Používanie údajov o poistných stratách miestnymi orgánmi v Nórsku

V Nórsku poisťovne v rokoch 2008 až 2017 vyplatili ročnú náhradu škody vo výške približne 2 miliardy NOK za škody na poistených budovách spôsobené mestskými a riečnymi povodňami. Zo štatistík, ktoré zozbieralo Financie Nórsko (združenie bánk a poisťovní) od svojich poisťovacích členov, vyplýva, že náklady na záplavy sú približne 3,5-krát vyššie ako platby v dôsledku riečnych povodní; v skutočnosti sú poistné platby za škody na vode súvisiace so zrážkami v Nórsku vyššie ako kombinované platby za škody spôsobené riečnymi povodňami, búrkami a zosuvmi pôdy. Klimatické scenáre pre Nórsko varujú pred častejšími a intenzívnejšími zrážkami v budúcnosti, čo pravdepodobne zvýši náklady na škody.

V Nórsku sú miestne orgány zodpovedné za riešenie rizík pluviálnych povodní, na rozdiel od iných druhov prírodných katastrof, pri ktorých vládne organizácie poskytujú pomoc. Preto je v záujme nórskych miestnych orgánov navrhnúť účinné riešenia pluviálnych povodní na základe spoľahlivých údajov.

V Nórsku poistenie majetku kryje straty a škody spôsobené vodou a klimatickými nebezpečenstvami súvisiacimi s vetrom. Nebezpečenstvá považované za „prírodné katastrofy“, ako sú riečne povodne a búrky, sú poistené odvetvím poisťovníctva s pevnou sadzbou ako súčasť súkromnej poistnej zmluvy. Mestské povodne sa nepovažujú za prírodné nebezpečenstvo. Je tiež krytá poistením majetku. Poplatok je založený na riziku a škoda sa považuje za súvisiacu so zlyhaním infraštruktúry, ktoré spôsobuje prívalové povodne, búrkovú vodu a zálohovanie odpadových vôd.

V posledných rokoch sa straty spojené s infraštruktúrou v Nórsku zvýšili. Mnohí klienti poisťovní boli frustrovaní opakujúcimi sa škodami, ku ktorým dochádzalo na rovnakých miestach. Informácie o mieste a rozsahu vzniknutej škody a strát mali poisťovne (v prípadoch, keď bol majetok poistený). Poisťovne zbierali a klasifikovali všetky poistné udalosti napr. podľa miesta, dátumu a druhu príčiny. Tieto informácie však neboli poskytnuté obciam, a preto neboli k dispozícii subjektom s rozhodovacou právomocou v mestách.

Pozorovaný a predpokladaný nárast strát v dôsledku zmeny klímy bol jedným z dôvodov, prečo organizácia Finance Norway nadviazala dialóg s mestami s cieľom informovať a podporovať systémové znižovanie rizika prostredníctvom modernizácie mestskej infraštruktúry. Práve prostredníctvom tohto dialógu sa v obciach prejavil nedostatok údajov o stratách. Mestá uviedli, že sa pokúsili požiadať niektoré poisťovne, aby mali údaje o stratách, ale keďže údaje sú na úrovni aktív, sú citlivé z obchodných dôvodov aj z dôvodov dôvernosti údajov.

Celkovým cieľom projektu bolo posúdiť, či by prístup k údajom o poistení proti stratám spojeným s extrémnymi poveternostnými javmi mohol posilniť schopnosť obcí predchádzať stratám súvisiacim s klímou a počasím a znižovať ich. Dôraz sa kládol na povodne, ale zahrnuli sa aj ďalšie klimatické vplyvy, ako sú zosuvy pôdy a búrky. Ďalšími cieľmi bolo vyvinúť metódu na využívanie údajov o stratách v dôsledku katastrof od poisťovateľov, načrtnúť štruktúru budúceho systému na využívanie údajov o poistení proti stratám v dôsledku katastrof, ako aj posilniť dôveru medzi obcami, štátnymi agentúrami a poisťovateľmi v oblasti prevencie a znižovania strát súvisiacich s klímou.

Medzi ďalšie ciele patrili: objasniť metódy a prínosy používania údajov o zraneniach v odvetví poisťovníctva, špecifikovať súvisiace náklady a predložiť náčrt budúceho systému na jednoduchšie používanie údajov. Cieľom projektu bolo posilniť dôveru a spoluprácu medzi mestským sektorom, štátnymi orgánmi a odvetvím poisťovníctva v oblasti strát súvisiacich s klímou.

