A biztosítási veszteségekre vonatkozó adatok felhasználása a norvégiai helyi hatóságok által

Norvégiában 2008 és 2017 között a biztosítótársaságok évente mintegy 2 milliárd NOK összegű kártérítést fizettek a városi és folyami áradások által a biztosított épületekben okozott károkért. A Finance Norway (a bankok és biztosítótársaságok szövetsége) által biztosítási tagjaiktól gyűjtött statisztikák azt mutatják, hogy a pluviális áradások költségei körülbelül 3,5-szer magasabbak, mint a folyók áradása miatti kifizetések; valójában Norvégiában a csapadékkal kapcsolatos vízkárokból származó biztosítási kifizetések magasabbak, mint a folyók áradásai, viharok és földcsuszamlások által okozott károk együttes kifizetései. A Norvégiára vonatkozó éghajlati forgatókönyvek arra figyelmeztetnek, hogy a jövőben gyakoribb és intenzívebb csapadék várható, ami valószínűleg növeli a károk költségét.

Norvégiában a helyi hatóságok felelősek a pluviális áradások kockázatainak kezeléséért, ellentétben más típusú természeti katasztrófákkal, ahol a kormányzati szervezetek segítséget nyújtanak. Ezért a norvég helyi hatóságok érdeke, hogy szilárd adatok alapján hatékony megoldásokat dolgozzanak ki a pluviális áradásokra.

Norvégiában a vagyonbiztosítás a vízzel és a széllel kapcsolatos éghajlati veszélyek által okozott veszteségekre és károkra terjed ki. A „természeti katasztrófának” minősülő veszélyeket, például a folyók áradását és a viharokat a biztosítási ágazat a magánbiztosítás részeként rögzített áron biztosítja. A városi árvíz nem tekinthető természeti veszélynek. Vagyonbiztosítással is fedezett. A díj a kockázaton alapul, és a kár az infrastruktúra meghibásodásához kapcsolódik, amely hirtelen áradásokat, viharvizet és szennyvíz-utánpótlást okoz.

Az elmúlt években Norvégiában nőttek az infrastruktúrához kapcsolódó veszteségek. Sok biztosítási ügyfél frusztrálttá vált az ugyanazon a helyen előforduló ismétlődő károk miatt. A felmerült károk és veszteségek helyére és mértékére vonatkozó információk a biztosítótársaságok birtokában voltak (azokban az esetekben, amikor az ingatlan biztosítva volt). A biztosítótársaságok minden biztosítási kárigényt beszedtek és osztályoztak pl. a hely, a dátum és az ok típusa szerint. Ezeket az információkat azonban nem osztották meg az önkormányzatokkal, így azok nem álltak a városi döntéshozók rendelkezésére.

Az éghajlatváltozás miatti veszteségek megfigyelt és előre jelzett növekedése volt az egyik oka annak, hogy a Finance Norway párbeszédet kezdett a városokkal annak érdekében, hogy tájékoztatást nyújtson és előmozdítsa a kockázatok rendszerszintű csökkentését a városi infrastruktúra korszerűsítése révén. Ezzel a párbeszéddel vált nyilvánvalóvá, hogy a településeken hiányoznak a veszteségadatok. A városok arról számoltak be, hogy megpróbáltak megkérni néhány biztosítótársaságot, hogy szerezzék meg a veszteségadatokat, de mivel az adatok az eszköz szintjén vannak, mind kereskedelmi, mind adatbiztonsági okokból érzékenyek.

