Wykorzystanie danych dotyczących strat ubezpieczeniowych przez władze lokalne w Norwegii
Straty i szkody związane z powodziami miejskimi i burzami prawdopodobnie wzrosną ze względu na zmiany klimatu. Branża ubezpieczeniowa może potencjalnie odgrywać kluczową rolę w przystosowaniu się do zmiany klimatu, przyczyniając się do zrozumienia ryzyka związanego ze zmianą klimatu. Dzieląc się danymi na temat lokalizacji roszczeń ubezpieczeniowych związanych z ekstremalnymi opadami deszczu lub burzami, branża ubezpieczeniowa może umożliwić bardziej świadome planowanie adaptacyjne i zarządzanie ryzykiem.
W Norwegii, w ramach projektu pilotażowego „Insurance Loss Data Sharing Project for Climate-Resilient Municipalities”, branża ubezpieczeniowa dzieliła dane dotyczące strat na poziomie aktywów z dziewięcioma gminami (Bærum, Grue, Kongsvinger, Løten, Nord-Odal, Ringsaker, Stavanger, Tromsø i Trondheim), aby informować o zarządzaniu, renowacji i reinwestowaniu w infrastrukturę publiczną oraz ustalać ich priorytety. Gminy zbadały przydatność danych do zarządzania ryzykiem powodziowym i planowania adaptacyjnego. Wyniki projektu pilotażowego pokazują przydatność tego rodzaju zbioru danych dla gmin posiadających mniej obszerną bazę informacyjną. Jednak zbiory danych o roszczeniach ubezpieczeniowych powinny być dokładniejsze w odniesieniu do czasu i lokalizacji szkód, aby powiązać je z konkretnymi ekstremalnymi zdarzeniami pogodowymi oraz wspierać planowanie adaptacyjne.
Opis studium przypadku
Wyzwania
W Norwegii w latach 2008–2017 firmy ubezpieczeniowe wypłacały roczną rekompensatę w wysokości około 2 mld NOK za szkody wyrządzone ubezpieczonym budynkom spowodowanym powodziami miejskimi i rzecznymi. Statystyki zebrane przez Finance Norway (zrzeszenie banków i towarzystw ubezpieczeniowych) od ich członków ubezpieczeniowych pokazują, że koszty powodzi pluwialnej są około 3,5 razy wyższe niż wypłaty z powodu powodzi rzecznej; w rzeczywistości wypłaty ubezpieczeniowe z tytułu szkód spowodowanych opadami wody w Norwegii są wyższe niż łączne wypłaty za szkody spowodowane powodziami rzecznymi, burzami i osuwiskami. Scenariusze klimatyczne dla Norwegii ostrzegają o częstszych i intensywnych opadów w przyszłości, co prawdopodobnie zwiększy koszty szkód.
W Norwegii władze lokalne są odpowiedzialne za przeciwdziałanie zagrożeniom powodziowym, w przeciwieństwie do innych rodzajów klęsk żywiołowych, w których organizacje rządowe udzielają pomocy. Dlatego też opracowanie skutecznych rozwiązań dla powodzi pluwialnych, opartych na solidnych danych, leży w interesie norweskich władz lokalnych.
W Norwegii ubezpieczenie majątkowe obejmuje straty i szkody powstałe w wyniku zagrożeń związanych z wodą i wiatrem. Zagrożenia uważane za „katastrofy naturalne”, takie jak powodzie rzeczne i burze, są ubezpieczone przez branżę ubezpieczeniową w stałej stawce w ramach prywatnej polisy ubezpieczeniowej. Powodzie miejskie nie są uważane za zagrożenie naturalne. Jest on również objęty ubezpieczeniem majątkowym. Premia opiera się na ryzyku, a szkody uznaje się za związane z awarią infrastruktury powodującą gwałtowne powodzie, wodę burzową i rezerwę ściekową.
W ostatnich latach straty związane z infrastrukturą wzrosły w Norwegii. Wielu klientów ubezpieczeniowych było sfrustrowanych powtarzającymi się szkodami występującymi w tych samych miejscach. Informacje o lokalizacji i zakresie poniesionych szkód i strat znajdowały się w posiadaniu zakładów ubezpieczeń (w przypadkach, w których nieruchomość była ubezpieczona). Firmy ubezpieczeniowe zbierały i klasyfikowały każde roszczenie ubezpieczeniowe według np. lokalizacji, daty i rodzaju przyczyny. Informacje te nie zostały jednak przekazane gminom, a zatem nie były dostępne dla decydentów w miastach.
