Verwendung von Versicherungsschadensdaten durch lokale Behörden in Norwegen

In Norwegen zahlten die Versicherungsgesellschaften zwischen 2008 und 2017 jährliche Entschädigungen in Höhe von rund 2 Mrd. NOK für Schäden an versicherten Gebäuden, die durch Überschwemmungen in Städten und Flüssen verursacht wurden. Statistiken, die von Finance Norway (dem Verband von Banken und Versicherungsgesellschaften) von ihren Versicherungsmitgliedern erhoben wurden, zeigen, dass die Kosten für Pluvialfluten etwa 3,5-mal höher sind als die Auszahlungen aufgrund von Flussüberschwemmungen. Tatsächlich sind die Versicherungsauszahlungen aus regenbedingten Wasserschäden in Norwegen höher als die kombinierten Auszahlungen für Schäden, die durch Flussüberschwemmungen, Stürme und Erdrutsche verursacht werden. Klimaszenarien für Norwegen warnen vor häufigeren und intensiveren Niederschlägen in der Zukunft, die die Schadenskosten wahrscheinlich erhöhen werden.

In Norwegen sind die lokalen Behörden dafür verantwortlich, die Risiken von pluvialen Überschwemmungen anzugehen, im Gegensatz zu anderen Arten von Naturkatastrophen, bei denen staatliche Organisationen Hilfe leisten. Daher liegt die Entwicklung wirksamer Lösungen für pluviale Überschwemmungen auf der Grundlage solider Daten im Interesse der norwegischen lokalen Behörden.

In Norwegen deckt die Sachversicherung Verluste und Schäden ab, die durch wasser- und windbedingte Klimagefahren entstehen. Als „Naturkatastrophen“ eingestufte Gefahren wie Überschwemmungen und Stürme werden von der Versicherungswirtschaft im Rahmen der privaten Versicherungspolice zu einem festen Satz versichert. Städtische Überschwemmungen gelten nicht als Naturgefahr. Es ist auch durch eine Sachversicherung gedeckt. Die Prämie basiert auf dem Risiko, und der Schaden wird als mit einem Infrastrukturausfall verbunden angesehen, der zu Sturzfluten, Regenwasser und Abwassersicherung führt.

In den letzten Jahren sind die Verluste im Zusammenhang mit der Infrastruktur in Norwegen gestiegen. Viele Versicherungskunden waren frustriert über wiederholte Schäden an den gleichen Standorten. Informationen über den Ort und das Ausmaß der entstandenen Schäden und Verluste wurden von den Versicherungsgesellschaften (für die Fälle, in denen die Immobilie versichert war) gehalten. Die Versicherungsgesellschaften sammelten und klassifizierten jeden Versicherungsanspruch nach z.B. Ort, Datum und Art der Ursache. Diese Informationen wurden jedoch nicht an die Gemeinden weitergegeben und standen daher den Entscheidungsträgern in den Städten nicht zur Verfügung.

Der beobachtete und prognostizierte Anstieg der Verluste aufgrund des Klimawandels war einer der Gründe, warum Finance Norway in einen Dialog mit Städten eintrat, um die systemische Risikominderung durch Modernisierungen der städtischen Infrastruktur zu informieren und zu fördern. Durch diesen Dialog wurde der Mangel an Verlustdaten in den Gemeinden deutlich. Die Städte berichteten, dass sie versucht hatten, einige Versicherungsunternehmen um die Verlustdaten zu bitten, aber da sich die Daten auf der Vermögensebene befinden, sind sie sowohl aus kommerziellen als auch aus datenschutzrechtlichen Gründen sensibel.

