Субсидирана застраховка срещу суша за земеделските стопани в Австрия

Очаква се изменението на климата да увеличи честотата и сериозността на селскостопанските и екологичните суши (Seneviratne et al., 2021 г.). В Европа рискът от суша е особено остър в Средиземноморския регион, но засяга и други региони, включително Австрия. В Австрия регионът на север от Дунав и Източна Австрия, в който се намират плодородни житни полета, е най-вероятно да бъде сериозно засегнат от суша (Kromp-Kolb et al., 2014 г.).

Сушите са класифицирани от австрийското правителство като събития с ниска вероятност и голямо въздействие, като се има предвид относително рядкото им възникване, но голяма тежест (BMNT, 2017 г.). Оценката на вероятността от суши и количественото определяне на произтичащите от това въздействия върху селскостопанския сектор е сложна, особено на национално равнище. Това се дължи на специфичния за отделните култури характер на последиците от сушата, регионалния мащаб, в който възникват последиците от сушата, и сложността на моделите за прогнозиране на риска.

Управлението на риска от суша е част от цялостния подход към управлението на риска в селското стопанство. През последните десетилетия в Австрия сушите намалиха добивите от хранителни и фуражни култури, като по този начин причиниха икономически загуби за земеделските стопани. Това принуди австрийското правителство да се намеси с ad hoc компенсации в подкрепа на засегнатите земеделски стопани. В много държави застрахователните продукти за селскостопанския сектор често се основават на система за компенсиране в зависимост от понесените загуби, въпреки че наскоро бяха разработени нови системи, свързани с нивата на валежите или броя на сухите или горещите дни (т.е. застраховки въз основа на индекси). От 1900 г. австрийското правителство компенсира причинените от сушата загуби в селското стопанство чрез фискални и данъчни мерки и преки компенсации (допълнени с технически мерки като напоителна инфраструктура и регулаторни мерки, за да се даде възможност за по-широка площ за отглеждане на култури и периоди на прибиране на реколтата), като използва компенсационен фонд за природни бедствия. По-специално правителството е изразходвало 57, 21, 32 и 35 милиона евро съответно през 1992 г., 1994 г., 2003 г. и 2013 г., за да компенсира земеделските стопани за икономическите загуби, дължащи се на суша (IIASA, 2017 г.). Поради нарастващата честота и мащаб на сушите австрийското правителство разработи нов подход към управлението на риска от суши. Новият подход разширява съществуващата публично-частна застрахователна схема за щети от градушка и замръзване, която съчетава продукти, основани на обезщетения и индекси, със суши.

Целта на въвеждането на публично-частна застрахователна система, съчетаваща продукти, основани на обезщетения и индекси, за селскостопански щети, свързани със сушата, е:

1. да се осигури по-справедливо и по-бързо покритие на щетите за земеделските стопани, което следва да доведе до по-малка зависимост на земеделските стопани от публични субсидии, по-малка податливост на икономически проблеми и въздействието им върху психичното здраве и по-добра готовност за преодоляване на екстремни събития;
2. създаване на финансов инструмент за управление на риска, който позволява на правителството да работи с ежегодно програмируем бюджет (в сравнение с непредвидените ad hoc разходи) и се основава на комбинация от публични средства, вноски от частния сектор и плащания на отделни земеделски стопани.

Застрахователната система за загуби, свързани със сушата, има две основни характеристики:

1. Тя се състои от нови продукти, основани на индекси, които допълват класическите продукти, основани на обезщетение (които отчитат доказана загуба на оборот или производство). Продуктите, базирани на индекси, отчитат вариации в даден показател за времето, като например броя на (последователните) дни без дъжд или количеството на валежите. Обезщетение се изплаща, ако броят на влажните дни или общите валежи за предварително определен период остават под процента от 10-годишната средна стойност за този период, независимо от щетите. Тези продукти, основани на индекси, като цяло улесняват по-бързото изплащане на компенсации, като по този начин освобождават по-рано икономическия натиск от страна на земеделските стопани и намаляват въздействието върху психичното здраве.
   
   
2. Това е публично-частно финансирана застрахователна система, в която правителството споделя рисковите разходи със земеделските стопани, за разлика от компенсацията за риска от суша, финансирана изключително от публичните органи. Държавата финансира 55 % от разходите за застрахователни премии, като целта е да се намалят общите разходи за данъкоплатците и същевременно да се подпомогнат земеделските стопани. Системата за премиум субсидии дава възможност за по-добро управление на бюджета, както за правителството, така и за земеделските специалисти, абонирани за застраховката, които са по-малко зависими от субсидиите и по-добре подготвени за преодоляване на екстремни събития.