Z iniciatívy organizácie Finance Norway a na základe spolupráce s vybranými poisťovňami, spoločnosťou Western Research, Nórskou vedeckou a technickou univerzitou (NTNU) a deviatimi pilotnými obcami (Bærum, Grue, Kongsvinger, Løten, Nord-Odal, Ringsaker, Stavanger, Tromsø a Trondheim) sa začal dialóg, ktorý uľahčil výmenu údajov o stratách na úrovni aktív, ktoré majú poisťovatelia k dispozícii, so sektormi územného plánovania a infraštruktúry miest.

Financie Nórsko zozbieralo a zorganizovalo údaje o stratách v dôsledku katastrof od rôznych poisťovateľov. Western Norway Research Institute a NTNU pomáhali mestám s importom a analýzou údajov. Napríklad spoločnosť Trondheim dostala podsúbor údajov o poistných stratách vrátane 17 000 individuálnych nárokov na náhradu škody spôsobenej povodňami a inými udalosťami, ku ktorým došlo v rámci jej jurisdikcie počas 10 rokov. Približne 54 % pohľadávok by mohlo byť geokódovaných, t. j. spojených s danou lokalitou. Geokódovanie incidentov vykonali výskumné ústavy s cieľom kompenzovať nedostatok odborných znalostí a kapacít v meste. Údaje potom zamestnanci mesta Trondheim potvrdili a prispeli k ich prehľadu rizík súvisiacich s mestskými povodňami. Napríklad súbor údajov o poistných nárokoch poukázal na niektoré oblasti postihnuté intenzívnymi zrážkami, ktoré miestna samospráva predtým neidentifikovala ako zraniteľné.

Všetky obce sa zhodli na tom, že súbor údajov o škodách je užitočnou dodatočnou informáciou pre manažment povodňových rizík a/alebo adaptáciu na zmenu klímy. V prípade GIVAS (medzikomunálna spoločnosť pre obce Grue, Kongsvinger og Nord-Odal kommuner) poskytla kombinácia tohto súboru údajov s digitálnymi modelmi terénu cenné informácie o ohrozených oblastiach. Zatiaľ čo riziko škôd v centrálnych častiach miest bolo dobre uznané, súbor údajov o poistení zlepšil pochopenie rizika v odľahlejších oblastiach. V niektorých obciach sa údaje použili na vypracovanie rôznych plánov. V oblasti Bærum prístup k priemyselným údajom podporil identifikáciu problémových oblastí, pokiaľ ide o vodu a odvodňovanie, čo napríklad naznačuje koncentráciu škôd okolo pokrytých tokov. Súbor údajov sa použil pri formulácii plánu Cloudburst pre spoločnosť Bærum. Mestský územný plán takisto uprednostňuje odkrytie potokov s cieľom znížiť riziko povodní. Obec okrem toho použila údaje o poistných škodách v súvislosti s plánovaním zásahov súvisiacich s vodou a odvodňovaním, keďže pomohla určiť príčiny škôd, a tým aj priame žaloby.

Miera, do akej miestne orgány využívali údaje o poistných stratách, sa však v jednotlivých mestách líšila a závisela od dostupnosti a rozsahu iných súborov údajov o povodňových škodách, ktoré mali k dispozícii orgány, odborných znalostí štátnych zamestnancov na ich spracovanie a priestorovej a časovej presnosti súborov údajov o poistných nárokoch.

Súbor údajov sa tiež považoval za užitočný pre finančné a výdavkové plány. V prípade spoločnosti Løten sa prehľad nákladov na škody spôsobené poistenými stratami považoval za dobrý argument pre miestnych politikov, aby poskytli rozpočet na hospodárenie s vodou. V Tromsø tento typ údajov zdôraznil potrebu nových súborov zručností a nových pracovných nástrojov, ako je softvér umožňujúci prácu s týmto typom údajov v priestorovom kontexte.

Pilotný projekt ako vedľajší účinok zvýšil informovanosť o zmene klímy a zlepšil poznatky o tom, ako zmena klímy ovplyvňuje spoločnosť. Uskutočnilo sa množstvo výskumných projektov s cieľom preskúmať rizikové faktory súvisiace s klímou, informovanosť o rizikách, riadenie rizík a predchádzanie rizikám. Niektoré z týchto štúdií financovala Nórska agentúra pre životné prostredie.