Obserwowany i przewidywany wzrost strat spowodowanych zmianami klimatu był jednym z powodów, dla których Finance Norway nawiązała dialog z miastami w celu informowania i promowania systemowego zmniejszania ryzyka poprzez modernizację infrastruktury miejskiej. Właśnie dzięki temu dialogowi uwidocznił się brak danych o stratach w gminach. Miasta poinformowały, że próbowały poprosić niektóre firmy ubezpieczeniowe o posiadanie danych o stratach, ale ponieważ dane są na poziomie aktywów, są wrażliwe zarówno ze względów handlowych, jak i ze względu na poufność danych.
Cele
Ogólnym celem projektu była ocena, czy dostęp do danych dotyczących ubezpieczenia strat związanych z ekstremalnymi zdarzeniami pogodowymi może zwiększyć zdolność gmin do zapobiegania stratom związanym z klimatem i pogodą oraz ich ograniczania. Nacisk położono na powodzie, ale uwzględniono również inne skutki klimatyczne, takie jak osuwiska i burze. Dodatkowym celem było opracowanie metody wykorzystania danych dotyczących strat spowodowanych klęskami żywiołowymi od ubezpieczycieli, zarysowanie struktury przyszłego systemu wykorzystywania danych dotyczących ubezpieczenia od strat klęsk żywiołowych, a także wzmocnienie zaufania między gminami, agencjami państwowymi i ubezpieczycielami w zakresie zapobiegania stratom związanym z klimatem i ich ograniczania.
Kolejne cele obejmowały: doprecyzowanie metod i korzyści płynących z korzystania z danych dotyczących urazów w branży ubezpieczeniowej, określenie kosztów i przedstawienie zarysu przyszłego systemu ułatwiającego korzystanie z danych. Wreszcie projekt miał na celu wzmocnienie zaufania i współpracy między sektorem miejskim, władzami państwowymi i branżą ubezpieczeniową w zakresie strat związanych z klimatem.
Taktyki adaptacyjne wdrożone w tym przypadku
Rozwiązania
Z inicjatywy Finance Norway i w oparciu o współpracę z wybranymi firmami ubezpieczeniowymi, Western Research, Norweskim Uniwersytetem Naukowo-Technicznym (NTNU) i dziewięcioma gminami pilotażowymi (Bærum, Grue, Kongsvinger, Løten, Nord-Odal, Ringsaker, Stavanger, Tromsø i Trondheim) zainicjowano dialog, który ułatwił wymianę danych dotyczących strat na poziomie aktywów posiadanych przez ubezpieczycieli z sektorami planowania i infrastruktury miast.
Finanse Norwegia zgromadziła i zorganizowała dane dotyczące strat związanych z klęskami żywiołowymi od różnych ubezpieczycieli. Instytut Badawczy Zachodniej Norwegii i NTNU pomagały miastom w imporcie i analizie danych. Trondheim otrzymał na przykład podzbiór danych dotyczących strat ubezpieczeniowych, w tym 17 000 indywidualnych roszczeń odszkodowawczych spowodowanych powodzią i innymi zdarzeniami, które miały miejsce w jego jurysdykcji w ciągu 10 lat. Około 54 % roszczeń mogło być geokodowane, tj. związane z daną lokalizacją. Geokodowanie incydentów zostało wykonane przez instytuty badawcze, aby zrekompensować brak wiedzy i możliwości w mieście. Dane te zostały następnie zweryfikowane przez personel miasta Trondheim i przyczyniły się do ich przeglądu zagrożeń związanych z powodziami miejskimi. Na przykład w zbiorze danych dotyczących roszczeń ubezpieczeniowych zwrócono uwagę na niektóre obszary dotknięte intensywnymi opadami atmosferycznymi, które wcześniej nie zostały zidentyfikowane przez władze lokalne jako podatne na zagrożenia.