Das übergeordnete Ziel des Projekts bestand darin, zu bewerten, ob der Zugang zu Schadenversicherungsdaten im Zusammenhang mit extremen Wetterereignissen die Fähigkeit der Gemeinden stärken könnte, klima- und wetterbedingte Verluste zu verhindern und zu verringern. Der Schwerpunkt lag auf Überschwemmungen, aber auch andere Klimaauswirkungen wie Erdrutsche und Stürme wurden einbezogen. Weitere Ziele waren die Entwicklung einer Methode zur Nutzung von Katastrophenschadensdaten von Versicherern, die Gliederung eines zukünftigen Systems zur Nutzung von Katastrophenschadensversicherungsdaten sowie die Stärkung des Vertrauens zwischen Kommunen, Landesbehörden und Versicherern in die Prävention und Reduzierung klimabedingter Schäden.

Weitere Ziele waren: Klärung der Methoden und Vorteile der Nutzung der Verletzungsdaten der Versicherungsbranche, Spezifizierung der damit verbundenen Kosten und Darstellung eines künftigen Systems zur einfacheren Nutzung der Daten. Schließlich zielte das Projekt darauf ab, das Vertrauen und die Zusammenarbeit zwischen dem kommunalen Sektor, den staatlichen Behörden und der Versicherungswirtschaft bei klimabedingten Verlusten zu stärken.

Auf Initiative von Finance Norway und auf der Grundlage einer Zusammenarbeit mit einer Auswahl von Versicherungsunternehmen, Western Research, der Norwegischen Universität für Wissenschaft und Technologie (NTNU) und neun Pilotgemeinden (Bærum, Grue, Kongsvinger, Løten, Nord-Odal, Ringsaker, Stavanger, Tromsø und Trondheim) wurde ein Dialog eingeleitet, der den Austausch von Daten über Vermögensverluste, die von Versicherern gehalten werden, mit den Planungs- und Infrastruktursektoren der Städte erleichterte.

Finance Norway sammelte und organisierte Daten zu Katastrophenschäden von verschiedenen Versicherern. Das Western Norway Research Institute und NTNU unterstützten Städte beim Importieren und Analysieren der Daten. Trondheim zum Beispiel erhielt eine Teilmenge von Versicherungsschadensdaten, darunter 17.000 Einzelschadensansprüche, die durch Überschwemmungen und andere Ereignisse verursacht wurden, die in seinem Zuständigkeitsbereich über 10 Jahre stattgefunden hatten. Etwa 54 % der Claims könnten geocodiert sein, d. h. mit einem bestimmten Standort in Verbindung gebracht werden. Die Geokodierung der Vorfälle wurde von den Forschungsinstituten durchgeführt, um die fehlende Expertise und Kapazität in der Stadt zu kompensieren. Die Daten wurden dann von den Mitarbeitern der Stadt Trondheim stichprobenartig ausgewertet und trugen zu ihrem Überblick über die Risiken im Zusammenhang mit städtischen Überschwemmungen bei. So wurden im Versicherungsschadendatensatz einige Gebiete hervorgehoben, die von starken Niederschlägen betroffen waren, die zuvor von der lokalen Regierung nicht als gefährdet eingestuft wurden.

Alle Gemeinden waren sich einig, dass der Schadensdatensatz eine nützliche Zusatzinformation für das Hochwasserrisikomanagement und/oder die Anpassung an den Klimawandel darstellt. Für GIVAS (ein interkommunales Unternehmen für die Gemeinden Grue, Kongsvinger og Nord-Odal kommuner) lieferte die Kombination dieses Datensatzes mit den digitalen Geländemodellen wertvolle Informationen über gefährdete Gebiete. Während das Schadensrisiko in zentralen Teilen der Städte gut erkannt wurde, hatte der Versicherungsdatensatz das Risikoverständnis in abgelegeneren Gebieten verbessert. In einigen Gemeinden wurden die Daten verwendet, um verschiedene Pläne zu entwickeln. In Bærum hat der Zugang zu Industriedaten die Ermittlung von Problembereichen in Bezug auf Wasser und Entwässerung unterstützt, z. B. die Angabe einer Konzentration von Schäden an überdachten Bächen. Der Datensatz wurde bei der Formulierung des Cloudburst-Plans für Bærum verwendet. Im kommunalen Raumordnungsplan wird auch die Aufdeckung von Bächen priorisiert, um das Risiko von Überschwemmungen zu verringern. Darüber hinaus hat die Gemeinde Versicherungsschadensdaten im Zusammenhang mit der Planung von Maßnahmen im Zusammenhang mit Wasser und Entwässerung verwendet, da sie dazu beigetragen hat, die Schadensursachen zu ermitteln und somit Klagen zu erheben.