A projekt átfogó célja annak értékelése volt, hogy a szélsőséges időjárási eseményekhez kapcsolódó veszteségbiztosítási adatokhoz való hozzáférés megerősítheti-e az önkormányzatok azon képességét, hogy megelőzzék és csökkentsék az éghajlattal és az időjárással kapcsolatos veszteségeket. A hangsúly az árvizeken volt, de más éghajlati hatásokra, például földcsuszamlásokra és viharokra is kitértek. További cél volt a biztosítóktól származó katasztrófaveszteség-adatok felhasználására szolgáló módszer kidolgozása, a katasztrófaveszteség-biztosítási adatok felhasználására szolgáló jövőbeli rendszer szerkezetének felvázolása, valamint az önkormányzatok, az állami ügynökségek és a biztosítók közötti bizalom megerősítése az éghajlattal kapcsolatos veszteségek megelőzése és csökkentése terén.

További célok: tisztázza a biztosítási ágazat sérülési adatainak felhasználásával kapcsolatos módszereket és előnyöket, meghatározza a kapcsolódó költségeket, és felvázolja az adatok könnyebb felhasználását szolgáló jövőbeli rendszert. Végezetül a projekt célja az volt, hogy megerősítse az önkormányzati ágazat, az állami hatóságok és a biztosítási ágazat közötti bizalmat és együttműködést az éghajlattal kapcsolatos veszteségek tekintetében.

A Finance Norway kezdeményezésére és egy válogatott biztosítótársaságokkal, a Western Research-szel, a Norvég Tudományos és Technológiai Egyetemmel (NTNU) és kilenc kísérleti önkormányzattal (Bærum, Grue, Kongsvinger, Løten, Nord-Odal, Ringsaker, Stavanger, Tromsø és Trondheim) folytatott együttműködés alapján párbeszéd indult, amely megkönnyítette a biztosítók által birtokolt eszközszintű veszteségadatok megosztását a városok tervezési és infrastrukturális ágazataival.

A Finance Norway különböző biztosítóktól gyűjtött és szervezett katasztrófaveszteségi adatokat. A Western Norway Research Institute és az NTNU segítette a városokat az adatok importálásában és elemzésében. Trondheim például a biztosítási veszteségekre vonatkozó adatok egy részhalmazát kapta meg, beleértve 17 000 egyéni kárigényt, amelyet árvíz és más események okoztak, amelyek 10 éven keresztül a joghatósága alatt történtek. A kérelmek mintegy 54%-a lehet geokódolt, azaz egy adott helyszínhez köthető. Az incidensek geokódolását a kutatóintézetek végezték, hogy kompenzálják a város hiányzó szakértelmét és kapacitását. Ezt követően Trondheim város személyzete megalapozottnak találta az adatokat, és hozzájárult a városi árvizekkel kapcsolatos kockázatok áttekintéséhez. A biztosítási kárigényekre vonatkozó adatkészlet például kiemelt néhány, az intenzív csapadék által érintett területet, amelyeket a helyi önkormányzat korábban nem azonosított sebezhetőként.

Valamennyi település egyetértett abban, hogy a károkra vonatkozó adatkészlet hasznos kiegészítő információ az árvízkockázatok kezeléséhez és/vagy az éghajlatváltozáshoz való alkalmazkodáshoz. A GIVAS (Grue, Kongsvinger og Nord-Odal kommuner települések közötti vállalata) esetében ezen adatkészlet és a digitális terepmodellek kombinációja értékes információkkal szolgált a veszélyeztetett területekről. Míg a városok központi részein a kárkockázat jól ismert volt, a biztosítási adatkészlet javította a kockázat megértését a távolabbi területeken. Egyes településeken az adatokat különböző tervek kidolgozására használták fel. Bærumban az ipari adatokhoz való hozzáférés elősegítette a vízzel és a vízelvezetéssel kapcsolatos problémás területek azonosítását, például azt jelezve, hogy a károk a fedett vízfolyások körül koncentrálódnak. Az adatkészletet a Bærum felhőkitörési tervének kidolgozásához használták fel. Emellett az önkormányzati területrendezési terv az árvizek kockázatának csökkentése érdekében prioritásként kezeli a patakok feltárását. Ezenkívül az önkormányzat biztosítási káradatokat használt fel a vízzel és a vízelvezetéssel kapcsolatos beavatkozások tervezéséhez, mivel segített a károk okainak meghatározásában, és így a közvetlen keresetekben.

