Upotreba podataka o gubicima iz osiguranja od strane lokalnih tijela u Norveškoj

U Norveškoj su od 2008. do 2017. osiguravajuća društva plaćala godišnju naknadu u iznosu od oko 2 milijarde NOK za štete na osiguranim zgradama uzrokovane urbanim i riječnim poplavama. Statistički podaci koje je Financije Norveška (udruženje banaka i osiguravajućih društava) prikupila od svojih članova osiguranja pokazuju da su troškovi pluvijalnih poplava oko 3,5 puta veći od isplata zbog riječnih poplava; zapravo, isplate osiguranja od šteta nanesenih vodama uzrokovanih kišom u Norveškoj veće su od kombiniranih isplata za štete prouzročene riječnim poplavama, olujama i odronima tla. Klimatski scenariji za Norvešku upozoravaju na češće i intenzivnije padaline u budućnosti, što će vjerojatno povećati troškove štete.

U Norveškoj su lokalne vlasti odgovorne za rješavanje rizika od pluvijalnih poplava, za razliku od drugih vrsta prirodnih katastrofa u kojima vladine organizacije pružaju pomoć. Stoga je osmišljavanje učinkovitih rješenja za pluvijalne poplave, na temelju pouzdanih podataka, u interesu norveških lokalnih tijela.

U Norveškoj osiguranje imovine pokriva gubitke i štete nastale zbog klimatskih nepogoda povezanih s vodom i vjetrom. Opasnosti koje se smatraju „prirodnim katastrofama”, kao što su poplave rijeka i oluje, osiguravaju osiguravatelji po fiksnoj stopi kao dio police privatnog osiguranja. Urbane poplave ne smatraju se prirodnom opasnošću. Također je pokriveno osiguranjem imovine. Premija se temelji na riziku i smatra se da je šteta povezana s kvarom infrastrukture koji uzrokuje bujične poplave, olujne vode i rezervnu opremu za kanalizaciju.

Posljednjih godina u Norveškoj su se povećali gubitci povezani s infrastrukturom. Mnogi klijenti osiguranja postali su frustrirani ponavljajućim štetama koje su se događale na istim lokacijama. Informacije o lokaciji i opsegu nastale štete i gubitaka posjedovala su osiguravajuća društva (u slučajevima u kojima je imovina bila osigurana). Osiguravajuća društva prikupljaju i klasificiraju svaki odštetni zahtjev u skladu s, primjerice, lokacijom, datumom i vrstom uzroka. Međutim, te informacije nisu podijeljene s općinama te stoga nisu bile dostupne donositeljima odluka u gradovima.

Zabilježeni i predviđeni porast gubitaka zbog klimatskih promjena bio je jedan od razloga zbog kojih je Finance Norway započeo dijalog s gradovima kako bi informirao i promicao sustavno smanjenje rizika putem nadogradnje gradske infrastrukture. Tim je dijalogom postao očit nedostatak podataka o gubicima u općinama. Gradovi su izvijestili da su pokušali zatražiti od nekih osiguravajućih društava da imaju podatke o gubicima, ali s obzirom na to da su podaci na razini imovine, osjetljivi su i zbog poslovnih razloga i zbog povjerljivosti podataka.

Opći cilj projekta bio je procijeniti može li se pristupom podacima o osiguranju od gubitaka povezanima s ekstremnim vremenskim uvjetima ojačati kapacitet općina za sprečavanje i smanjenje gubitaka povezanih s klimom i vremenskim uvjetima. Naglasak je bio na poplavama, ali su uključeni i drugi utjecaji na klimu, kao što su klizišta i oluje. Dodatni ciljevi bili su razviti metodu za upotrebu podataka o gubicima u slučaju katastrofe od osiguravatelja, opisati strukturu budućeg sustava za upotrebu podataka o osiguranju od gubitaka u slučaju katastrofe te ojačati povjerenje između općina, državnih agencija i osiguravatelja u sprečavanje i smanjenje gubitaka povezanih s klimom.

Daljnji ciljevi uključivali su: pojasniti metode i koristi upotrebe podataka o šteti u sektoru osiguranja, navesti uključene troškove i predstaviti nacrt budućeg sustava za lakšu uporabu podataka. Naposljetku, cilj projekta bio je ojačati povjerenje i suradnju između općinskog sektora, državnih tijela i sektora osiguranja u pogledu gubitaka povezanih s klimom.