Тази нова схема се разви чрез разширяване на съществуващата система за застраховане срещу градушка и замръзване, за да се покрият рисковете от суша (и буря), като по този начин се замени старата ad hoc система за плащане от Националния земеделски фонд за бедствия за загуби, свързани със сушата.

В Австрия повечето застрахователни продукти, свързани със селското стопанство, са свързани с Австрийската асоциация за застраховане срещу градушка (Österreichische Hagelversicherung VVaG (ÖHV)), която е асоциация на няколко австрийски застрахователни дружества въз основа на взаимност, т.е. застрахователен бизнес формат в организация с нестопанска цел. ÖHV управлява застрахователния фонд, докато продажбата на полици е отговорност на отделните застрахователни дружества. От 1995 г. насам в многорисковата застраховка бяха въведени нови рискове освен градушка; през 2000 г. рисковете от суша бяха включени за първи път за селекция от култури. В исторически план ÖHV предлага само продукти, основани на обезщетение, като основния си продукт AGRAR Universal (Agricultural Universal), който съществува и до днес.

В днешно време рисковете от суша в селското стопанство в Австрия се покриват от класическата застраховка, основана на доходност или обезщетение, AGRAR Universal, допълнена от продукт, основан на индекс, за допълнителна компенсация.

• Базираната на обезщетение AGRAR Universal застрахова много различни култури [1] срещу дълъг списък от рискове, като градушка, слана, суша, снежен натиск, буря и проливен дъжд. Що се отнася по-специално до сушата, застраховката покрива действителните загуби, причинени от суша, ако добивите от хектар останат под определената прагова стойност за добив („Ertragsgrenze“). Поради сложността на оценката на референтните добиви за сравнителен анализ на загубите за пасища, захарно цвекло, лозя и овощни градини, класическите застраховки за суша AGRAR не са налични за тези култури.
• Първата застраховка, основана на индекс, т.нар. „индекс на сушите“, беше въведена за пасищата през 2015 г. През 2016 г. и 2017 г. тази застраховка беше разширена, за да обхване царевицата, зимната пшеница и захарното цвекло. В бъдеще могат да се добавят и други култури. Индексът на сушата отчита двата най-важни параметъра за щети от суша: липса на валежи и топлина. Компенсация се изплаща, ако валежите през период, свързан със съответната система за отглеждане на култури, спаднат под определен процент от 10-годишните средни валежи; за топлинна енергия се добавя допълнителна компенсация за всеки ден, надвишаващ 30 °C през същия период. Процентът, избран от абоната на застраховката, определя както премията, така и изплатеното обезщетение.

Всички осигурени лица се ползват от 55 % държавна субсидия за застраховката си срещу рискове от градушка, слана, суша, бури и проливни или устойчиви дъждове в растителния сектор [2].

[1] зърнени храни, картофи, тикви за производство на масло от семена, соя, слънчоглед, грах

[2] Виж Österreichische Hagelversicherung

Национални и регионални органи

Съгласно австрийския Закон за субсидиите за застраховане срещу градушка (Hagelversicherungsförderungsgesetz)[1] при екстремни метеорологични условия федералното правителство трябва да предлага обезщетения и застрахователни премии на селскостопанския сектор. През 2016 г. австрийското правителство замени своята система за ad hoc плащания за щети, свързани със суша, като разшири съществуващата публично-частна застрахователна схема за щети от градушка и замръзване, която съчетава продукти, основани на обезщетения и индекси, за да включи рисковете, свързани със сушата. Този подход се финансира от Фонда за природни бедствия (Katastrophenfonds), който се захранва от годишни данъци върху доходите и възвръщаемост на капитала и корпоративни печалби. Разходите на федералното правителство за застрахователни субсидии (т.е. 27,5 % от застрахователните премии) се допълват от държавни субсидии на провинциите.

Австрийска застраховка против градушка (Österreichische Hagelversicherung VVaG - ÖHV).

ÖHV е взаимозастрахователно сдружение, което е собственост на титулярите на полици и е с нестопанска цел („Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit“). Асоциацията предлага и управлява застраховки, докато свързаните отделни застрахователни компании продават полиците. С течение на времето застрахователната система на ÖHV, основана на обезщетения, се разви до смесена система, включваща както продукти, основани на обезщетения, така и продукти, основани на индекси.

