Versicherungen als Instrument des Risikomanagements

Katastrophenrisiken und -verluste sind für die Gesellschaft von großer Bedeutung, da sie in den letzten Jahren zugenommen haben. Es wird erwartet, dass sich diese Ereignisse aufgrund von Faktoren wie der demografischen Entwicklung, Landnutzungsänderungen, dem Ausbau von Wohn- und Wirtschaftstätigkeiten in katastrophengefährdeten Gebieten und dem prognostizierten Klimawandel weiter verstärken werden. Es gibt Hinweise darauf, dass der Klimawandel die Häufigkeit und Schwere bestimmter extremer wetter- und klimabedingter Ereignisse wie Dürren, Hitzewellen und Starkniederschläge in mehreren europäischen Regionen bereits erhöht hat. Diese Trends dürften sich fortsetzen, wenn keine wirksamen Maßnahmen zur Eindämmung des Klimawandels und zur Anpassung an den Klimawandel umgesetzt werden (EUA-Bericht15/2017). Darüber hinaus werden klimabedingte Risiken auch Auswirkungen auf die Versicherungsbranche haben und diese verändern (EIOPA,2022). Daher gewinnt die Implementierung eines kompressiven Risikomanagement-Mechanismus (wie z.B. Versicherungen) immer mehr an Bedeutung.

Die Versicherung überträgt das Risiko von einer versicherten Person, einem Gegenstand oder einer Organisation auf einen Versicherer. Die Entschädigung hängt von der Bewertung der Verluste ab, die durch die angegebenen Gefahrenereignisse verursacht werden, z. B. Ernteverluste in der Landwirtschaft, Verluste in Häusern durch Überschwemmungen, Waldverluste durch Sturm oder Waldbrände. Für extreme Wetterbedingungen ist die Versicherung ein wertvolles Instrument, da sie verhindert, dass die finanziellen Verluste nicht zu langfristigen wirtschaftlichen Schäden werden. Wenn ein Haus oder ein Unternehmen beschädigt ist, kann die Versicherung die Kosten für den Wiederaufbau oder die Entschädigung decken, so dass sich die betroffenen Personen schnell erholen können. Bevor eine Versicherung für extreme Wetterereignisse abgeschlossen werden kann, muss der Versicherer das Risiko identifizieren, quantifizieren, wie viel Schaden er verursachen könnte, und in der Lage sein, die Kosten zu tragen, wenn das extreme Ereignis auftritt. Schließlich, um eine Versicherung für extremes Wetter zu haben, muss es unvorhersehbar sein.  Die genaue Uhrzeit und der Ort der Veranstaltung können nicht im Voraus bekannt gegeben werden.

Das Grünbuch der Europäischen Kommission von 2013 zur Versicherung von Naturkatastrophen und vom Menschen verursachten Katastrophen ist Teil des Pakets zur Anpassungsstrategie. Ziel ist es, die Art und Weise zu verbessern, wie Versicherer mit den Risiken des Klimawandels umgehen, den Zugang zu Katastrophenversicherungen zu erweitern und das volle Potenzial von Versicherungspreisen und anderen Finanzprodukten auszuschöpfen.

In einem Bericht der Europäischen Kommission über die Versicherung gegen Wetter- und Klimakatastrophenrisiken werden verschiedene Versicherungssysteme in mehreren Mitgliedstaaten analysiert. Auf der Grundlage ihrer Bewertung lassen sich die Versicherungsmärkte (länder- und branchenübergreifend) in drei große Gruppen unterteilen:

• Markt für freiwillige Versicherungen: In diesem Markt entscheiden die Versicherungsnehmer, ob sie einen Versicherungsschutz kaufen, und die Versicherer entscheiden, ob sie den Versicherungsschutz bereitstellen.
• Halbfreiwilliger Versicherungsmarkt: Es ähnelt dem freiwilligen Markt, an dem sowohl der Versicherer als auch der Versicherungsnehmer teilnehmen können. Es kann jedoch indirekten Druck geben, wie Anforderungen von Hypothekengebern oder informelle Vereinbarungen, die Einzelpersonen ermutigen, am Versicherungsmarkt teilzunehmen.
• Obligatorische Märkte: In diesem Markt ist entweder der Versicherer oder der Versicherungsnehmer gesetzlich zur Teilnahme verpflichtet. Zum Beispiel könnten Versicherer gesetzlich verpflichtet sein, eine Deckung für extreme Wetterverhältnisse anzubieten, und Versicherungsnehmer können gesetzlich verpflichtet sein, eine Feuerversicherung abzuschließen, die eine Deckung für extreme Wetterereignisse umfasst.

Einige Länder (z. B. Frankreich, Schweiz) verfügen über eine staatliche oder quasi-staatliche Monopolversicherung, während andere Länder (z. B. Deutschland, Italien, Vereinigtes Königreich) über kommerziell strukturierte „Lösungen für den freien Markt“ verfügen, die systematisch mit staatlich finanzierten Ad-hoc-Entlastungen gekoppelt sind. Andere Länder (z. B. Österreich, Dänemark) verfügen über öffentliche Katastrophenfonds, die aus Steuergeldern finanziert werden, und wieder andere haben verschiedene gemischte Lösungen privater Versicherungsunternehmen, die durch öffentliche Katastrophenfonds ergänzt werden (z. B. Belgien, die Niederlande, Norwegen) (Schwarze et al., 2009). Spanien verfügt über ein öffentlich-privates Partnerschaftssystem, bei dem die öffentliche Einrichtung (Consorcio de Compensación de Seguros – CSS) außergewöhnliche Klimarisiken (und andere) abdeckt und ihre Prämien durch einen proportionalen Aufschlag einzieht,der in den Rechnungen der privaten Unternehmen enthalten ist (EWR, 2017).

Die Absicherung gegen klimabedingte Risiken wird schnell zu einer Priorität für Einzelpersonen und Unternehmen. Business-Management-Praxis beinhaltet natürlich Risiko-Diversifizierungsstrategien. Angesichts der zunehmenden Bedeutung klimabedingter Risiken in Bezug auf Schäden an materiellen Vermögenswerten und Störungen der Geschäftstätigkeit ist es ratsam, dass Unternehmen erwägen, Versicherungen gegen Naturkatastrophen oder andere Klimaauswirkungen abzuschließen, die sich auf ihre Geschäftstätigkeit auswirken könnten.