Na inicijativu Finance Norwaya i na temelju suradnje s odabranim osiguravajućim društvima, Western Researchom, Norveškim sveučilištem znanosti i tehnologije (NTNU) i devet pilot općina (Bærum, Grue, Kongsvinger, Løten, Nord-Odal, Ringsaker, Stavanger, Tromsø i Trondheim), pokrenut je dijalog koji je olakšao razmjenu podataka o gubicima na razini imovine u posjedu osiguravatelja sa sektorima planiranja i infrastrukture gradova.

Finance Norway prikupio je i organizirao podatke o gubicima od katastrofa od različitih osiguravatelja. Istraživački institut za zapadnu Norvešku i NTNU pomagali su gradovima pri uvozu i analizi podataka. Trondheim je, na primjer, primio podskup podataka o gubitku osiguranja, uključujući 17 000 pojedinačnih odštetnih zahtjeva uzrokovanih poplavama i drugim događajima koji su se dogodili u njegovoj nadležnosti tijekom 10 godina. Oko 54 % tvrdnji moglo bi biti geokodirano, tj. povezano s određenom lokacijom. Geokodiranje incidenata proveli su istraživački instituti kako bi nadoknadili nedostatak stručnosti i kapaciteta u gradu. Osoblje Grada Trondheima zatim je objavilo podatke na terenu i pridonijelo njihovu pregledu rizika povezanih s urbanim poplavama. Na primjer, u skupu podataka o odštetnim zahtjevima istaknuta su neka područja pogođena intenzivnim padalinama, koja lokalna uprava prethodno nije utvrdila kao ranjiva.

Sve su se općine složile da je skup podataka o štetama korisna dodatna informacija za upravljanje rizicima od poplava i/ili prilagodbu klimatskim promjenama. Za GIVAS (međuopćinsko društvo za općine Grue, Kongsvinger og Nord-Odal kommuner) kombinacija tog skupa podataka s digitalnim modelima terena pružila je vrijedne informacije o rizičnim područjima. Iako je rizik od štete u središnjim dijelovima gradova dobro prepoznat, skup podataka o osiguranju poboljšao je razumijevanje rizika u udaljenijim područjima. U nekim općinama podaci su upotrijebljeni za izradu različitih planova. U Bærumu je pristup industrijskim podacima pridonio utvrđivanju problematičnih područja u pogledu vode i odvodnje, na primjer navođenjem koncentracije oštećenja oko pokrivenih tokova. Skup podataka upotrijebljen je u formulaciji plana praska oblaka za Bærum. Osim toga, u općinskom prostornom planu prednost se daje otkrivanju potoka kako bi se smanjio rizik od poplava. Osim toga, općina je upotrijebila podatke o šteti od osiguranja u vezi s planiranjem intervencija povezanih s vodom i odvodnjom jer je pomogla u utvrđivanju uzroka štete, a time i u izravnim tužbama.

Međutim, opseg u kojem su lokalna tijela imala koristi od podataka o gubicima iz osiguranja razlikovao se među gradovima i ovisio je o dostupnosti i opsegu drugih skupova podataka o štetama od poplava koje posjeduju nadležna tijela, stručnosti državnih službenika za njihovu obradu te prostornoj i vremenskoj točnosti skupova podataka o odštetnim zahtjevima iz osiguranja.

Skup podataka također se smatrao korisnim za financijske planove i planove potrošnje. Kad je riječ o društvu Løten, pregled troškova šteta od osiguranih gubitaka smatra se dobrim argumentom za lokalne političare da osiguraju proračun za upravljanje vodama. U predmetu Tromsø ta vrsta podataka naglasila je potrebu za novim skupovima vještina i novim alatima za rad, kao što je softver koji omogućuje rad s tom vrstom podataka u prostornom kontekstu.

Kao nuspojava, pilot-projektom se podigla svijest o klimatskim promjenama i poboljšalo znanje o tome kako klimatske promjene utječu na društvo. Provedeni su brojni istraživački projekti kako bi se istražili čimbenici rizika povezani s klimom, osviještenost o rizicima, upravljanje rizicima i sprečavanje rizika. Neke od tih studija financirala je Norveška agencija za okoliš.