Земеделски стопани

В Австрия има приблизително 155 000 земеделски стопанства (Statistics Austria, 2022 г.). Тези земеделски стопани купуват (субсидираните) застрахователни премии, като през 2016 г. са имали около 65 000 активни застрахователни полици [2]. Застрахователното покритие е почти 100% в градинарството; 70—75 % за плодове и полски култури; и около 30 % за пасища и добитък (Sinabell et al., 2016 г.).

[1] е в сила от 1955 г., но постепенно се разширява, за да включва няколко риска освен градушка

[2] Според Österreichische Hagelversicherung

Факторите за успех включват:

• Застрахователният компонент, основаващ се на индекс: Австрийската система за застраховане срещу суша е иновативна, тъй като включва две системи, т.е. застраховка, основана на обезщетение, при която се вземат предвид загубите на доходност, и допълнителна застраховка, основана на индекс, при която се вземат предвид физическите метеорологични фактори за допълнително обезщетение. Второто съединение предлага сравнително безпроблемно и бързо средство за фермерите да получат компенсация за загуби на добив, в сравнение с продукт, базиран на обезщетение. Застрахователните компенсации, базирани на индекси, могат да се изплащат автоматично, тъй като изчисляването на плащането се основава на стандартни записани метеорологични данни вместо на сложни оценки на загубата на доходност. Наред с простата и прозрачна оценка на компенсацията и бързината на плащане, по-ниските административни разходи, намаленият морален риск и по-доброто психично здраве на земеделските стопани са други предимства на основаващите се на индекси застрахователни продукти пред основаващите се на обезщетения застрахователни продукти (Linnerooth-Bayer и Hochrainer-Stigler, 2015 г.).
• Субсидираната застраховка: Фактът, че държавата покрива около половината от разходите за застрахователна премия, стимулира земеделските стопани да изберат застраховка срещу суша. Покриването на риска от суша чрез субсидиране на застраховките означава, че правителствените разходи са последователни през цялата година — за разлика от съществените, ad hoc суми, разпределени като част от управлението на кризи по време на непредвидими периоди на суша. Освен това рискът от суша, който преди се поемаше единствено от правителството чрез изплащане на компенсации, е със субсидираната застрахователна схема, споделена със селскостопанските специалисти, което намалява натиска върху публичните финанси и данъкоплатците.  

Ограничителните фактори включват нарастващите разходи за премии – за земеделските стопани – и премийни субсидии – за държавата – за портфейли с множество рискове и много култури в контекста на изменението на климата и нарастващия риск. Земеделските стопани са изправени пред сложен набор от рискове, причинени не само от времето и климата, но и от промени в политиката и пазарите. По-специално за дребните земеделски стопани може да бъде трудно да финансират застраховането въпреки (щедрите) субсидии. Нестабилността на цените, необходимостта от допълване на доходите на земеделските стопанства с ресурси от други източници, за да се отговори на изискванията за финансиране, или осигуряването на приемственост (т.е. кой ще продължи да управлява предприятието) са примери за аспекти, които увеличават натиска върху психичното здраве на земеделските стопани. Освен това много дребни земеделски стопани биха предпочели основани на производството решения за управление на риска (напр. напоителна инфраструктура за управление на риска от суша) пред други варианти, като например застраховане (Palka и Hanger-Kopp, 2020 г.). Въпреки това повечето земеделски стопани съчетават основани на производството мерки със застрахователни продукти, включително както многостранен застрахователен продукт, основан на обезщетение (като „AGRAR Universal“), така и специфичен за сушата индексен продукт — в допълнение към диверсификацията на доходите извън земеделското стопанство или договарянето на форуърдни договори и продажна цена (Palka и Hanger-Kopp, 2020 г.). За да се отговори на предизвикателствата, свързани с изменението на климата, уменията на земеделските стопани за управление на риска трябва да бъдат допълнително подобрени, например чрез публична подкрепа извън рисковото финансиране.

Потенциални разходи за селското стопанство във връзка със сушите

Оценката на разходите и ползите от субсидираната система за застраховане срещу суша е сложна, тъй като е трудно i) да се предвиди настъпването на екстремни събития и ii) да се измери въздействието на тези събития. Въпреки това Hochrainer-Stigler и Hanger-Kopp (2017 г.) предлагат оценка на разходите за риска (за царевицата в Австрия) и следователно на икономическата тежест на субсидията за застраховане срещу суша в средносрочен план. При сравняване на настоящите и бъдещите вероятности от суши и свързаните с тях разходи те изчислиха, че годишните разходи за австрийската държава за финансиране на 50 % от премиите по индекса за суши за царевица (18 милиона евро през 2050 г. в сравнение с 13 милиона евро днес) ще бъдат около половината от разходите за компенсиране на годишните променливи загуби на добив, причинени от суша, т.е. фискалния риск за държавата (съгласно RCP 4.5).