Das Ausmaß, in dem die lokalen Behörden von den Versicherungsschadensdaten profitierten, variierte jedoch zwischen den Städten und hing von der Verfügbarkeit und dem Umfang anderer Hochwasserschadensdatensätze ab, die sich im Besitz der Behörden befanden, von der Sachkenntnis der Beamten bei der Verarbeitung und von der räumlichen und zeitlichen Genauigkeit der Versicherungsschadensdatensätze.

Der Datensatz wurde auch als nützlich für Finanz- und Ausgabenpläne angesehen. Für Løten wurde der Kostenüberblick über Schäden aus den versicherten Schäden als gutes Argument für die Kommunalpolitiker angesehen, Budget für die Wasserwirtschaft zur Verfügung zu stellen. In Tromsø betonte diese Art von Daten die Notwendigkeit neuer Fähigkeiten und neuer Arbeitswerkzeuge wie Software, die es ermöglicht, mit dieser Art von Daten im räumlichen Kontext zu arbeiten.

Als Nebeneffekt hat das Pilotprojekt das Bewusstsein für den Klimawandel geschärft und das Wissen darüber verbessert, wie sich der Klimawandel auf die Gesellschaft auswirkt. Zahlreiche Forschungsprojekte wurden durchgeführt, um klimabedingte Risikofaktoren, Risikobewusstsein, Risikomanagement und Risikoprävention zu untersuchen. Einige dieser Studien wurden von der norwegischen Umweltagentur finanziert.

Dieses Projekt hat seitdem zu einer nationalen Zusammenarbeit zwischen der norwegischen Direktion für Katastrophenschutz (DSB), der nationalen Hochwasserbehörde, der staatlichen Straßendirektion und Finance Norway im Hinblick auf die künftige Einrichtung einer nationalen Verlustdatenplattform im Rahmen der DSB, der „Wissensbank“ (DSBKunnskapsbanken), geführt. Die Wissensbank wurde im November 2020 ins Leben gerufen. Damit wird der Zugang zu Verlustdaten lokaler (auf Adressebene) Versicherer und anderen öffentlichen Verlustdaten auf alle Städte Norwegens und die norwegische Hochwasserdirektion (NVE) ausgeweitet. Die Öffentlichkeit wird Zugang zu den Daten auf Gemeindeebene haben. Die Einrichtung einer Datenbank für die öffentliche Nutzung und Forschung unter Verwendung aggregierter, anonymisierter Daten über klimabedingte Schäden der Versicherungsgesellschaften und des norwegischen Naturgefahrenpools war eine Empfehlung des offiziellen norwegischen Berichts NOU 2010:10 an das Umweltministerium „Adapting to a changing climate. Norwegens Anfälligkeit und die Notwendigkeit, sich an die Auswirkungen des Klimawandels anzupassen“. Ziel ist es, einen besseren Überblick und ein besseres Wissen über unerwünschte Ereignisse und Katastrophen zu erlangen und so die Arbeit an der gesellschaftlichen Sicherheit zu stärken, die Katastrophenprävention zu verbessern und Verluste zu reduzieren.

Das Projekt stützte sich stark auf das Engagement aller großen Versicherungsunternehmen in Norwegen. Die Rolle von Finance Norway als Dialogvermittler und vertrauenswürdige Behörde war von wesentlicher Bedeutung für die Sicherstellung der Vereinbarung zwischen den Unternehmen, die Daten mit den Gemeinden zu teilen. Die beteiligten Forschungsinstitute lieferten das notwendige Know-how, um die Informationen der Versicherungsgesellschaften in Datensätze zu übersetzen, die für die lokalen Behörden nutzbar sind.