Wszystkie gminy zgodziły się, że zbiór danych na temat szkód stanowi przydatne dodatkowe informacje na potrzeby zarządzania ryzykiem powodziowym lub przystosowania się do zmiany klimatu. Dla GIVAS (przedsiębiorstwa międzygminnego dla gmin Grue, Kongsvinger og Nord-Odal kommuner) połączenie tego zbioru danych z cyfrowymi modelami terenu dostarczyło cennych informacji o zagrożonych obszarach. Podczas gdy ryzyko szkód w centralnych częściach miast było dobrze rozpoznawane, zbiór danych ubezpieczeniowych poprawił zrozumienie ryzyka w bardziej oddalonych obszarach. W niektórych gminach dane wykorzystano do opracowania różnych planów. W Bærum dostęp do danych branżowych umożliwił identyfikację obszarów problemowych w odniesieniu do wody i odwadniania, na przykład wskazując na stężenie uszkodzeń wokół zakrytych strumieni. Zbiór danych został wykorzystany w opracowaniu Planu Cloudburst dla Bærum. Ponadto miejski plan zagospodarowania przestrzennego priorytetowo traktuje odkrywanie strumieni w celu zmniejszenia ryzyka powodzi. Ponadto gmina wykorzystała dane dotyczące szkód ubezpieczeniowych w związku z planowaniem interwencji związanych z wodą i odwadnianiem, ponieważ przyczyniła się do wskazania przyczyn szkód, a tym samym do bezpośrednich działań.
Jednak zakres, w jakim władze lokalne korzystały z danych dotyczących strat ubezpieczeniowych, różnił się w poszczególnych miastach i zależał od dostępności i zakresu innych zbiorów danych dotyczących szkód powodziowych posiadanych przez władze, wiedzy fachowej wśród urzędników służby cywilnej w zakresie przetwarzania tych danych oraz od dokładności przestrzennej i czasowej zbiorów danych dotyczących roszczeń ubezpieczeniowych.
Zbiór danych był również postrzegany jako przydatny w planach finansowych i wydatkowych. W przypadku Løten przegląd kosztów odszkodowania z tytułu strat ubezpieczonych był postrzegany jako dobry argument dla lokalnych polityków, aby zapewnić budżet na gospodarkę wodną. W Tromsø tego typu dane podkreślały potrzebę nowych zestawów umiejętności i nowych narzędzi pracy, takich jak oprogramowanie umożliwiające pracę z tego typu danymi w kontekście przestrzennym.
Efektem ubocznym projektu pilotażowego jest zwiększenie świadomości na temat zmian klimatu i zwiększenie wiedzy na temat wpływu zmian klimatu na społeczeństwo. Podjęto liczne projekty badawcze w celu zbadania czynników ryzyka związanych z klimatem, świadomości ryzyka, zarządzania ryzykiem i zapobiegania ryzyku. Niektóre z tych badań zostały sfinansowane przez Norweską Agencję Środowiska.
Od tego czasu projekt ten doprowadził do krajowej współpracy między Norweską Dyrekcją Ochrony Ludności (DSB), Narodową Agencją Powodziową, Dyrekcją Dróg Państwowych i Norwegią Finansową w celu utworzenia w przyszłości krajowej platformy danych o stratach w ramach DSB „Bank Wiedzy” (DSB Kunnskapsbanken). Bank Wiedzy został uruchomiony w listopadzie 2020 roku. Umożliwia on rozszerzenie dostępu do lokalnych (na poziomie adresowym) danych dotyczących strat ubezpieczycieli i innych danych dotyczących strat publicznych na wszystkie miasta w Norwegii i Norweską Dyrekcję Powodziową (NVE). Społeczeństwo będzie miało dostęp do danych na poziomie gminy. Utworzenie bazy danych do użytku publicznego i badań z wykorzystaniem zagregowanych, zanonimizowanych danych na temat szkód związanych z klimatem ponoszonych przez zakłady ubezpieczeń oraz Norweski Basen Natural Perils było rekomendacją oficjalnego norweskiego raportu NOU 2010:10 dla Ministerstwa Środowiska „Adaptacja do zmieniającego się klimatu”. Podatność Norwegii na zagrożenia i konieczność dostosowania się do skutków zmiany klimatu”. Celem jest osiągnięcie lepszego oglądu i wiedzy na temat niepożądanych zdarzeń i klęsk żywiołowych, a tym samym wzmocnienie prac nad bezpieczeństwem społecznym, poprawa zapobiegania klęskom żywiołowym i ograniczenie strat.
