Támogatott aszálybiztosítás a mezőgazdasági termelők számára Ausztriában

Az éghajlatváltozás várhatóan növeli a mezőgazdasági és ökológiai aszályok gyakoriságát és súlyosságát (Seneviratne et al., 2021). Európában az aszály kockázata különösen súlyos a földközi-tengeri régióban, de más régiókat, köztük Ausztriát is érinti. Ausztriában a Dunától északra fekvő régiót és Kelet-Ausztriát, ahol termő búzaföldek találhatók, nagy valószínűséggel súlyos aszály sújtja (Kromp-Kolb et al., 2014).

Az osztrák kormány az aszályokat alacsony valószínűségű, nagy hatású eseményeknek minősíti, tekintettel viszonylag ritka előfordulásukra, de nagy terhet jelentenek (BMNT, 2017). Az aszályos események valószínűségének értékelése és az ebből eredő, a mezőgazdasági ágazatra gyakorolt hatások számszerűsítése összetett feladat, különösen nemzeti szinten. Ennek oka az aszályhatások terményspecifikus jellege, az aszályhatások regionális léptéke és a kockázat-előrejelzési modellek összetettsége.

Az aszálykockázat-kezelés a mezőgazdasági kockázatkezelés átfogó megközelítésének része. Az elmúlt évtizedekben Ausztriában az aszályok csökkentették az élelmiszer- és takarmánynövények hozamát, ezáltal gazdasági veszteségeket okozva a mezőgazdasági termelőknek. Ez arra kényszerítette az osztrák kormányt, hogy eseti kompenzációkkal avatkozzon be az érintett mezőgazdasági termelők támogatása érdekében. Számos országban a mezőgazdasági ágazat biztosítási termékei gyakran a felmerült veszteségeknek megfelelő kompenzációs rendszeren alapulnak, bár a közelmúltban új, a csapadékmennyiséghez, illetve a száraz vagy meleg napok számához kapcsolódó rendszereket (azaz indexalapú biztosításokat) dolgoztak ki. Az 1900-as évek óta az osztrák kormány fiskális és adóalapú intézkedésekkel, valamint közvetlen kompenzációval kompenzálta az aszály okozta mezőgazdasági veszteségeket (olyan technikai intézkedésekkel kiegészítve, mint az öntözési infrastruktúra, valamint a szélesebb termesztési területet és betakarítási időszakokat lehetővé tevő szabályozási intézkedések), a természeti katasztrófák kompenzációs alapjából. A kormány 1992-ben, 1994-ben, 2003-ban és 2013-ban 57, 21, 32, illetve 35 millió EUR-t költött a mezőgazdasági termelők aszály miatti gazdasági veszteségeinek kompenzálására (IIASA, 2017). Az aszályos események növekvő gyakorisága és nagyságrendje miatt az osztrák kormány új megközelítést dolgozott ki az aszálykockázat kezelésére. Az új megközelítés kiterjeszti a jégeső- és fagykárokra vonatkozó meglévő állami-magán biztosítási rendszert, amely a kártalanítási és indexalapú termékeket ötvözi az aszályos eseményekkel.

Az aszály okozta mezőgazdasági károkra vonatkozó kártalanítási és indexalapú termékeket ötvöző állami-magán biztosítási rendszer bevezetésének célja:

1. méltányosabb és gyorsabb fedezet biztosítása a mezőgazdasági termelőknek okozott károkra, aminek azt kell eredményeznie, hogy a mezőgazdasági termelők kevésbé függenek az állami támogatásoktól, kevésbé vannak kitéve a gazdasági aggályoknak és azok mentális egészségre gyakorolt hatásának, és felkészültebbek a szélsőséges események leküzdésére;
2. olyan kockázatkezelési pénzügyi eszköz létrehozása, amely lehetővé teszi a kormány számára, hogy évente programozható költségvetéssel dolgozzon (az előre nem látható, eseti költségekhez képest), és amely a közpénzek, a magánszektor hozzájárulásai és az egyes mezőgazdasági termelők kifizetései kombinációján alapul.