Az azonban, hogy a helyi hatóságok milyen mértékben részesültek a biztosítási veszteségekre vonatkozó adatok előnyeiből, városonként eltérő volt, és a hatóságok birtokában lévő egyéb árvízkár-adatkészletek rendelkezésre állásától és mértékétől, az azok feldolgozásához szükséges köztisztviselői szakértelemtől, valamint a biztosítási kárigény-adatkészletek térbeli és időbeli pontosságától függött.

Az adatkészletet a pénzügyi és kiadási tervek szempontjából is hasznosnak ítélték. A Løten számára a biztosított veszteségekből eredő károk költségeinek áttekintését jó érvnek tekintették a helyi politikusok számára a vízgazdálkodás költségvetésének biztosításához. Tromsø-ban az ilyen típusú adatok hangsúlyozták, hogy új készségekre és új munkaeszközökre van szükség, például olyan szoftverekre, amelyek lehetővé teszik az ilyen típusú adatokkal való térbeli együttműködést.

Mellékhatásként a kísérleti projekt növelte az éghajlatváltozással kapcsolatos tudatosságot, és bővítette az azzal kapcsolatos ismereteket, hogy az éghajlatváltozás hogyan hat a társadalomra. Számos kutatási projekt indult az éghajlattal kapcsolatos kockázati tényezők, a kockázattudatosság, a kockázatkezelés és a kockázatmegelőzés vizsgálatára. A tanulmányok egy részét a Norvég Környezetvédelmi Ügynökség finanszírozta.

Ez a projekt azóta a Norvég Polgári Védelmi Igazgatóság (DSB), a Nemzeti Árvízvédelmi Ügynökség, a Norvég Állami Közúti Igazgatóság és a Norvég Pénzügyi Igazgatóság közötti nemzeti együttműködéshez vezetett, amelynek célja a DSB keretében egy nemzeti veszteségadat-platform, a „Tudásbank” (DSB Kunnskapsbanken)jövőbeli létrehozása. A Tudásbank 2020 novemberében kezdte meg működését. Lehetővé teszi a helyi (címszintű) biztosítók veszteségadataihoz és más nyilvános veszteségadatokhoz való hozzáférés kiterjesztését Norvégia valamennyi városára és a Norvég Árvízi Igazgatóságra (NVE). A nyilvánosság önkormányzati szinten férhet hozzá az adatokhoz. A biztosítótársaságoktól és a Norvég Természeti Veszélyforrások Alapjától származó, az éghajlattal kapcsolatos károkra vonatkozó összesített, anonimizált adatokat felhasználó, nyilvános használatra és kutatásra szolgáló adatbázis létrehozása a Norvég Környezetvédelmi Minisztériumhoz intézett, „Alkalmazkodás a változó éghajlathoz” című, NOU 2010:10 számú hivatalos norvég jelentés ajánlása volt. Norvégia sebezhetősége és az éghajlatváltozás hatásaihoz való alkalmazkodás szükségessége”. A cél a nemkívánatos események és katasztrófák jobb áttekintése és megismerése, és ezáltal a társadalmi biztonsággal kapcsolatos munka megerősítése, a katasztrófamegelőzés fokozása és a veszteségek csökkentése.

A projekt nagymértékben támaszkodott az összes jelentős norvég biztosítótársaság szerepvállalására. A Finance Norway mint a párbeszédet elősegítő és megbízható hatóság szerepe alapvető fontosságú volt a vállalatok közötti megállapodás biztosításában, hogy megosszák az adatokat az önkormányzatokkal. Az érintett kutatóintézetek biztosították az alapvető szakértelmet ahhoz, hogy a biztosítótársaságoktól származó információkat a helyi hatóságok számára használható adatkészletekké alakítsák át.

