Poistenie ako nástroj riadenia rizík

Riziká a straty v súvislosti s katastrofami vyvolávajú veľké obavy spoločnosti, keďže sa v posledných rokoch zvýšili. Očakáva sa, že tieto udalosti sa budú ďalej zintenzívňovať v dôsledku faktorov, ako je demografický vývoj, zmeny vo využívaní pôdy, rozširovanie obytných a hospodárskych činností v oblastiach náchylných na katastrofy a predpokladaná zmena klímy. Z dôkazov vyplýva, že zmena klímy už zvýšila frekvenciu a závažnosť niektorých extrémnych poveternostných a klimatických javov, ako sú suchá, vlny horúčav a silné zrážky, vo viacerých európskych regiónoch. Očakáva sa, že tieto trendy budú pokračovať, pokiaľ sa nezavedú účinné opatrenia na zmiernenie zmeny klímy a adaptáciu na ňu (správaEEA č. 15/2017). Riziká vyvolané klímou navyše ovplyvnia a transformujú aj odvetvie poisťovníctva (EIOPA, 2022). Implementácia mechanizmu riadenia kompresívnych rizík (napríklad poistenia) preto nadobúda čoraz väčší význam.

Poistením sa prenáša riziko z poistenej osoby, predmetu alebo organizácie na poisťovateľa. Kompenzácia závisí od posúdenia strát spôsobených špecifikovanými nebezpečnými udalosťami, napr. stratou plodín v poľnohospodárstve, stratami v domoch spôsobenými povodňami, stratami v lesoch v dôsledku búrok alebo lesných požiarov. Pri extrémnom počasí je poistenie cenným nástrojom, pretože pomáha predchádzať tomu, aby sa finančné straty nepremenili na dlhodobé hospodárske škody. Ak je dom alebo podnik poškodený, poistenie môže pokryť náklady na rekonštrukciu alebo kompenzáciu, čo umožní postihnutým jednotlivcom rýchlo sa zotaviť. Pred poskytnutím poistenia v prípade extrémnych poveternostných javov musí poisťovateľ identifikovať riziko, kvantifikovať, akú škodu by mohol spôsobiť, a byť schopný znášať náklady, ak nastane extrémna udalosť. A nakoniec, aby sme mali poistenie proti extrémnemu počasiu, musí byť nepredvídateľné.  Presný čas a miesto konania podujatia nie je možné vopred zistiť.

Zelená kniha Európskej komisie z roku 2013 o poistení proti prírodným katastrofám a katastrofám spôsobeným ľudskou činnosťou je súčasťou balíka adaptačnej stratégie. Jeho cieľom je zlepšiť spôsob, akým poisťovatelia riadia riziká súvisiace so zmenou klímy, rozšíriť prístup k poisteniu proti katastrofám a uvoľniť plný potenciál tvorby cien poistenia a iných finančných produktov.

V správe Európskej komisie o poistení proti poveternostným a klimatickým rizikám katastrof sa analyzujú rôzne systémy poistenia zavedené vo viacerých členských štátoch. Poisťovacie trhy (medzi krajinami a sektormi) možno na základe ich posúdenia rozdeliť do troch širokých skupín:

• Dobrovoľný poistný trh: Na tomto trhu sa poistníci rozhodnú, či si kúpia poistné krytie, a poisťovatelia sa rozhodnú, či toto krytie poskytnú.
• Trh s polodobrovoľným poistením: Je podobný dobrovoľnému trhu, na ktorom sa poisťovateľ aj poistník môžu rozhodnúť zúčastniť. Môže však existovať nepriamy tlak, ako sú požiadavky hypotekárnych veriteľov alebo neformálne dohody, ktoré podnecujú jednotlivcov k účasti na poistnom trhu.
• Povinné trhy: Na tomto trhu sa zo zákona vyžaduje účasť poisťovateľa alebo poistníka. Napríklad poisťovatelia môžu byť zo zákona povinní ponúkať poistné krytie v prípade extrémneho počasia a od poistníkov sa môže zo zákona vyžadovať, aby si kúpili poistenie proti požiaru, ktoré zahŕňa poistné krytie v prípade extrémnych poveternostných javov.

Niektoré krajiny (napr. Francúzsko, Švajčiarsko) majú štátne alebo kvázištátne monopolné poistenie, zatiaľ čo iné krajiny (napr. Nemecko, Taliansko, Spojené kráľovstvo) majú komerčne štruktúrované „riešenia voľného trhu“, ktoré sú systematicky spojené so štátom financovanou ad hoc úľavou. Iné krajiny (napr. Rakúsko, Dánsko) majú verejné fondy pre katastrofy financované z peňazí daňových poplatníkov a ďalšie majú rôzne zmiešané riešenia súkromných poskytovateľov poistenia doplnené verejnými fondmi pre katastrofy (napr. Belgicko, Holandsko, Nórsko) (Schwarze et al., 2009). Španielsko má systém verejno-súkromného partnerstva, v rámci ktorého verejný subjekt (Consorcio de Compensación de Seguros – CSS) pokrýva mimoriadne klimatické riziká (a iné) a vyberá svoje poistné prostredníctvom pomerného príplatku uvedeného vo faktúrach súkromných spoločností (EEA, 2017).

Poistenie proti rizikám spôsobeným klímou sa rýchlo stáva prioritou pre jednotlivcov a firmy. Postupy riadenia podniku prirodzene zahŕňajú stratégie diverzifikácie rizík. Vzhľadom na rastúci význam rizík súvisiacich s klímou, pokiaľ ide o škody na hmotnom majetku a narušenie obchodných činností, sa odporúča, aby spoločnosti zvážili uzavretie poistných zmlúv proti prírodným katastrofám alebo iným vplyvom klímy, ktoré by mohli mať vplyv na ich prevádzku.