Ползи за правителството

Предимствата на базираната на застраховане система за държавата включват възможността за работа с годишен програмируем бюджет, който може да бъде изгладен за фискална година (за разлика от непредвидените, ad-hoc компенсации). Системата за управление на риска в селското стопанство, основана на предвиждане и споделяне на рисковете, също така дава възможност за споделяне на рисковете с частни участници.

Ползи за земеделските стопани

Последиците от загубите в селското стопанство засягат фермерите и земеделските общности икономически, но също така могат да окажат силно въздействие върху психичното им здраве, увеличавайки стреса, тревожността, емоционалния и психологическия стрес, което може да доведе до депресия, посттравматично стресово разстройство и мисли за самоубийство. Въвеждането на допълнителна застрахователна система, основана на индексация на компенсацията спрямо метеорологичните фактори, опростява компенсацията и намалява потенциалните последици за психичното здраве от икономическата несигурност. Субсидиите правят застраховането на риска по-достъпно за земеделските стопани и като такова могат да доведат до по-висок процент на защитените земеделски стопани. Създадена от организация с нестопанска цел (ÖHV), застрахователната премия не е предназначена да бъде рентабилна и поради това следва да бъде по-достъпна за земеделските стопани, отколкото застрахователен продукт на частния пазар. Процентът на навлизане на застрахователните продукти на пазара в Австрия е висок, с почти 100 % застрахователно покритие в градинарството, между 70—75 % за плодовете и обработваемата земя и около 30 % за пасищата и добитъка (Sinabell et al., 2016 г.). Повече от три четвърти от 500-те анкетирани австрийски земеделски стопани изразиха подкрепата си за публично субсидираната система за застраховане срещу суша, независимо дали в комбинация с компенсации, основани на обезщетения, за големи бедствия (Palka и Hanger-Kopp, 2020 г.). 

Участието на австрийската държава във финансирането на застраховането срещу суша беше постигнато чрез изменение на Закона за субсидиите за застраховане срещу градушка (Hagelversicherungsförderungsgesetz) и Закона за Фонда за природни бедствия (Katastrophenfonds) през 2016 г., за да се заменят ad hoc плащанията от фонда за бедствия с застрахователни рискове за щети от суша (BMNT, 2017 г. ). Самият фонд се основава на Закона за субсидиите за застраховане срещу градушка (Hagelversicherungsförderungsgesetz), датиращ от 1955 г., който постепенно беше разширен, за да включи няколко риска освен градушката, включително през 2016 г. и сушата.

Системата се подкрепя от Общата селскостопанска политика (ОСП) на ЕС, която насърчава правителствата да субсидират управлението на риска в селското стопанство.

През 2016 г. и 2017 г. в парламента се проведоха обсъждания за одобряване на изменението на Закона за Фонда за природни бедствия и разширяването на застрахователното покритие за градушка, така че да обхване и други екстремни събития като суша, за да се заменят ad hoc компенсациите със субсидирана публично-частна застрахователна система за суша.

Застрахователната система продължава да съществува, като непрекъснато се развива, включително разработването на застраховки за индекса на засушаване за нови култури, например за пасища през 2023 г., за лозя през 2024 г.

Dr. Hochrainer-Stigler

Head of Risk Analysis and Modelling Group, Risk and Resilience Programme at the International Institute for Applied Systems Analysis (IIASA)

Member of Integrated Disaster Risk Management Society (IDRiM) and Global Alliance of Disaster Research Institutes (GADRI)

hochrain@iiasa.ac.at

Dr. Hanger-Koop

Research associate at IIASA and ETH Zurich

hanger@iiasa.ac.at

IIASA, 2017 г., Agricultrual drought insurance: Австрия като казус — информационен документ, Международен институт за анализ на приложни системи, Лаксенбург, Австрия. На разположение на адрес https://pure.iiasa.ac.at/id/eprint/15067/1/IIASA%20factsheets_droughtins_AT.pdf 

Закон за субсидиите за застраховане срещу градушка/Hagelversicherungsförderungsgesetz