A biztosítási veszteségekre vonatkozó adatok felhasználásának előnyeit, valamint a lehetséges korlátozó tényezőket az alábbiak szerint azonosították:

1. A jól informált terület- és infrastruktúra-tervezés az egyik legfontosabb eszköz a városok számára az éghajlattal kapcsolatos kockázatok megelőzésére és csökkentésére. A biztosítási veszteségekre vonatkozó adatokhoz való hozzáférés hasznos ahhoz, hogy teljesebb képet kapjunk a kockázatokról, és megtegyük a megfelelő intézkedéseket.
2. A projekt újdonsága kihívást jelentett, és szükségessé tette a biztosítási ágazat, a kutatóintézetek és az önkormányzatok közötti kapcsolat kialakítását a bizalom, az együttműködési hajlandóság és a projekt iránti elkötelezettség alapján.
3. A biztosítási veszteségekre vonatkozó adatoknak, amelyek hasznosak lehetnek a helyi hatóságok számára az alkalmazkodás tervezésében, nagyon részletesnek kell lenniük. Az információknak helytállónak kell lenniük a helyszín (a megrongálódott ingatlanig/infrastruktúra-darabig), az esemény időzítése (az esemény időpontja, nem pedig a biztosítónak való bejelentés időpontja) és az ok (pl. az árvíz típusa és a víz magassága) tekintetében. A biztosítási ágazatban használt események kódolása nem az éghajlatváltozáshoz való alkalmazkodás tervezésének szem előtt tartásával történik. A jelenlegi formátumban ahhoz, hogy az adatok megfeleljenek a célnak, jobb geokódolásra van szükség, hogy jobban megfeleljenek a célnak.
4. Számos település számára problémát jelent a téradatok feldolgozásához és más információtípusokkal való összekapcsolásához szükséges belső szakértelem hiánya. Az adatok felhasználásához vagy a személyzet különböző készségeire van szükség, vagy külső szakértelmet kell bevonni, ami további költségekkel járhat. Egyes önkormányzatok (pl. Stavanger) tovább működtek együtt az egyetemekkel, amelynek során a mesterképzésben részt vevő hallgatók elemezték az adatkészleteket.
5. Bár a norvég adatvédelmi hatóság arra a következtetésre jutott, hogy a veszteségre vonatkozó adatok megosztása általában véve előnyös lenne a társadalom számára e konkrét kísérleti projekt esetében, e megközelítés általánossá tétele szükségessé tenné az adatokhoz való hozzáférésre vonatkozó szabályok gondos kezelését, valamint az adatvédelmi és versenyszabályok lehetséges jogszabályi módosításait. Ezeket európai szintű kísérő intézkedésekkel lehetne elősegíteni.
6. A projekt bizonyította az együttműködés és a tudáscsere értékét. A biztosítási ágazat, az önkormányzatok és a különböző hatóságok közötti nyílt párbeszéd, a bizalom kiépítése, valamint a különböző kihívások és lehetőségek megértése kulcsfontosságú sikertényező volt. Tromsø önkormányzata úgy véli továbbá, hogy az ilyen típusú adatok felhasználása alapul szolgálhat az önkormányzaton belüli együttműködéshez.

A projektet a Finance Norway (1 millió NOK – 110 000 EUR) és az Éghajlat- és Környezetvédelmi Minisztérium (260 000 NOK – 30 000 EUR) finanszírozta. A várható előnyök a károk mértékének csökkenése, ha az önkormányzatok intézkedéseket hajtanak végre a csapadékkal kapcsolatos áradások kezelésére, beleértve a biztosítótársaságok által megosztott adatokon alapuló intézkedéseket is.