Taj je projekt u međuvremenu doveo do nacionalne suradnje između norveške Uprave za civilnu zaštitu (DSB), Nacionalne agencije za poplave, Državne uprave za ceste i Financije Norveške s ciljem buduće uspostave nacionalne platforme za podatke o gubicima u okviru DSB-a, „Banke znanja” (DSB Kunnskapsbanken). Banka znanja pokrenuta je u studenome 2020. Njime se omogućuje proširenje pristupa lokalnim podacima o gubicima osiguravatelja (na razini adrese) i drugim javnim podacima o gubicima na sve gradove u Norveškoj i Norvešku upravu za poplave (NVE). Javnost će imati pristup podacima na razini općine. Uspostava baze podataka za javnu uporabu i istraživanje s pomoću agregiranih, anonimiziranih podataka o šteti povezanoj s klimom od osiguravajućih društava i Norveškog fonda za prirodne perilove bila je preporuka iz službenog norveškog izvješća NOU 2010:10 Ministarstvu okoliša „Prilagodba klimatskim promjenama. ranjivost Norveške i potreba za prilagodbom učincima klimatskih promjena”. Cilj je postići bolji pregled i znanje o nepoželjnim događajima i katastrofama, a time i ojačati rad na društvenoj sigurnosti, poboljšati prevenciju katastrofa i smanjiti gubitke.

Projekt se uvelike oslanjao na angažman svih velikih osiguravajućih društava u Norveškoj. Uloga Finance Norwaya kao posrednika u dijalogu i pouzdanog tijela bila je ključna za postizanje dogovora među poduzećima o razmjeni podataka s općinama. Uključeni istraživački instituti pružili su ključno stručno znanje za prevođenje informacija osiguravajućih društava u skupove podataka koji se mogu upotrebljavati za lokalna tijela.

Koristi od upotrebe podataka o gubicima iz osiguranja i potencijalni ograničavajući čimbenici utvrđeni su kako slijedi:

1. Dobro informirano planiranje uporabe zemljišta i infrastrukture jedan je od najvažnijih alata gradova za sprečavanje i smanjenje rizika povezanih s klimom. Pristup podacima o gubicima iz osiguranja koristan je za dobivanje potpunije slike rizika i poduzimanje odgovarajućih mjera.
2. Novost projekta bila je izazov i zahtijevala je razvoj odnosa između osiguravateljske industrije, istraživačkih instituta i općina na temelju povjerenja, spremnosti na suradnju i predanosti projektu.
3. Podaci o gubicima iz osiguranja koji će biti korisni lokalnim tijelima u planiranju prilagodbe moraju biti vrlo detaljni. Informacije bi trebale biti točne u pogledu lokacije (do oštećene nekretnine/dijela infrastrukture), vremena događaja (datum događaja, a ne datum njegova prijavljivanja osiguravatelju) i uzroka (npr. vrsta poplave i visina vode). Kodiranje događaja koji se koriste u industriji osiguranja ne provodi se imajući na umu planiranje prilagodbe klimatskim promjenama. U trenutačnom formatu podaci koji su primjereni svrsi zahtijevaju bolje geokodiranje kako bi bili primjereniji svrsi.
4. Mnogim općinama problem je nedostatak internog stručnog znanja za obradu prostornih podataka i njihovo povezivanje s drugim vrstama informacija. Kako bi se mogli koristiti podacima, potrebni su različiti skupovi vještina među osobljem ili je potrebno uključiti vanjsko stručno znanje, što može dovesti do dodatnih troškova. Neke općine (npr. Stavanger) dodatno su surađivale sa sveučilištima, pri čemu su studenti diplomskih studija analizirali skupove podataka.
5. Iako je norveško tijelo za zaštitu podataka zaključilo da bi razmjena podataka o gubicima općenito koristila društvu za taj konkretni pilot-projekt, za generalizaciju tog pristupa bilo bi potrebno pažljivo upravljanje pravilima o pristupu podacima i mogućim zakonodavnim izmjenama pravila o privatnosti podataka i tržišnom natjecanju. To bi se moglo olakšati popratnim mjerama na europskoj razini.
6. Projekt je pokazao vrijednost suradnje i razmjene znanja. Otvoreni dijalog između osiguravateljske industrije, općina i različitih tijela vlasti, izgradnja povjerenja i razumijevanje različitih izazova i prilika bio je ključni čimbenik uspjeha. Općina Tromsø također smatra da upotreba te vrste podataka može biti osnova za suradnju unutar općine.