Az aszályhoz kapcsolódó veszteségek biztosítási rendszerének két kiemelkedő jellemzője van:

1. Új indexalapú termékekből áll, amelyek kiegészítik a klasszikus kártérítésalapú termékeket (amelyek bizonyított forgalom- vagy termeléskiesést feltételeznek). Az indexalapú termékek figyelembe veszik az időjárási mutatók változásait, például az eső nélküli (egymást követő) napok számát vagy a csapadék mennyiségét. Kártérítést fizetnek, ha a nedves napok száma vagy a teljes csapadékmennyiség egy előre meghatározott időszakban az adott időszak tízéves átlagának bizonyos százaléka alatt marad, függetlenül a kártól. Ezek az indexalapú termékek általában megkönnyítik a kompenzáció gyorsabb kifizetését, ezáltal korábban felszabadítják a mezőgazdasági termelők gazdasági nyomását és csökkentik a mentális egészségre gyakorolt hatásokat.
   
   
2. Ez egy állami-magán finanszírozású biztosítási rendszer, amelyben a kormány megosztja a kockázati költségeket a mezőgazdasági termelőkkel, szemben a kizárólag hatóságok által finanszírozott aszálykockázat-kompenzációval. Az állam finanszírozza a biztosítási díjak költségeinek 55%-át, azzal a céllal, hogy csökkentse az adófizetők teljes költségét, és ezzel egyidejűleg támogassa a mezőgazdasági termelőket. A prémiumtámogatási rendszer jobb költségvetési gazdálkodást tesz lehetővé mind a kormány, mind a biztosítást aláíró mezőgazdasági szakemberek számára, akik kevésbé függenek a támogatásoktól, és jobban felkészültek a szélsőséges események leküzdésére.

Ez az új rendszer úgy fejlődött, hogy a meglévő jégeső- és fagybiztosítási rendszert kiterjesztették az aszály- (és vihar-) kockázatokra, ezáltal felváltva a Nemzeti Mezőgazdasági Katasztrófaalap aszályokkal kapcsolatos veszteségekre vonatkozó régi ad hoc fizetési rendszerét.

Ausztriában a mezőgazdasággal kapcsolatos biztosítási termékek többsége az Osztrák Hail Insurance Associationhez (Österreichische Hagelversicherung VVaG (ÖHV)) kapcsolódik, amely több osztrák biztosítótársaság kölcsönösségi alapon működő szövetsége, azaz egy nonprofit szervezet biztosítási üzleti formátuma. Az ÖHV kezeli a biztosítási alapot, míg a kötvények értékesítése az egyes biztosítótársaságok felelőssége. 1995 óta a jégesőn kívül új kockázatokat vezettek be a több kockázatra kiterjedő biztosításban; 2000-ben az aszálykockázatot először néhány növénykultúra esetében vették figyelembe. Történelmileg az ÖHV csak kártalanításon alapuló termékeket kínált, mint fő terméke, az AGRAR Universal (Agricultural Universal), amely ma is létezik.

Manapság Ausztriában a mezőgazdasági aszálykockázatokat a klasszikus hozam- vagy kártalanításalapú biztosítás, az AGRAR Universal fedezi, amelyet további kompenzáció céljából indexalapú termék egészít ki.

• A kártérítésen alapuló AGRAR Universal számos különböző növényt [1] biztosít a kockázatok hosszú listájával szemben, mint például jégeső, fagy, aszály, hónyomás, vihar és heves esőzés. Konkrétan az aszály esetében a biztosítás fedezi az aszály által okozott tényleges veszteségeket, ha a hektáronkénti terméshozam a meghatározott terméshozam-küszöbérték („Ertragsgrenze”) alatt marad. A gyepterületek, a cukorrépa, a szőlőültetvények és a gyümölcsösök veszteségeinek összehasonlításához szükséges referenciahozamok értékelésének összetettsége miatt ezekre a növényekre nem állnak rendelkezésre klasszikus AGRAR aszálybiztosítások.
• Az első indexalapú biztosítást, az aszályindexet 2015-ben vezették be a gyepterületekre vonatkozóan. 2016-ban és 2017-ben ezt a biztosítást kiterjesztették a kukoricára, az őszi búzára és a cukorrépára. A jövőben más növények is hozzáadhatók. Az aszályindex az aszálykárok két legfontosabb paraméterét veszi figyelembe: a csapadék és a hő hiányát. Kártérítést fizetnek, ha az érintett növénytermesztési rendszer szempontjából releváns időszakban a csapadékmennyiség a tízéves átlagos csapadékmennyiség meghatározott százaléka alá csökken; hő esetében ugyanebben az időszakban minden 30 °C-ot meghaladó nap után további kompenzációt kell hozzáadni. A biztosítási előfizető által választott százalék határozza meg mind a biztosítási díjat, mind a fizetett kártérítést.

