Versicherungen als Risikomanagementinstrument

Katastrophenrisiken und -verluste sind für die Gesellschaft von großer Bedeutung, da sie in den letzten Jahren zugenommen haben. Es wird erwartet, dass sich diese Ereignisse aufgrund von Faktoren wie der demografischen Entwicklung, Landnutzungsänderungen, dem Ausbau von Wohn- und Wirtschaftsaktivitäten in katastrophengefährdeten Gebieten und dem prognostizierten Klimawandel weiter verschärfen werden. Es gibt Belege dafür, dass der Klimawandel die Häufigkeit und Schwere bestimmter extremer Wetter- und Klimaereignisse wie Dürren, Hitzewellen und Starkniederschläge in mehreren europäischen Regionen bereits erhöht hat. Diese Trends dürften sich fortsetzen, wenn keine wirksamen Maßnahmen zur Eindämmung des Klimawandels und zur Anpassung an den Klimawandel umgesetzt werden (EWR-Bericht15/2017). Darüber hinaus werden klimabedingte Risiken auch die Versicherungsbranche beeinflussen und verändern. (EIOPA,2022). Daher gewinnt die Implementierung eines kompressiven Risikomanagement-Mechanismus (wie Versicherungen) immer mehr an Bedeutung.

Die Versicherung überträgt das Risiko von einer versicherten Person, einem Objekt oder einer Organisation auf einen Versicherer. Die Entschädigung hängt von der Bewertung der Verluste ab, die durch die spezifizierten Gefahrenereignisse verursacht werden, z. B. Ernteverluste in der Landwirtschaft, Verluste in Häusern durch Überschwemmungen, Waldverluste aufgrund von Sturm- oder Waldbränden. Bei extremen Wetterbedingungen ist die Versicherung ein wertvolles Instrument, da sie verhindert, dass die finanziellen Verluste nicht zu langfristigen wirtschaftlichen Schäden werden. Wenn ein Haus oder ein Unternehmen beschädigt ist, kann die Versicherung die Kosten für den Wiederaufbau oder die Entschädigung decken, so dass sich die betroffenen Personen schnell erholen können. Bevor eine Versicherung für extreme Wetterereignisse bereitgestellt werden kann, muss der Versicherer das Risiko identifizieren, quantifizieren, wie viel Schaden er verursachen könnte, und in der Lage sein, die Kosten zu tragen, wenn das Extremereignis eintritt. Schließlich, um eine Versicherung für extremes Wetter zu haben, muss es unvorhersehbar sein.  Der genaue Zeitpunkt und Ort der Veranstaltung kann nicht im Voraus bekannt gegeben werden.

Das Grünbuch der Europäischen Kommission über Versicherungen für Naturkatastrophen und vom Menschen verursachte Katastrophen aus dem Jahr 2013 ist Teil des Pakets zur Anpassungsstrategie. Ziel ist es, die Art und Weise zu verbessern, wie Versicherer mit den Risiken des Klimawandels umgehen, den Zugang zu Katastrophenversicherungen zu erweitern und das volle Potenzial von Versicherungspreisen und anderen Finanzprodukten zu erschließen.

In einem Bericht der Europäischen Kommission über die Versicherung von Wetter- und Klimakatastrophenrisiken werden verschiedene Versicherungssysteme analysiert, die in mehreren Mitgliedstaaten eingerichtet wurden. Aufgrund ihrer Einschätzung lassen sich die Versicherungsmärkte (länder- und branchenübergreifend) in drei große Gruppen einteilen:

• Freiwilliger Versicherungsmarkt: In diesem Markt entscheiden die Versicherungsnehmer, ob sie einen Versicherungsschutz kaufen, und die Versicherer entscheiden, ob sie den Versicherungsschutz bereitstellen.
• Halbfreiwilliger Versicherungsmarkt: Es ähnelt dem freiwilligen Markt, auf dem sowohl der Versicherer als auch der Versicherungsnehmer teilnehmen können. Es kann jedoch indirekten Druck geben, wie Anforderungen von Hypothekengebern oder informelle Vereinbarungen, die Einzelpersonen ermutigen, am Versicherungsmarkt teilzunehmen.
• Obligatorische Märkte: In diesem Markt ist entweder der Versicherer oder der Versicherungsnehmer gesetzlich zur Teilnahme verpflichtet. Zum Beispiel könnten Versicherer gesetzlich verpflichtet sein, Deckung für extremes Wetter anzubieten, und Versicherungsnehmer können gesetzlich verpflichtet sein, eine Feuerversicherung zu kaufen, die Deckung für extreme Wetterereignisse beinhaltet.

Einige Länder (z. B. Frankreich, die Schweiz) verfügen über staatliche oder quasistaatliche Monopolversicherungen, während andere Länder (z. B. Deutschland, Italien, das Vereinigte Königreich) über kommerziell strukturierte „freie Marktlösungen“ verfügen, die systematisch mit staatlich finanzierten Ad-hoc-Entlastungen gekoppelt sind. Andere Länder (z. B. Österreich, Dänemark) haben öffentliche Katastrophenfonds, die aus Steuergeldern finanziert werden, und wieder andere haben verschiedene gemischte Lösungen privater Versicherungsanbieter,die durch öffentliche Katastrophenfonds ergänzt werden (z. B. Belgien, die Niederlande, Norwegen) (Schwarze et al., 2009). Spanien verfügt über eine öffentlich-private Partnerschaft, bei der die öffentliche Einrichtung (Consorcio de Compensación de Seguros - CSS) außergewöhnliche Klimarisiken (und andere) abdeckt und ihre Prämien durch einen proportionalen Zuschlag einzieht,der in den Rechnungen der privaten Unternehmen enthalten ist ( EWR, 2017).

Die Absicherung gegen klimabedingte Risiken wird für Einzelpersonen und Unternehmen schnell zu einer Priorität. Business-Management-Praxis beinhaltet natürlich Risikodiversifizierungsstrategien. Angesichts der zunehmenden Bedeutung klimabezogener Risiken in Bezug auf Schäden an Sachwerten und Unterbrechungen der Geschäftstätigkeit ist es ratsam, dass Unternehmen in Erwägung ziehen, Versicherungspolicen gegen Naturkatastrophen oder andere Klimaauswirkungen, die sich wahrscheinlich auf ihren Betrieb auswirken, abzuschließen.