prirodnih katastrofa i katastrofa uzrokovanih ljudskim djelovanjem dio je paketa strategije prilagodbe. Cilj mu je poboljšati način na koji osiguravatelji upravljaju rizicima od klimatskih promjena, proširiti pristup osiguranju od katastrofa i osloboditi puni potencijal cijena osiguranja i drugih financijskih proizvoda.

U izvješću Europske komisije o osiguranju od vremenskih i klimatskih rizika od katastrofa analiziraju se različiti sustavi osiguranja uspostavljeni u nekoliko država članica. Na temelju njihove procjene tržišta osiguranja (u različitim zemljama i sektorima) mogu se podijeliti u tri široke skupine:

• Tržište dobrovoljnog osiguranja: Na tom tržištu ugovaratelji osiguranja odlučuju hoće li kupiti pokriće osiguranjem, a osiguravatelji odlučuju hoće li osigurati pokriće.
• Tržište poludobrovoljnog osiguranja: Slično je dobrovoljnom tržištu na kojem i osiguravatelj i ugovaratelj osiguranja mogu odlučiti sudjelovati. Međutim, može doći do neizravnog pritiska, kao što su zahtjevi hipotekarnih zajmodavaca ili neformalni ugovori, koji potiču pojedince da sudjeluju na tržištu osiguranja.
• Obvezna tržišta: Na tom je tržištu osiguravatelj ili ugovaratelj osiguranja zakonski obvezan sudjelovati. Na primjer, osiguravatelji mogu biti zakonski obvezni ponuditi pokriće za ekstremne vremenske uvjete, a ugovaratelji osiguranja mogu biti zakonski obvezni kupiti osiguranje od požara koje uključuje pokriće za ekstremne vremenske uvjete.

Neke zemlje (npr. Francuska, Švicarska) imaju osiguranje od državnog ili kvazidržavnog monopola, dok druge zemlje (npr. Njemačka, Italija, Ujedinjena Kraljevina) imaju komercijalno strukturirana „rješenja slobodnog tržišta” koja se sustavno povezuju s ad hoc olakšicama koje financira država. Druge zemlje (npr. Austrija, Danska) imaju javna sredstva za slučaj katastrofe koja se financiraju novcem poreznih obveznika, a druge imaju različita mješovita rješenja privatnih osiguravatelja koja se dopunjuju javnim sredstvima za slučaj katastrofe (npr. Belgija, Nizozemska, Norveška) (Schwarze et al., 2009.). Španjolska ima program javno-privatnog partnerstva u kojem javni subjekt (Consorcio de Compensación de Seguros – CSS) pokriva izvanredne klimatske rizike (i druge) i naplaćuje svoje premije proporcionalnom dodatnom naknadom uključenom u račune privatnih društava (EGP,2017.).

Osiguravanje od rizika uzrokovanih klimatskim promjenama brzo postaje prioritet za pojedince i poduzeća. Praksa poslovnog upravljanja naravno uključuje strategije diversifikacije rizika. S obzirom na sve veću važnost rizika povezanih s klimom u pogledu štete za fizičku imovinu i prekida poslovnih aktivnosti, preporučljivo je da poduzeća razmotre potpisivanje polica osiguranja od prirodnih katastrofa ili drugih učinaka na klimu koji bi mogli utjecati na njihovo poslovanje.