Minden biztosított személy 55 %-os állami támogatásban részesül a növényi ágazatban a jégeső, a fagy, az aszály, a viharok és a heves vagy tartós esőzések kockázata elleni biztosításához [2].

[1] gabonafélék, burgonya, tökmagolaj előállítására, szójabab, napraforgó, borsó

[2] Lásd Österreichische Hagelversicherung

Nemzeti és regionális hatóságok

Ausztria jégeső-biztosítási támogatásról szóló törvénye (Hagelversicherungsförderungsgesetz)[1] szerint szélsőséges időjárás esetén a szövetségi kormánynak kártérítést és biztosítási díjakat kell kínálnia a mezőgazdasági ágazat számára. 2016-ban az osztrák kormány felváltotta az aszályhoz kapcsolódó károk eseti fizetési rendszerét azáltal, hogy kiterjesztette a meglévő köz-magán jégeső- és fagykárbiztosítási rendszert, amely a kártalanítási és indexalapú termékeket az aszályhoz kapcsolódó kockázatokra is kiterjeszti. Ezt a megközelítést a Természeti Katasztrófaalap (Katastrophenfonds) finanszírozza, amelyet az éves jövedelemadók, valamint a tőke- és vállalati nyereséghozamok fedeznek. A szövetségi kormány biztosítási támogatásokra fordított kiadásait (azaz a biztosítási díjak 27,5%-át) tartományi kormányzati támogatások egészítik ki.

Osztrák jégeső-biztosítás (Österreichische Hagelversicherung VVaG - ÖHV).

Az ÖHV kölcsönös biztosító egyesület, amely a szerződők tulajdonában van, és nonprofit üzleti formával („Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit”) rendelkezik. Az egyesület biztosításokat kínál és kezel, míg a társult egyéni biztosítótársaságok értékesítik a kötvényeket. Idővel az ÖHV kártalanítási alapú biztosítási rendszere olyan vegyes rendszerré fejlődött, amely kártalanítási és indexalapú termékeket egyaránt magában foglal.

Gazdálkodók

Ausztriában mintegy 155 000 mezőgazdasági üzem működik (Ausztriai Statisztikai Hivatal, 2022). Ezek a gazdálkodók (támogatott) biztosítási díjakat vásárolnak, 2016-ban mintegy 65 000 aktív biztosítási kötvényt [2]. A biztosítási fedezet majdnem 100% a kertészetben; 70–75 % a gyümölcs- és szántóföldi növények esetében; és mintegy 30 % a gyepterületek és az állatállomány esetében (Sinabell et al., 2016).

[1] 1955 óta van érvényben, de fokozatosan kiterjesztették a jégesőn kívül több kockázatra is

[2] Az Österreichische Hagelversicherung szerint

A sikertényezők közé tartoznak a következők:

• Az indexalapú biztosítási komponens: Az osztrák aszálybiztosítási rendszer innovatív, mivel két rendszert foglal magában, azaz a hozamveszteséget figyelembe vevő kártérítésen alapuló biztosítást és a kiegészítő kompenzáció érdekében a fizikai időjárási tényezőket figyelembe vevő kiegészítő indexalapú biztosítást. A második vegyület viszonylag problémamentes és gyors eszközt kínál a gazdálkodók számára, hogy kompenzációt kapjanak a hozamveszteségekért, szemben a kártalanításon alapuló termékkel. Az index alapú biztosítási kártérítések automatikusan kifizethetők, mivel a kifizetés kiszámítása összetett hozamveszteség-becslések helyett standard rögzített időjárási adatokon alapul. A kártérítés egyszerű, átlátható becslése és a kifizetés gyorsasága mellett az alacsonyabb adminisztratív költségek, az alacsonyabb erkölcsi kockázat és a mezőgazdasági termelők jobb mentális egészségi állapota az indexalapú biztosítási termékek további előnyei a kártérítésen alapuló biztosítási termékekkel szemben (Linnerooth-Bayer és Hochrainer-Stigler, 2015).
• A támogatott biztosítás: Az a tény, hogy az állam fedezi a biztosítási díj költségének mintegy felét, arra ösztönzi a mezőgazdasági termelőket, hogy aszálybiztosítást válasszanak. Az aszálykockázat biztosítási támogatással történő fedezése azt jelenti, hogy a kormányzati kiadások egész évben következetesek – szemben a kiszámíthatatlan aszályos időszakokban a válságkezelés részeként elkülönített jelentős, ad hoc összegekkel. Emellett az aszály kockázatát, amelyet korábban kizárólag a kormány viselt kompenzáció kifizetésével, a mezőgazdasági szakemberekkel megosztott támogatott biztosítási rendszer viseli, ami csökkenti az államháztartásra és az adófizetőkre nehezedő nyomást.  