Tento projekt odvtedy viedol k vnútroštátnej spolupráci medzi Nórskym riaditeľstvom civilnej ochrany (DSB), Národnou agentúrou pre povodne, Štátnym riaditeľstvom pre cesty a Finančným Nórskom s cieľom budúceho zriadenia národnej platformy údajov o stratách v rámci DSB s názvom „The Knowledge Bank“ (DSB Kunnskapsbanken). Vedomostná banka bola spustená v novembri 2020. Umožňuje rozšíriť prístup k údajom o stratách miestnych poisťovateľov (na úrovni adresy) a iným verejným údajom o stratách na všetky mestá v Nórsku a na Nórske riaditeľstvo pre povodne (NVE). Verejnosť bude mať prístup k údajom na úrovni obcí. Vytvorenie databázy na verejné použitie a výskum s použitím súhrnných anonymizovaných údajov o škodách súvisiacich s klímou od poisťovní a nórskeho fondu prírodných rizík bolo odporúčaním v oficiálnej nórskej správe NOU 2010:10 pre ministerstvo životného prostredia s názvom Adaptácia na meniacu sa klímu. zraniteľnosť Nórska a potreba prispôsobiť sa vplyvom zmeny klímy“. Cieľom je dosiahnuť lepší prehľad a poznatky o nežiaducich udalostiach a katastrofách, a tým posilniť prácu v oblasti bezpečnosti spoločnosti, zlepšiť prevenciu katastrof a znížiť straty.

Projekt sa vo veľkej miere spoliehal na zapojenie všetkých veľkých poisťovní v Nórsku. Úloha organizácie Finance Norway ako sprostredkovateľa dialógu a dôveryhodnej autority bola nevyhnutná na zabezpečenie dohody medzi spoločnosťami o zdieľaní údajov s obcami. Zapojené výskumné ústavy poskytli základné odborné znalosti na preklad informácií od poisťovní do súborov údajov použiteľných pre miestne orgány.

Prínosy použitia údajov o poistných stratách, ako aj potenciálne obmedzujúce faktory boli identifikované takto:

1. Dobre informované územné plánovanie a plánovanie infraštruktúry je pre mestá jedným z najdôležitejších nástrojov na predchádzanie rizikám súvisiacim s klímou a ich znižovanie. Prístup k údajom o poistných stratách je užitočný na získanie ucelenejšieho obrazu o rizikách a prijatie vhodných opatrení.
2. Novinka projektu bola výzvou a vyžadovala si rozvoj vzťahu medzi odvetvím poisťovníctva, výskumnými ústavmi a obcami na základe dôvery, ochoty spolupracovať a záväzku k projektu.
3. Údaje o poistných stratách, ktoré majú byť užitočné pre miestne orgány pri plánovaní adaptácie, musia byť veľmi podrobné. Informácie by mali byť správne, pokiaľ ide o miesto (až po poškodenú nehnuteľnosť/poškodenú časť infraštruktúry), načasovanie udalosti (dátum udalosti namiesto dátumu jej nahlásenia poisťovateľovi) a príčinu (napr. druh záplav a výška vody). Kódovanie udalostí používaných v odvetví poisťovníctva sa nevykonáva so zreteľom na plánovanie adaptácie na zmenu klímy. V súčasnom formáte si údaje, ktoré majú byť vhodné na daný účel, vyžadujú lepšie geokódovanie, aby boli vhodnejšie na daný účel.
4. Pre mnohé obce je problémom nedostatok interných odborných znalostí na spracovanie priestorových údajov a ich prepojenie s inými typmi informácií. Na to, aby bolo možné používať údaje, sú potrebné buď rôzne súbory zručností medzi zamestnancami, alebo je potrebné zaviesť externú expertízu, čo môže viesť k dodatočným nákladom. Niektoré obce (napr. Stavanger) ďalej spolupracovali s univerzitami, pričom študenti magisterského štúdia analyzovali súbory údajov.
5. Hoci nórsky orgán pre ochranu údajov dospel k záveru, že zdieľanie údajov o stratách by bolo prínosom pre spoločnosť vo všeobecnosti pre tento konkrétny pilotný projekt, zovšeobecnenie tohto prístupu by si vyžadovalo starostlivé riadenie prístupu k pravidlám týkajúcim sa údajov a potenciálne legislatívne zmeny pravidiel ochrany údajov a hospodárskej súťaže. Tieto opatrenia by sa mohli uľahčiť sprievodnými opatreniami na európskej úrovni.
6. Projekt preukázal hodnotu spolupráce a výmeny poznatkov. Kľúčovým faktorom úspechu bol otvorený dialóg medzi odvetvím poisťovníctva, obcami a rôznymi orgánmi, budovanie dôvery a pochopenie rôznych výziev a príležitostí. Obec Tromsø sa tiež domnieva, že použitie tohto druhu údajov môže byť základom pre spoluprácu v rámci obce.