Projekt su financirali Finance Norway (1 milijun NOK – 110 000 EUR) i Ministarstvo klime i okoliša (260 000 NOK – 30 000 EUR). Predviđene koristi smanjuju razmjere štete ako općine provedu mjere za rješavanje problema poplava povezanih s kišom, uključujući one koje se temelje na podacima koje dijele osiguravajuća društva.

Norveškom Bijelom knjigom o prilagodbi klimatskim promjenama iz 2013. potvrđuje se da su svi odgovorni za prilagodbu klimatskim promjenama – pojedinci, poduzeća, industrija i javna tijela. U skladu s načelom odgovornosti sva ministarstva dužna su u svojem sektoru voditi računa o klimatskim promjenama. U Bijeloj knjizi navodi se da bi se rad na prilagodbi uvijek trebao temeljiti na najboljem dostupnom znanju. Lokalni karakter utjecaja klimatskih promjena stavlja općine na prvo mjesto u borbi protiv klimatskih promjena. Nove smjernice u kojima se opisuje kako općine i županije mogu uključiti rad na prilagodbi klimatskim promjenama u svoje aktivnosti planiranja donesene su 2018.

Izazovi u pogledu otvorenih podataka uključuju potrebu za zaštitom privatnosti podataka i zaštitom tržišnog natjecanja u sektoru osiguranja. Privatnost pojedinačnih podnositelja zahtjeva zaštićena je Općom uredbom EU-a o zaštiti podataka 2016/679 (GDPR) koja je stupila na snagu u svibnju 2018. Kako bi se osigurala povjerljivost i pravilna upotreba osobnih podataka sadržanih u podacima o odštetnim zahtjevima, sklopljen je ugovor o obradi podataka između odvjetnika specijaliziranih za pitanja privatnosti u Finance Norwayu i gradu Trondheimu.

Podaci o gubicima namijenjeni su za internu upotrebu osiguravatelja kao jedan od glavnih izvora informacija na koje se osiguravatelji oslanjaju za obavljanje svoje osnovne djelatnosti. Ako bi druga osiguravajuća društva imala pristup, to bi moglo dovesti do kartela kojima se određuju cijene i nedostatka tržišnog natjecanja. Komercijalna osjetljivost može se riješiti objavljivanjem podataka drugim stranama objedinjavanjem podataka na širim geografskim razinama i ograničavanjem pristupa detaljnijim podacima na razini imovine određenim zaposlenicima lokalnih tijela. Za pilot-projekt odobreno je izuzeće od zakona o zaštiti podataka. Norveška sada radi na proširenju pilot-programa na razini zemlje razvojem banke znanja koja bi uključivala podatke o gubicima, a kojom bi upravljala Uprava za civilnu zaštitu. Ministarstvo financija podržalo je taj rad i u dijalogu je s organizacijom Finance Norway kako bi se utvrdilo i potaknulo optimalno rješenje.

Pilot-projekt koji je 2012. pokrenula organizacija Finance Norway započeo je u rujnu 2013., a završio u veljači 2015. U 2018. pokrenuto je novo javno-privatno partnerstvo u kojem sudjeluju norveška Uprava za civilnu zaštitu (DSB) i Finance Norway. Sporazum je usmjeren na razmjenu podataka o šteti, koji će se koristiti u DSB-ovoj banci znanja za potporu jačanju rada općina i županijskih vijeća u sprečavanju katastrofa.

Mia Ebeltoft
Managing Director
Climate Risk Advisory AS
Fjellklangveien 7, 11
1166 Oslo, Norway
Tel. +47 97013039
E-mail: m.ebeltoft@climate-risk-advisory.no 
https://climate-risk-advisory.no 

Municipality of Trondheim
www.trondheim.kommune.no 

SINTEF, 2018. Stavovi norveških osiguravajućih društava prema razmjeni podataka o gubicima – javno-privatna suradnja za poboljšano Izvješće o prilagodbi klimatskim promjenama za 2050.;11

https://www.vestforsk.no/sites/default/files/migrate_files/vf-rapport-7-2014-testing-av-skadedata.pdf

Finance Norway; Norveško sveučilište znanosti i tehnologije; Istraživački institut za zapadnu Norvešku; Financijska inicijativa UNEP-a