A korlátozó tényezők közé tartozik a jövedelemtámogatások növekvő költsége – a mezőgazdasági termelők számára – és a jövedelemtámogatások növekvő költsége – az állam számára – a több kockázatú és több növényt termesztő portfóliók esetében az éghajlatváltozással és a növekvő kockázattal összefüggésben. A mezőgazdasági termelők összetett kockázatokkal szembesülnek, amelyeket nemcsak az időjárás és az éghajlat, hanem a szakpolitikai változások és a piacok is okoznak. Különösen a mezőgazdasági kistermelők nehezen tudják finanszírozni a biztosítást a (nagylelkű) támogatások ellenére. Az áringadozás, a mezőgazdasági üzemek jövedelmének más forrásokból származó inputokkal való kiegészítésének szükségessége a finanszírozási igények kielégítése érdekében, vagy az utódlás biztosítása (azaz hogy ki fogja továbbra is működtetni a vállalkozást) példák azokra a szempontokra, amelyek növelik a mezőgazdasági termelőkre nehezedő mentális egészségügyi nyomást. Emellett sok mezőgazdasági kistermelő előnyben részesítené a termelésalapú kockázatkezelési megoldásokat (pl. az aszálykockázat kezelésére szolgáló öntözési infrastruktúrát) más lehetőségekkel, például a biztosítással szemben (Palka és Hanger-Kopp, 2020). Mindazonáltal a legtöbb mezőgazdasági termelő a termelésen alapuló intézkedéseket biztosítási termékekkel kombinálja, beleértve mind a több veszéllyel járó, kártalanításon alapuló biztosítási terméket (például az „AGRAR Universal”-t), mind az aszályspecifikus indexterméket – a gazdaságon kívüli jövedelemdiverzifikáción vagy a határidős szerződésekről és az eladási árról folytatott tárgyalásokon kívül (Palka és Hanger-Kopp, 2020). Az éghajlatváltozás kihívásaira való reagálás érdekében tovább kell fejleszteni a mezőgazdasági termelők kockázatkezelési készségeit, például a kockázatfinanszírozáson túlmutató állami támogatás révén.

Az aszályok lehetséges költségei a mezőgazdaságban

A támogatott aszálybiztosítási rendszer költségeinek és hasznainak értékelése összetett feladat, mivel i. nehéz megjósolni a szélsőséges események előfordulását, és ii. nehéz mérni ezen események hatását. Ennek ellenére a Hochrainer-Stigler és a Hanger-Kopp (2017) javaslatot tesz a kockázat költségének (az ausztriai kukorica esetében), és ezáltal az aszálybiztosítási támogatás középtávú gazdasági súlyának értékelésére. Az aszályesemények és a kapcsolódó költségek jelenlegi és jövőbeli valószínűségeinek összehasonlításakor kiszámították, hogy az osztrák államnak a kukoricára vonatkozó aszályindex-támogatások 50 %-ának finanszírozásával kapcsolatos éves költsége (2050-ben 18 millió EUR, szemben a mai 13 millió EUR-val) körülbelül fele lenne az évente változó aszály okozta hozamveszteségek, azaz az államot érintő költségvetési kockázat kompenzálása költségének (az RCP 4.5 szerint).

Előnyök a kormányzat számára

Az állam számára a biztosítási alapú rendszer előnyei közé tartozik, hogy évente programozható költségvetéssel dolgozhat, amely egy pénzügyi év alatt kiegyenlíthető (szemben az előre nem látható, ad-hoc kompenzációkkal). A kockázatok előrejelzésén és megosztásán alapuló mezőgazdasági kockázatkezelési rendszer lehetővé teszi a kockázatok magánszereplőkkel való megosztását is.

