Субсидирана застраховка за суша за земеделските стопани в Австрия

Очаква се изменението на климата да увеличи честотата и тежестта на селскостопанските и екологичните суши (Seneviratneet al., 2021 г.). В Европа рискът от суша е особено остър в Средиземноморския регион, но засяга и други региони, включително Австрия. В Австрия регионът на север от река Дунав и източната част на Австрия, където се отглеждат житни полета, най-вероятно ще бъдат сериозно засегнати от сушата (Kromp-Kolb et al., 2014 г.).

Сушите се класифицират от австрийското правителство като събития с ниска вероятност и голямо въздействие, като се има предвид относително рядкото им възникване, но голяма тежест (BMNT, 2017 г.). Оценката на вероятността от засушаване и количественото определяне на произтичащите от това въздействия върху селскостопанския сектор е сложна, особено на национално равнище. Това се дължи на специфичния за културите характер на въздействията на засушаването, на регионалния мащаб, в който възникват въздействията на засушаването, и на сложността на моделите за прогнозиране на риска.

Управлението на риска от суши е част от цялостния подход към управлението на риска в селското стопанство. През последните десетилетия в Австрия сушите намалиха добивите от хранителни и фуражни култури, като по този начин причиниха икономически загуби за земеделските стопани. Това принуди австрийското правителство да се намеси с ad hoc компенсации в подкрепа на засегнатите земеделски стопани. В много държави застрахователните продукти за селскостопанския сектор често се основават на система за компенсиране в зависимост от понесените загуби, въпреки че наскоро бяха разработени нови системи, свързани с равнищата на валежите или броя на сухите или горещите дни (т.е. застраховане въз основа на индекси). От 1900 г. австрийското правителство компенсира селскостопанските загуби, причинени от суша, чрез фискални и данъчни мерки и преки компенсации (допълнени с технически мерки като инфраструктура за напояване и регулаторни мерки, за да се даде възможност за по-широки площи за отглеждане на култури и периоди на прибиране на реколтата), като се използва компенсационен фонд за природни бедствия. Най-вече правителството е похарчило 57, 21, 32 и 35 милиона евро съответно през 1992 г., 1994 г., 2003 г. и 2013 г., за да компенсира земеделските стопани за икономическите загуби, дължащи се на суша (IIASA, 2017 г.). Поради нарастващата честота и мащаб на сушите австрийското правителство разработи нов подход към управлението на риска от засушаване. Новият подход разширява обхвата на съществуващата публично-частна застрахователна схема за щети, причинени от градушка и замръзване, която съчетава продукти, основани на обезщетения и индекси, и събития, свързани със засушаване.

Целта на въвеждането на публично-частна застрахователна система, съчетаваща продукти, основани на обезщетения и индекси, за свързани със сушата селскостопански щети, е:

1. осигуряване на по-справедливо и по-бързо покритие на щетите за земеделските стопани, което следва да доведе до по-малка зависимост на земеделските стопани от публични субсидии, по-малко податливи на икономически проблеми и тяхното въздействие върху психичното здраве, както и по-добра подготовка за преодоляване на екстремни събития;
2. да се създаде финансов инструмент за управление на риска, който позволява на правителството да работи с годишен програмируем бюджет (в сравнение с непредвидени, ad hoc разходи) и се основава на комбинация от публични средства, вноски от частния сектор и плащания на отделни земеделски стопани.

Застрахователната система за загуби, свързани със сушата, има две основни характеристики:

1. Той се състои от нови продукти на основата на индекс, които допълват класическите продукти на основата на обезщетение (които считат за доказана загуба на оборот или производство). Продуктите, базирани на индекс, отчитат вариациите в показателя за времето, като например броя на (постоянните) дни без дъжд или количеството на валежите. Обезщетение се изплаща, ако броят на влажните дни или общото количество на валежите за предварително определен период остане под процент от 10-годишната средна стойност за този период, независимо от щетите. Тези продукти, основани на индекс, обикновено улесняват по-бързото изплащане на компенсации, като по този начин освобождават икономическия натиск от страна на земеделските стопани по-рано и намаляват въздействието върху психичното здраве.
   
   
2. Това е публично-частно финансирана застрахователна система, в която правителството споделя рисковите разходи със земеделските стопани, за разлика от компенсацията за риска от суша, финансирана изключително от публични органи. Държавата финансира 55 % от разходите за застрахователни премии, като целта е да се намалят общите разходи за данъкоплатците и в същото време да се подкрепят земеделските стопани. Системата за премиум субсидиране дава възможност за по-добро управление на бюджета както за правителството, така и за селскостопанските специалисти, които се абонират за застраховката, които са по-малко зависими от субсидиите и са по-добре подготвени за преодоляване на екстремни събития.