Projekt financovalo Nórsko (1 milión NOK – 110 000 EUR) a ministerstvo pre klímu a životné prostredie (260 000 NOK – 30 000 EUR). Očakávaným prínosom je zníženie rozsahu škôd, ak obce zavedú opatrenia na riešenie záplav súvisiacich so zrážkami, a to aj tie, ktoré vychádzajú z údajov poskytnutých poisťovňami.

V bielej knihe Nórska o adaptácii na zmenu klímy z roku 2013 sa potvrdzuje, že za adaptáciu na zmenu klímy je zodpovedný každý – jednotlivci, podniky, priemysel a verejné orgány. V súlade so zásadou zodpovednosti sú všetky ministerstvá zodpovedné za zabezpečenie zohľadnenia zmeny klímy vo svojom sektore. V bielej knihe sa uvádza, že adaptačné práce by mali byť vždy založené na najlepších dostupných poznatkoch. Miestna povaha vplyvov zmeny klímy stavia obce do prvej línie pri riešení zmeny klímy. V roku 2018 boli prijaté nové usmernenia, v ktorých sa opisuje, ako môžu obce a kraje začleniť prácu na adaptácii na zmenu klímy do svojich plánovacích činností.

Výzvy v oblasti otvorených údajov zahŕňajú potrebu chrániť súkromie údajov a chrániť hospodársku súťaž v sektore poisťovníctva. Súkromie jednotlivých žalobcov je chránené všeobecným nariadením EÚ o ochrane údajov 2016/679 (GDPR), ktoré nadobudlo účinnosť v máji 2018. S cieľom zabezpečiť dôvernosť a správne používanie osobných údajov obsiahnutých v údajoch o poistných nárokoch bola medzi právnikmi špecializujúcimi sa na otázky súkromia v spoločnosti Finance Norway a v meste Trondheim vypracovaná dohoda o spracovaní údajov.

Údaje o stratách sú určené na interné použitie poisťovateľov ako jeden z hlavných zdrojov informácií, na ktoré sa poisťovatelia spoliehajú pri vykonávaní svojej hlavnej činnosti. Ak by k nemu mali prístup iné poisťovne, mohlo by to viesť k kartelom v oblasti určovania cien a nedostatočnej hospodárskej súťaži. Obchodná citlivosť sa môže riešiť pri zverejňovaní údajov iným stranám agregáciou údajov na širších geografických úrovniach a obmedzením prístupu k podrobnejším údajom na úrovni aktív na konkrétnych zamestnancov miestnych orgánov. Pre pilotný projekt bola udelená výnimka zo zákona o ochrane údajov. Nórsko v súčasnosti pracuje na rozšírení pilotnej schémy na úrovni krajiny prostredníctvom vytvorenia vedomostnej banky, ktorá by zahŕňala údaje o stratách a ktorú by riadilo riaditeľstvo pre civilnú ochranu. Ministerstvo financií túto prácu podporilo a vedie dialóg s Finančným Nórskom s cieľom nájsť a podporiť optimálne riešenie.

Pilotný projekt, ktorý v roku 2012 iniciovala organizácia Finance Norway, sa začal v septembri 2013 a skončil sa vo februári 2015. V roku 2018 sa začalo nové verejno-súkromné partnerstvo zahŕňajúce Nórske riaditeľstvo pre civilnú ochranu (DSB) a Financie Nórsko. Dohoda sa zameriava na výmenu údajov o škodách, ktoré sa použijú v znalostnej banke DSB na podporu posilnenia práce obcí a okresných rád pri predchádzaní katastrofám.

Mia Ebeltoft
Managing Director
Climate Risk Advisory AS
Fjellklangveien 7, 11
1166 Oslo, Norway
Tel. +47 97013039
E-mail: m.ebeltoft@climate-risk-advisory.no 
https://climate-risk-advisory.no 

Municipality of Trondheim
www.trondheim.kommune.no 

SINTEF, 2018. Postoje nórskych poisťovní k výmene údajov o stratách – verejno-súkromná spolupráca na zlepšenie adaptácie na zmenu klímy Klima 2050 Report;11

https://www.vestforsk.no/sites/default/files/migrate_files/vf-rapport-7-2014-testing-av-skadedata.pdf

Financie pre Nórsko; Nórska univerzita vedy a techniky; Výskumný inštitút západného Nórska; Finančná iniciatíva UNEP