Előnyök a mezőgazdasági termelők számára

A mezőgazdasági veszteségek következményei gazdaságilag érintik a gazdálkodókat és a gazdálkodó közösségeket, de jelentős hatással lehetnek mentális egészségükre is, növelve a stresszt, a szorongást, az érzelmi és pszichológiai stresszt, ami depresszióhoz, poszttraumás stressz zavarhoz és öngyilkossági gondolatokhoz vezethet. A kompenzáció meteorológiai tényezőkhöz való indexálásán alapuló kiegészítő biztosítási rendszer bevezetése egyszerűsíti a kompenzációt és csökkenti a gazdasági bizonytalanság lehetséges mentális egészségügyi hatásait. A támogatások megfizethetőbbé teszik a kockázatbiztosítást a mezőgazdasági termelők számára, és így a védett mezőgazdasági termelők nagyobb százalékát eredményezhetik. Mivel a biztosítási díjat nonprofit szervezet (ÖHV) hozta létre, azt nem úgy alakították ki, hogy nyereséges legyen, ezért a mezőgazdasági termelők számára megfizethetőbbnek kell lennie, mint egy magánpiaci biztosítási terméknek. Ausztriában a biztosítási termékek piaci penetrációja magas, a kertészetben csaknem 100 %-os, a gyümölcs- és szántóföldek esetében 70–75 %-os, a gyepterületek és az állatállomány esetében pedig mintegy 30 %-os a biztosítási fedezet (Sinabell et al., 2016). A megkérdezett 500 osztrák mezőgazdasági termelő több mint háromnegyede támogatását fejezte ki az államilag támogatott aszálybiztosítási rendszer iránt, függetlenül attól, hogy azt nagy katasztrófák esetén nyújtott kártérítésen alapuló kompenzációval kombinálják-e vagy sem (Palka és Hanger-Kopp, 2020). 

Az osztrák állam részvétele az aszálybiztosítás finanszírozásában a jégeső-biztosítási támogatásról szóló törvény (Hagelversicherungsförderungsgesetz) és a természeti katasztrófavédelmi alapról szóló törvény (Katastrophenfonds) 2016-os módosításával valósult meg annak érdekében, hogy az ad hoc katasztrófaalap-kifizetéseket az aszálykárok biztosítható kockázataival helyettesítsék (BMNT, 2017). Maga az alap az 1955-ből származó jégeső-biztosítási támogatásról szóló törvényen (Hagelversicherungsförderungsgesetz) alapul, amelyet fokozatosan kiterjesztettek a jégesőn kívül számos kockázatra, többek között 2016-ban az aszályra is.

A rendszert az EU közös agrárpolitikája (KAP) támogatja, amely arra ösztönzi a kormányokat, hogy támogassák a mezőgazdasági kockázatkezelést.

2016-ban és 2017-ben a parlamentben megbeszélések folytak a Természeti Katasztrófa Alapról szóló törvény módosításának és a jégeső-biztosítási fedezet más szélsőséges eseményekre, például az aszályra való kiterjesztésének jóváhagyásáról annak érdekében, hogy az eseti kompenzációkat támogatott állami-magán aszálybiztosítási rendszerrel váltsák fel.

A biztosítási rendszer továbbra is létezik, folyamatos fejlesztéssel, beleértve az új növényekre vonatkozó aszályindex-biztosítások kidolgozását, például 2023-ban a gyepterületekre, 2024-ben pedig a szőlőültetvényekre vonatkozóan.

Dr. Hochrainer-Stigler

Head of Risk Analysis and Modelling Group, Risk and Resilience Programme at the International Institute for Applied Systems Analysis (IIASA)

Member of Integrated Disaster Risk Management Society (IDRiM) and Global Alliance of Disaster Research Institutes (GADRI)

hochrain@iiasa.ac.at

Dr. Hanger-Koop

Research associate at IIASA and ETH Zurich

hanger@iiasa.ac.at

IIASA, 2017, Mezőgazdasági aszálybiztosítás: Ausztria mint esettanulmány – tájékoztató, International Institute for Applied Systems Analysis, Laxenburg, Ausztria. Elérhető: https://pure.iiasa.ac.at/id/eprint/15067/1/IIASA%20factsheets_droughtins_AT.pdf 

A jégeső-biztosítási támogatásról szóló törvény/Hagelversicherungsförderungsgesetz