Die Vorteile der Verwendung von Versicherungsverlustdaten sowie mögliche begrenzende Faktoren wurden wie folgt identifiziert:

1. Eine gut informierte Flächennutzungs- und Infrastrukturplanung ist eines der wichtigsten Instrumente für Städte, um klimabedingte Risiken zu vermeiden und zu reduzieren. Der Zugang zu Versicherungsverlustdaten ist nützlich, um sich ein vollständigeres Bild von Risiken zu machen und geeignete Maßnahmen zu ergreifen.
2. Die Neuheit des Projekts war eine Herausforderung und erforderte den Aufbau einer Beziehung zwischen Versicherungswirtschaft, Forschungsinstituten und Kommunen auf der Grundlage von Vertrauen, Kooperationsbereitschaft und Engagement für das Projekt.
3. Die Daten zu Versicherungsverlusten, die für die lokalen Behörden bei der Anpassungsplanung nützlich sein sollen, müssen sehr detailliert sein. Die Informationen sollten in Bezug auf den Standort (bis hin zu einer beschädigten Immobilie/einem beschädigten Teil der Infrastruktur), den Zeitpunkt des Ereignisses (Datum des Ereignisses und nicht Datum der Meldung an den Versicherer) und die Ursache (z. B. Art der Überschwemmung und wie hoch das Wasser war) korrekt sein. Die Codierung von Ereignissen in der Versicherungsbranche erfolgt nicht unter Berücksichtigung der Klimaanpassungsplanung. Im aktuellen Format erfordern die Daten, um für den Zweck geeignet zu sein, eine bessere Geokodierung, um für den Zweck geeigneter zu sein.
4. Für viele Kommunen ist der Mangel an internem Fachwissen zur Verarbeitung der Geodaten und deren Verknüpfung mit anderen Informationstypen ein Problem. Um die Daten nutzen zu können, sind entweder unterschiedliche Qualifikationen unter den Mitarbeitern erforderlich oder es muss externes Fachwissen eingebracht werden, was möglicherweise zusätzliche Kosten verursacht. Einige Gemeinden (z.B. Stavanger) arbeiteten weiter mit Universitäten zusammen, wobei Masterstudierende die Datensätze analysierten.
5. Obwohl die norwegische Datenschutzbehörde zu dem Schluss kam, dass die gemeinsame Nutzung von Verlustdaten der Gesellschaft im Allgemeinen für dieses spezifische Pilotprojekt zugute käme, würde die Verallgemeinerung dieses Ansatzes eine sorgfältige Verwaltung des Zugangs zu den Datenvorschriften und mögliche Änderungen der Datenschutz- und Wettbewerbsregeln erfordern. Diese könnten durch flankierende Maßnahmen auf europäischer Ebene erleichtert werden.
6. Das Projekt hat den Wert von Zusammenarbeit und Wissensaustausch unter Beweis gestellt. Ein offener Dialog zwischen Versicherungswirtschaft, Kommunen und verschiedenen Behörden, Vertrauensbildung und Verständnis für verschiedene Herausforderungen und Chancen war ein wesentlicher Erfolgsfaktor. Die Gemeinde Tromsø sieht auch, dass die Verwendung dieser Art von Daten Grundlage für die Zusammenarbeit innerhalb der Gemeinde sein kann.

Das Projekt wurde von Finance Norway (1 Mio. NOK – 110 000 EUR) und dem Ministerium für Klima und Umwelt (260 000 NOK – 30 000 EUR) finanziert. Die erwarteten Vorteile sind geringere Schäden, wenn die Gemeinden Maßnahmen ergreifen, um gegen regenbedingte Überschwemmungen vorzugehen, auch solche, die auf Daten basieren, die von Versicherungsgesellschaften gemeinsam genutzt werden.