Тази нова схема се разви чрез разширяване на съществуващата система за застраховане срещу градушка и замръзване, за да обхване рисковете от засушаване (и буря), като по този начин замени старата ad hoc система за плащания от Националния земеделски фонд за бедствия за загуби, свързани със сушата.

В Австрия повечето застрахователни продукти, свързани със селското стопанство, са прикрепени към Австрийската асоциация за застраховане на градушката (Österreichische Hagelversicherung VVaG (ÖHV)), която е асоциация на няколко австрийски застрахователни дружества въз основа на взаимност, т.е. във формат на застрахователен бизнес в организация с нестопанска цел. ÖHV управлява застрахователния фонд, а продажбата на полици е отговорност на отделните застрахователни дружества. От 1995 г. насам бяха въведени нови рискове освен градушка в застраховка с множество рискове; през 2000 г. рисковете от засушаване бяха включени за първи път за селекция от култури. В исторически план ÖHV предлага само продукти, базирани на обезщетение, като основния му продукт, AGRAR Universal (Agricultural Universal), който все още съществува и до днес.

Понастоящем рисковете от засушаване в селското стопанство в Австрия са покрити от класическата застраховка, основана на доходността или обезщетението, AGRAR Universal, допълнена от продукт, базиран на индекс, за допълнително обезщетение.

• Базираната на обезщетение AGRAR Universal застрахова много различни култури[1] срещу дълъг списък от рискове, като градушка, замръзване, суша, сняг, буря и проливни дъждове. По-специално за суша застраховката покрива действителните загуби, причинени от суша, ако добивите от хектар останат под определената прагова стойност за добив („Ertragsgrenze“). Поради сложността на оценката на референтните добиви за сравнителен анализ на загубите за пасища, захарно цвекло, лозя и овощни градини, за тези култури няма класически застраховки за суша по AGRAR.
• През 2015 г. беше въведена първата застраховка въз основа на индекс, т.нар. „индекс на сушите“, за пасищата. През 2016 г. и 2017 г. тази застраховка беше разширена, за да обхване царевицата, зимната пшеница и захарното цвекло. В бъдеще могат да се добавят и други култури. Индексът на сушата отчита двата най-важни параметъра за щетите от сушите: липса на валежи и топлина. Компенсация се изплаща, ако валежите в период, свързан със съответната система за отглеждане на култури, паднат под определен процент от 10-годишните средни валежи; за топлината се добавя допълнителна компенсация за всеки ден, надвишаващ 30 °C през същия период. Процентът, избран от застрахователя, определя както премията, така и изплатеното обезщетение.

Всички застраховани лица се ползват от 55 % държавна субсидия за застраховане срещу рискове от градушка, слана, суша, бури и проливни или постоянни дъждове в сектора на растенията[2].

[1] зърнени култури, картофи, тикви за производство на масло от семе, соя, слънчоглед, грах

[2] Вж. Österreichische Hagelversicherung

Национални и регионални органи

Съгласно австрийския Закон за застраховането на градушка(Hagelversicherungsförderungsgesetz)[1], когато настъпи екстремно време, федералното правителство трябва да предложи компенсации и застрахователни премии на селскостопанския сектор. През 2016 г. австрийското правителство замени своята ad hoc система за плащания за щети, свързани със сушата, като разшири съществуващата схема за застраховане на публично-частните градушки и щети от замръзване, която съчетава продукти въз основа на обезщетения и индекси, за да включи рисковете, свързани със сушата. Този подход се финансира от Фонда за природни бедствия (Katastrophenfonds), който се захранва с годишни данъци върху доходите и възвръщаемостта на капитала и корпоративните печалби. Разходите на федералното правителство за застрахователни субсидии (т.е. 27,5 % от застрахователните премии) се допълват със субсидии от провинциалното правителство.

Австрийско застраховане за градушка (Österreichische Hagelversicherung VVaG — ÖHV).

ÖHV е взаимозастрахователно сдружение, което е собственост на титулярите на полици и има бизнес формат с нестопанска цел (наричан по-нататък „Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit“). Сдружението предлага и управлява застраховане, а асоциираните индивидуални застрахователни компании продават полиците. С течение на времето застрахователната система на ÖHV се развива до смесена система, включваща както продукти, основани на обезщетения, така и на индекси.