Przydatność
Przypadek został opracowany i wdrożony głównie ze względu na inne cele polityki, ale ze znacznym uwzględnieniem aspektów adaptacji do zmiany klimatu
Dodatkowe Szczegóły
Udział zainteresowanych stron
Projekt opierał się w dużej mierze na zaangażowaniu wszystkich największych firm ubezpieczeniowych w Norwegii. Rola Finance Norway jako mediatora dialogu i zaufanego organu miała zasadnicze znaczenie dla zapewnienia porozumienia między firmami na udostępnianie danych gminom. Zaangażowane instytuty badawcze dostarczyły niezbędnej wiedzy fachowej do przełożenia informacji z firm ubezpieczeniowych na zbiory danych, które można wykorzystać dla władz lokalnych.
Czynniki sukcesu i czynniki ograniczające
Korzyści wynikające z wykorzystania danych o stratach ubezpieczeniowych, a także potencjalne czynniki ograniczające zostały określone w następujący sposób:
- Dobrze poinformowane zagospodarowanie przestrzenne i planowanie infrastruktury jest jednym z najważniejszych narzędzi dla miast w celu zapobiegania i ograniczania ryzyka związanego z klimatem. Dostęp do danych o stratach ubezpieczeniowych jest przydatny, aby uzyskać pełniejszy obraz ryzyka i podjąć odpowiednie działania.
- Nowość projektu była wyzwaniem i wymagała rozwijania relacji między branżą ubezpieczeniową, instytutami badawczymi i gminami w oparciu o zaufanie, gotowość do współpracy i zaangażowanie w projekt.
- Dane dotyczące strat ubezpieczeniowych, które mają być przydatne dla władz lokalnych w planowaniu adaptacyjnym, muszą być bardzo szczegółowe. Informacje powinny być prawidłowe w odniesieniu do lokalizacji (do nieruchomości/części infrastruktury uszkodzonej), terminu zdarzenia (data zdarzenia, a nie daty zgłoszenia go ubezpieczycielowi) oraz przyczyny (np. rodzaju powodzi i wysokości wody). Kodowanie zdarzeń stosowanych w branży ubezpieczeniowej nie odbywa się z myślą o planowaniu przystosowania się do zmiany klimatu. W obecnym formacie dane, które mają być dostosowane do celu, wymagają lepszego geokodowania, aby były bardziej odpowiednie do celu.
- Dla wielu gmin problemem jest brak wewnętrznej wiedzy fachowej w zakresie przetwarzania danych przestrzennych i powiązania ich z innymi rodzajami informacji. Aby móc korzystać z danych, potrzebne są różne zestawy umiejętności wśród pracowników lub konieczne jest wprowadzenie ekspertyzy zewnętrznej, potencjalnie pociągającej za sobą dodatkowe koszty. Niektóre gminy (np. Stavanger) współpracowały z uniwersytetami, w ramach których studenci studiów magisterskich analizowali zbiory danych.
- Chociaż norweski organ ochrony danych stwierdził, że dzielenie się danymi o stratach byłoby ogólnie korzystne dla tego konkretnego projektu pilotażowego, uogólnienie tego podejścia wymagałoby starannego zarządzania dostępem do przepisów dotyczących danych i potencjalnych zmian legislacyjnych w zakresie ochrony danych i zasad konkurencji. Można by to ułatwić dzięki środkom towarzyszącym na szczeblu europejskim.
- Projekt pokazał wartość współpracy i wymiany wiedzy. Kluczowym czynnikiem sukcesu był otwarty dialog między sektorem ubezpieczeń, gminami i różnymi organami, budowanie zaufania i zrozumienie różnych wyzwań i możliwości. Gmina Tromsø widzi również, że wykorzystanie tego typu danych może być podstawą współpracy w ramach gminy.
Koszty i korzyści
Projekt został sfinansowany przez Finance Norway (1 mln NOK – 110 000 EUR) oraz Ministerstwo Klimatu i Środowiska (260 000 NOK – 30 000 EUR). Przewidywane korzyści to zmniejszona skala szkód, jeżeli gminy wdrożą środki mające na celu zaradzenie powodziom związanym z opadami deszczu, również w oparciu o dane udostępniane przez zakłady ubezpieczeń.