In Norwegens Weißbuch zur Anpassung an den Klimawandel aus dem Jahr 2013 wird bekräftigt, dass jeder für die Anpassung an den Klimawandel verantwortlich ist – Einzelpersonen, Unternehmen, Industrie und Behörden. Im Einklang mit dem Grundsatz der Verantwortung sind alle Ministerien dafür verantwortlich, die Berücksichtigung des Klimawandels in ihrem Sektor sicherzustellen. Im Weißbuch heißt es, dass Anpassungsarbeiten stets auf dem besten verfügbaren Wissen beruhen sollten. Der lokale Charakter der Auswirkungen des Klimawandels setzt die Kommunen an vorderster Front im Umgang mit dem Klimawandel. 2018 wurden neue Leitlinien verabschiedet, in denen beschrieben wird, wie die Gemeinden und Landkreise die Anpassung an den Klimawandel in ihre Planungstätigkeiten einbeziehen können.

Zu den Herausforderungen im Zusammenhang mit offenen Daten gehört die Notwendigkeit, den Datenschutz zu schützen und den Wettbewerb im Versicherungssektor zu schützen. Die Privatsphäre der einzelnen Antragsteller wird durch die im Mai 2018 in Kraft getretene EU-Datenschutz-Grundverordnung 2016/679 (DSGVO) geschützt. Um die Vertraulichkeit und ordnungsgemäße Verwendung der in den Versicherungsdaten enthaltenen personenbezogenen Daten zu gewährleisten, wurde zwischen den auf Datenschutzfragen spezialisierten Anwälten von Finance Norway und der Stadt Trondheim ein Datenverarbeitungsvertrag geschlossen.

Die Verlustdaten sollen für den internen Gebrauch der Versicherer als eine der wichtigsten Informationsquellen dienen, auf die sich die Versicherer bei der Ausübung ihres Kerngeschäfts verlassen. Wenn andere Versicherungsunternehmen Zugang hätten, könnte dies zu Preisabsprachen und mangelndem Wettbewerb führen. Die kommerzielle Sensibilität kann bei der Offenlegung der Daten an andere Parteien berücksichtigt werden, indem Daten auf breiterer geografischer Ebene aggregiert und der Zugang zu detaillierteren Daten auf Asset-Ebene auf bestimmte Mitarbeiter lokaler Behörden beschränkt wird. Für das Pilotprojekt wurde eine Ausnahme vom Datenschutzrecht gewährt. Norwegen arbeitet derzeit an einer Ausweitung des Pilotprojekts auf Länderebene durch die Entwicklung einer Wissensbank, die Verlustdaten enthalten würde, die von der Direktion für Katastrophenschutz pilotiert wird. Das Finanzministerium hat die Arbeit unterstützt und steht im Dialog mit Finance Norway, um die optimale Lösung zu ermitteln und zu fördern.

Das 2012 von Finance Norway initiierte Pilotprojekt begann im September 2013 und endete im Februar 2015. Im Jahr 2018 wurde eine neue öffentlich-private Partnerschaft zwischen der norwegischen Direktion für Katastrophenschutz (DSB) und Finance Norway ins Leben gerufen. Die Vereinbarung konzentriert sich auf den Austausch von Schadensdaten, die in der Wissensbank der DSB verwendet werden, um die Arbeit der Gemeinden und Kreisräte bei der Katastrophenprävention zu stärken.

Mia Ebeltoft
Managing Director
Climate Risk Advisory AS
Fjellklangveien 7, 11
1166 Oslo, Norway
Tel. +47 97013039
E-mail: m.ebeltoft@climate-risk-advisory.no 
https://climate-risk-advisory.no 

Municipality of Trondheim
www.trondheim.kommune.no 

SINTEF, 2018. Einstellungen norwegischer Versicherungsunternehmen zum Austausch von Verlustdaten – Öffentlich-private Zusammenarbeit für eine bessere Anpassung an den Klimawandel – Klima 2050-Bericht11;

https://www.vestforsk.no/sites/default/files/migrate_files/vf-rapport-7-2014-testing-av-skadedata.pdf

Finanzierung Norwegens; Norwegische Universität für Wissenschaft und Technologie; Forschungsinstitut für Westnorwegen; UNEP-Finanzinitiative