Apdrošināšana kā riska pārvaldības instruments

Katastrofu riski un zaudējumi rada lielas bažas sabiedrībai, jo pēdējo gadu laikā tie ir palielinājušies. Paredzams, ka šie notikumi kļūs vēl intensīvāki tādu faktoru dēļ kā demogrāfiskā attīstība, zemes izmantošanas maiņa, dzīvojamo un saimniecisko darbību paplašināšana katastrofu apdraudētos apgabalos un prognozētās klimata pārmaiņas. Pierādījumi liecina, ka klimata pārmaiņas jau ir palielinājušas dažu ekstremālu ar laikapstākļiem un klimatu saistītu notikumu, piemēram, sausuma, karstuma viļņu un spēcīgu nokrišņu, biežumu un smagumu vairākos Eiropas reģionos. Paredzams, ka šīs tendences turpināsies, ja netiks īstenoti efektīvi klimata pārmaiņu mazināšanas un pielāgošanās pasākumi (EVAziņojums Nr. 15/2017). Turklāt klimata izraisītie riski ietekmēs un pārveidos arī apdrošināšanas nozari (EAAPI,2022). Tāpēc arvien svarīgāka kļūst spiedīga riska pārvaldības mehānisma (piemēram, apdrošināšanas) īstenošana.

Apdrošināšana nodod risku no apdrošinātās personas, objekta vai organizācijas apdrošinātājam. Kompensācija ir atkarīga no tādu zaudējumu novērtējuma, ko izraisījuši konkrētie bīstamības notikumi, piemēram, kultūraugu zudumi lauksaimniecībā, māju zudumi plūdu dēļ, meža zudumi vētras vai meža ugunsgrēku dēļ. Ārkārtējos laika apstākļos apdrošināšana ir vērtīgs instruments, jo tā palīdz novērst to, ka finansiālie zaudējumi nekļūst par ilgtermiņa ekonomiskiem zaudējumiem. Ja māja vai uzņēmums ir bojāts, apdrošināšana var segt atjaunošanas vai kompensācijas izmaksas, ļaujot skartajām personām ātri atgūties. Pirms apdrošināšanu var sniegt ekstremālu laikapstākļu gadījumā, apdrošinātājam ir jānosaka risks, jānosaka, cik lielu kaitējumu tas varētu radīt, un jāspēj segt izmaksas, ja iestājas ekstremāls notikums. Visbeidzot, lai būtu apdrošināšana ekstremāliem laika apstākļiem, tai jābūt neparedzamai.  Precīzs notikuma laiks un vieta nav iepriekš zināmi.

Eiropas Komisijas 2013. gada Zaļā grāmata par apdrošināšanu pret dabas un cilvēka izraisītām katastrofām ir daļa no Pielāgošanās stratēģijas paketes. Tās mērķis ir uzlabot to, kā apdrošinātāji pārvalda klimata pārmaiņu riskus, paplašināt piekļuvi katastrofu apdrošināšanai un pilnībā atraisīt apdrošināšanas cenu noteikšanas un citu finanšu produktu potenciālu.

Eiropas Komisijas ziņojumā par apdrošināšanu pret laikapstākļu un ar klimatu saistītu katastrofu riskiem analizētas dažādas apdrošināšanas shēmas, kas izveidotas vairākās dalībvalstīs. Pamatojoties uz to novērtējumu, apdrošināšanas tirgus (visās valstīs un nozarēs) var iedalīt trīs plašās grupās:

• Brīvprātīgās apdrošināšanas tirgus: Šajā tirgū apdrošinājuma ņēmēji izlemj, vai iegādāties apdrošināšanas segumu, un apdrošinātāji izlemj, vai tie nodrošinās segumu.
• Daļēji brīvprātīgas apdrošināšanas tirgus: Tas ir līdzīgs brīvprātīgajam tirgum, kurā gan apdrošinātājs, gan apdrošinājuma ņēmējs var izvēlēties piedalīties. Tomēr var pastāvēt netiešs spiediens, piemēram, hipotekāro aizdevēju prasības vai neoficiāli līgumi, kas mudina indivīdus piedalīties apdrošināšanas tirgū.
• Obligātie tirgi: Šajā tirgū vai nu apdrošinātājam, vai apdrošinājuma ņēmējam ir juridisks pienākums piedalīties. Piemēram, apdrošinātājiem var būt juridisks pienākums piedāvāt segumu ekstremāliem laikapstākļiem, un saskaņā ar likumu apdrošinājuma ņēmējiem var būt pienākums iegādāties apdrošināšanu pret ugunsgrēkiem, kas ietver segumu ekstremāliem laikapstākļiem.

Dažās valstīs (piemēram, Francijā, Šveicē) ir valsts vai kvazivalsts monopola apdrošināšana, savukārt citās valstīs (piemēram, Vācijā, Itālijā, Apvienotajā Karalistē) ir komerciāli strukturēti “brīvā tirgus risinājumi”, kas tiek sistemātiski apvienoti ar valsts finansētiem ad hoc atvieglojumiem. Citās valstīs (piemēram, Austrijā, Dānijā) ir publiski katastrofu fondi, ko finansē no nodokļu maksātāju naudas, un vēl citās ir dažādi jaukti privāto apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju risinājumi, ko papildina publiski katastrofu fondi (piemēram, Beļģijā, Nīderlandē, Norvēģijā) (Schwarze et al., 2009). Spānijā ir publiskā un privātā sektora partnerības shēma, kurā publiskā struktūra (Consorcio de Compensación de Seguros — CSS) sedz ārkārtējus klimata riskus (un citus) un iekasē savas prēmijas, izmantojot proporcionālu piemaksu, kas iekļauta privāto uzņēmumu rēķinos (EEZ,2017. gads).

Apdrošināšana pret klimata pārmaiņu radītiem riskiem strauji kļūst par privātpersonu un uzņēmumu prioritāti. Uzņēmējdarbības vadības prakse, protams, ietver riska diversifikācijas stratēģijas. Ņemot vērā ar klimatu saistīto risku pieaugošo nozīmi fizisko aktīvu bojājumu un darījumdarbības traucējumu ziņā, ir ieteicams sabiedrībām apsvērt iespēju parakstīt apdrošināšanas polises pret dabas katastrofām vai citu klimata ietekmi, kas varētu ietekmēt to darbību.