Aspekty Prawne
W białej księdze Norwegii z 2013 r. w sprawie przystosowania się do zmiany klimatu stwierdzono, że wszyscy są odpowiedzialni za przystosowanie się do zmiany klimatu – osoby fizyczne, przedsiębiorstwa i przemysł oraz władze publiczne. Zgodnie z zasadą odpowiedzialności wszystkie ministerstwa są odpowiedzialne za uwzględnienie zmian klimatu w swoim sektorze. Biała księga stwierdza, że prace adaptacyjne powinny zawsze opierać się na najlepszej dostępnej wiedzy. Lokalny charakter skutków zmiany klimatu stawia gminy na pierwszej linii w walce ze zmianami klimatu. W 2018 r. przyjęto nowe wytyczne opisujące, w jaki sposób gminy i powiaty mogą włączyć prace związane z przystosowaniem się do zmiany klimatu do działań związanych z planowaniem.
Wyzwania związane z otwartymi danymi obejmują potrzebę ochrony prywatności danych i ochrony konkurencji w sektorze ubezpieczeń. Prywatność poszczególnych skarżących jest chroniona na mocy ogólnego rozporządzenia UE o ochronie danych 2016/679 (RODO), które weszło w życie w maju 2018 r. Aby zapewnić poufność i właściwe wykorzystanie danych osobowych zawartych w danych dotyczących roszczeń ubezpieczeniowych, została zawarta umowa o przetwarzaniu danych między prawnikami specjalizującymi się w kwestiach prywatności w Finance Norway i w mieście Trondheim.
Dane dotyczące strat mają być przeznaczone do użytku wewnętrznego ubezpieczycieli jako jednego z głównych źródeł informacji, na których ubezpieczyciele polegają na podejmowaniu podstawowej działalności. Gdyby inne zakłady ubezpieczeń miały dostęp, mogłoby to prowadzić do karteli ustalających ceny i braku konkurencji. Wrażliwość komercyjną można rozwiązać przy ujawnianiu danych innym stronom poprzez agregowanie danych na szerszych poziomach geograficznych i ograniczanie dostępu do bardziej szczegółowych danych na poziomie aktywów do konkretnych pracowników władz lokalnych. W odniesieniu do projektu pilotażowego przyznano zwolnienie z przepisów o ochronie danych. Norwegia pracuje obecnie nad rozszerzeniem programu pilotażowego na szczeblu krajowym poprzez utworzenie banku wiedzy, który obejmowałby dane dotyczące strat, pilotowany przez Dyrekcję Ochrony Ludności. Ministerstwo Finansów wsparło prace i prowadzi dialog z Finance Norway w celu określenia i wspierania optymalnego rozwiązania.
Czas wdrożenia
Zainicjowany w 2012 r. przez Finance Norway projekt pilotażowy rozpoczął się we wrześniu 2013 r. i zakończył się w lutym 2015 r. W 2018 r. uruchomiono nowe partnerstwo publiczno-prywatne z udziałem norweskiej Dyrekcji Ochrony Ludności (DSB) i Finansów Norwegii. Umowa koncentruje się na wymianie danych dotyczących szkód, które zostaną wykorzystane w Banku Wiedzy DSB w celu wsparcia wzmocnienia pracy gmin i rad hrabstw w zapobieganiu katastrofom.
Okres użytkowania
Źródło informacji
Kontakt
Mia Ebeltoft
Managing Director
Climate Risk Advisory AS
Fjellklangveien 7, 11
1166 Oslo, Norway
Tel. +47 97013039
E-mail: m.ebeltoft@climate-risk-advisory.no
https://climate-risk-advisory.no
Municipality of Trondheim
www.trondheim.kommune.no
Strony internetowe
Źródło
Finance Norway; Norwegian University of Science and Technology; Western Norway Research Institute; UNEP Finance Initiative
Opublikowane w Climate-ADAPT Nov 22 2022 - Ostatnia modyfikacja w Climate-ADAPT Apr 18 2024
Skontaktuj się z nami w przypadku jakichkolwiek innych zapytań na temat tego studium przypadku lub w celu udostępnienia nowego studium przypadku (e -mail climate.adapt@eea.europa.eu )