Фермери

В Австрия има приблизително 155,000 земеделски стопанства (Статистика Австрия, 2022 г.). Тези земеделски стопани купуват (субсидираните) застрахователни премии, като през 2016 г. около 65,000 активни застрахователни полици[2]. Застрахователното покритие е почти 100 % в градинарството; 70—75 % за плодове и полски култури; и около 30 % за пасища и добитък (Sinabellet al., 2016 г.).

[1] В сила от 1955 г., но постепенно разширена, за да включва няколко риска освен градушка

[2] Според Österreichische Hagelversicherung

Факторите за успех включват:

• Компонентът на застраховането въз основа на индекс: Австрийската система за застраховане срещу суша е иновативна, тъй като включва две системи, т.е. застраховка въз основа на обезщетение, отчитаща загубите на доходност, и допълнителна застраховка въз основа на индекс, като се вземат предвид физическите метеорологични фактори за допълнително обезщетение. Второто съединение предлага сравнително безпроблемен и бърз начин за земеделските стопани да получат компенсация за загубите на добив в сравнение с продукт, основан на обезщетение. Застрахователните обезщетения, основани на индекс, могат да бъдат изплащани автоматично, тъй като изчисляването на плащането се основава на стандартни записани метеорологични данни, вместо на сложни оценки на загубите на доходност. Наред с простата, прозрачна оценка на компенсацията и скоростта на плащане, по-ниските административни разходи, намаленият морален риск и по-доброто психично здраве на земеделските стопани са други предимства на основаните на индекси застрахователни продукти пред основаните на обезщетение застрахователни продукти (Linnerooth-Bayer и Hochrainer-Stigler, 2015 г.).
• Субсидираната застраховка: Фактът, че държавата покрива около половината от разходите за застрахователни премии, стимулира земеделските стопани да изберат застраховка за суша. Покриването на риска от суша чрез субсидиране на застраховки означава, че правителствените разходи са последователни през цялата година — за разлика от значителните ad hoc суми, разпределени като част от управлението на кризи по време на непредвидими периоди на суша. Освен това рискът от суша, който преди това се поемаше единствено от правителството чрез изплащане на компенсация, е свързан със субсидираната застрахователна схема, споделена със селскостопанските специалисти, което намалява натиска върху публичните финанси и данъкоплатците.  

Ограничаващите фактори включват нарастващите разходи за премии — за земеделските стопани — и субсидиите за премии — за държавата — на портфейли с множество рискове и множество култури в контекста на изменението на климата и нарастващия риск. Земеделските стопани са изправени пред сложен набор от рискове, причинени не само от метеорологичните условия и климата, но и от промените в политиката и пазарите. По-специално за дребните земеделски стопани може да бъде трудно да финансират застраховане въпреки (щедрите) субсидии. Нестабилността на цените, необходимостта от допълване на доходите на земеделските стопанства с ресурси от други източници, за да се отговори на изискванията за финансиране, или осигуряването на приемственост (т.е. кой ще продължи да управлява бизнеса) са примери за аспекти, които увеличават натиска върху психичното здраве за земеделските стопани. Освен това много дребни земеделски стопани биха предпочели основани на производството решения за управление на риска (напр. инфраструктура за напояване с цел управление на риска от суша) пред други варианти, като например застраховане (Palka и Hanger-Kopp, 2020 г.). Въпреки това повечето земеделски стопани съчетават мерки, основани на производството, със застрахователни продукти, включително както застрахователния продукт, основаващ се на множество рискове, основаващ се на обезщетението (като „AGRAR Universal“), така и специфичен за сушата индексен продукт — в допълнение към диверсификацията на доходите извън стопанствата или договарянето на форуърдни договори и продажна цена (Palkaand Hanger-Kopp, 2020 г.). За да се отговори на предизвикателствата на изменението на климата, уменията на земеделските стопани за управление на риска трябва да бъдат допълнително подобрени, например чрез публична подкрепа извън рисковото финансиране.