Norvégia 2013-as, az éghajlatváltozáshoz való alkalmazkodásról szóló fehér könyve megerősíti, hogy mindenki felelős az éghajlatváltozáshoz való alkalmazkodásért – az egyének, a vállalkozások, az ipar és a hatóságok egyaránt. A felelősség elvével összhangban valamennyi minisztérium felelős azért, hogy ágazatán belül biztosítsa az éghajlatváltozás figyelembevételét. A fehér könyv kimondja, hogy az alkalmazkodási munkának mindig a rendelkezésre álló legjobb ismereteken kell alapulnia. Az éghajlatváltozás hatásainak helyi jellege miatt a települések az éghajlatváltozás elleni küzdelem frontvonalába kerülnek. 2018-ban új iránymutatásokat fogadtak el, amelyek leírják, hogy az önkormányzatok és a megyék hogyan építhetik be az éghajlatváltozáshoz való alkalmazkodással kapcsolatos munkát tervezési tevékenységeikbe.

A nyílt hozzáférésű adatokkal kapcsolatos kihívások közé tartozik a magánélet védelmének és a verseny védelmének szükségessége a biztosítási ágazatban. Az egyéni felperesek magánéletét az EU 2016/679 általános adatvédelmi rendelete (GDPR) védi, amely 2018 májusában lépett hatályba. A biztosítási kárigények adataiban szereplő személyes adatok bizalmas kezelésének és megfelelő felhasználásának biztosítása érdekében a Finance Norway és Trondheim városának adatvédelmi kérdéseire szakosodott ügyvédek adatkezelési megállapodást kötöttek.

A veszteségadatokat a biztosítók belső használatára szánták, mivel ez az egyik fő információforrás, amelyre a biztosítók alaptevékenységük végzése során támaszkodnak. Ha más biztosítótársaságok is hozzáférhetnének, az árrögzítő kartellekhez és a verseny hiányához vezethetne. Az üzleti érzékenység az adatok más felekkel való közlésekor kezelhető az adatok szélesebb földrajzi szinteken történő összesítésével és a részletesebb eszközszintű adatokhoz való hozzáférésnek a helyi önkormányzatok egyes alkalmazottaira való korlátozásával. A kísérleti projekt mentesült az adatvédelmi jog alól. Norvégia jelenleg a kísérleti projekt országos szintű kiterjesztésén dolgozik egy olyan tudásbank kifejlesztése révén, amely a Polgári Védelmi Igazgatóság kísérleti projektje keretében veszteségi adatokat is tartalmazna. A Pénzügyminisztérium támogatta a munkát, és párbeszédet folytat a norvég pénzügyminisztériummal az optimális megoldás azonosítása és előmozdítása érdekében.

A Finance Norway által 2012-ben kezdeményezett kísérleti projekt 2013 szeptemberében kezdődött és 2015 februárjában ért véget. 2018-ban új köz-magán társulás indult a Norvég Polgári Védelmi Igazgatóság (DSB) és a Norvég Pénzügyi Igazgatóság részvételével. A megállapodás a káradatok cseréjére összpontosít, amelyet a DSB Tudásbankja fog felhasználni az önkormányzatok és a megyei tanácsok katasztrófamegelőzési munkájának megerősítésére.

Mia Ebeltoft
Managing Director
Climate Risk Advisory AS
Fjellklangveien 7, 11
1166 Oslo, Norway
Tel. +47 97013039
E-mail: m.ebeltoft@climate-risk-advisory.no 
https://climate-risk-advisory.no 

Municipality of Trondheim
www.trondheim.kommune.no 

SINTEF, 2018. Attitudes in Norwegian insurance companies towards sharing loss data – Public-private cooperation for improved climate adaptation (A norvég biztosítótársaságok hozzáállása a veszteségadatok megosztásához – Köz-magán együttműködés az éghajlatváltozáshoz való jobb alkalmazkodás érdekében), Klima 2050 jelentés11;

https://www.vestforsk.no/sites/default/files/migrate_files/vf-rapport-7-2014-testing-av-skadedata.pdf

Finanszírozás Norvégia; Norvég Tudományos és Technológiai Egyetem; Nyugat-Norvégiai Kutatóintézet; UNEP Finanszírozási Kezdeményezés