Потенциални разходи от засушавания за селското стопанство

Оценката на разходите и ползите от субсидираната система за застраховане за суша е сложна, тъй като е трудно i) да се предвиди настъпването на екстремни събития и ii) да се измери въздействието на тези събития. Все пак Hochrainer-Stigler и Hanger-Kopp (2017г.) предлагат оценка на разходите за риска (за царевицата в Австрия) и следователно на икономическата тежест на субсидията за застраховане за суша в средносрочен план. При сравняването на настоящите и бъдещите вероятности за засушаване и свързаните с тях разходи те изчислиха, че годишните разходи за австрийската държава за финансиране на 50 % от премиите за засушаване на царевица (18 млн. евро през 2050 г. в сравнение с 13 млн. евро днес) ще бъдат около половината от разходите за годишно компенсиране на различните дължащи се на суша загуби на добив, т.е. фискалния риск за държавата (по RCP 4.5).

Ползи за правителството

Предимствата на застрахователната система за държавата включват възможността да се работи с годишен програмируем бюджет, който може да бъде изгладен в рамките на една фискална година (за разлика от непредвидени, ad-hoc компенсации). Системата за управление на риска в селското стопанство, основана на предвиждане и споделяне на рисковете, също така дава възможност за споделяне на рисковете с частни участници.

Ползи за земеделските стопани

Последиците от селскостопанските загуби засягат фермерите и земеделските общности икономически, но също така могат да имат силно въздействие върху психичното им здраве, увеличавайки стреса, тревожността, емоционалния и психологическия стрес, което може да доведе до депресия, посттравматично стресово разстройство и мисли за самоубийство. Въвеждането на допълнителна застрахователна система, основана на индексиране на компенсацията спрямо метеорологичните фактори, опростява компенсацията и намалява потенциалните последици за психичното здраве от икономическата несигурност. Субсидиите правят застраховането на риска по-достъпно за земеделските стопани и като такива могат да доведат до по-висок процент защитени земеделски стопани. Създадена от организация с нестопанска цел (ÖHV), застрахователната премия не е предназначена да бъде рентабилна и поради това следва да бъде по-достъпна за земеделските стопани, отколкото за застрахователен продукт на частния пазар. Степента на навлизане на застрахователните продукти на пазара в Австрия е висока, с почти 100 % застрахователно покритие в градинарството, между 70—75 % за плодове и обработваема земя и около 30 % за пасища и добитък (Sinabellet al., 2016 г.). Повече от три четвърти от 500 анкетирани австрийски земеделски стопани изразиха подкрепата си за публично субсидираната система за застраховане на сушата, независимо дали в комбинация с компенсации, основани на обезщетения за големи бедствия (Palka и Hanger-Kopp, 2020 г.). 

Участието на австрийската държава във финансирането на застраховането на суша е постигнато чрез изменение на Закона за здравното подпомагане за градушка(Hagelversicherungsförderungsgesetz) и Закона за фонда за природни бедствия (Katastrophenfonds)през 2016 г., за да се заменят ad-hoc плащанията по фондовете за бедствия с застрахователни рискове за щети от суша (BMNT, 2017 г.). Самият фонд се основава на Закона за застрахователното субсидиране на градушка (Hagelversicherungsförderungsgesetz), датиращ от 1955 г., който постепенно беше разширен, за да включва няколко риска освен градушката, включително през 2016 г. до сушата.

Системата се подкрепя от Общата селскостопанска политика (ОСП) на ЕС, която насърчава правителствата да субсидират управлението на риска в селското стопанство.

През 2016 г. и 2017 г. в парламента се проведоха обсъждания за одобряване на изменението на Закона за фонда за природни бедствия и разширяването на застрахователното покритие на градушка за други екстремни събития като суша, за да се заменят ad hoc компенсациите със субсидирана публично-частна система за застраховане на засушаванията.

Все още предстои да съществува застрахователна система с непрекъснато развитие, включително разработване на застраховки за индекс на засушаване за нови култури, например за пасища през 2023 г., за лозя през 2024 г.

Dr. Hochrainer-Stigler

Head of Risk Analysis and Modelling Group, Risk and Resilience Programme at the International Institute for Applied Systems Analysis (IIASA)

Member of Integrated Disaster Risk Management Society (IDRiM) and Global Alliance of Disaster Research Institutes (GADRI)

hochrain@iiasa.ac.at

Dr. Hanger-Koop

Research associate at IIASA and ETH Zurich

hanger@iiasa.ac.at

IIASA, 2017 г., застраховка „Земеделска суша“: Австрия като пример — информационен документ, Международен институт за анализ на приложните системи, Лаксенбург, Австрия. На разположение на адрес https://pure.iiasa.ac.at/id/eprint/15067/1/IIASA%20factsheets_droughtins_AT.pdf 

Закон за застрахователното субсидиране на градушка/Hagelversicherungsförderungsgesetz