L'assicurazione come strumento di gestione del rischio

I rischi e le perdite di catastrofi sono di grande preoccupazione per la società, dal momento che sono aumentati negli ultimi anni. Tali eventi dovrebbero aumentare ulteriormente a causa di diversi fattori quali lo sviluppo demografico previsto, il cambiamento di uso del suolo, l'espansione delle attività residenziali ed economiche nelle zone soggette a catastrofi e i previsti cambiamenti climatici. Vi sono prove che i cambiamenti climatici hanno aumentato la frequenza e la gravità di alcuni eventi meteorologici e climatici estremi, come siccità, ondate di calore e forti eventi di precipitazioni in diverse regioni europee, e si prevede che tali tendenze continuino, senza mitigazione e adattamento ai cambiamenti climatici (relazione SEE 15/2017). Pertanto, l'attuazione di un meccanismo di gestione del rischio compressivo (come le assicurazioni) acquista sempre più importanza.

L'assicurazione trasferisce il rischio da una persona assicurata, oggetto o organizzazione a un assicuratore. La compensazione dipende dalla valutazione delle perdite causate dagli eventi di pericolo specificati, ad esempio la perdita di colture in agricoltura, le perdite nelle case da inondazioni, le perdite forestali dovute a tempeste o incendi boschivi. Per le condizioni meteorologiche estreme, questo è uno strumento prezioso perché il danno finanziario non si trasforma in danni economici a lungo termine se una casa o un'azienda possono essere ricostruiti o compensati. Prima che un evento meteorologico estremo possa essere assicurato, un assicuratore dovrebbe essere in grado di identificare il rischio e di quantificarlo. Naturalmente, un assicuratore dovrebbe essere in grado di sostenere i costi se l'evento estremo si verifica effettivamente. Un ultimo elemento importante dell'assicurabilità è che non si può sapere a nessuno come, dove e dove avverrà esattamente l'evento estremo; deve essere casuale.

Il Libro verde della Commissione europea sull'assicurazione delle catastrofi naturali e provocate dall'uomo è stato pubblicato nel 2013 nell'ambito del pacchetto sulla strategia di adattamento. Mira a incoraggiare il miglioramento dei modi in cui gli assicuratori aiutano a gestire i rischi dei cambiamenti climatici, ad aumentare l'accesso al mercato dell'assicurazione contro le catastrofi naturali e a liberare tutto il potenziale dei prezzi assicurativi e di altri prodotti finanziari.

Una relazione della Commissione europea sull'assicurazione dei rischi di catastrofi atmosferici e climatici analizza diversi regimi assicurativi istituiti in diversi Stati membri. Sulla base della loro valutazione, i mercati assicurativi (tra paesi e settori) possono essere suddivisi in tre grandi gruppi:

• Mercato assicurativo volontario; un potenziale assicurato decide se acquisterà la copertura assicurativa e l'assicuratore decide se fornirà la copertura.
• Mercato assicurativo semivolontario; in linea di principio è simile a quella volontaria; sia l'assicuratore che il contraente possono scegliere se impegnarsi nel mercato assicurativo meteorologico estremo o meno. Tuttavia, in pratica questa libertà può essere ridotta nel senso che vi è una costrizione non ufficiale da parte, ad esempio, di fornitori di mutui o di un contratto implicito tra le parti interessate che richiedono la partecipazione del singolo al mercato assicurativo.
• Mercati obbligatori; un assicuratore o un contraente ha un obbligo legale di prendere parte al mercato. Ad esempio, un assicuratore può essere legalmente incapace di rifiutare la copertura contro gli eventi meteorologici estremi, mentre un contraente può essere costretto ad acquistare un'assicurazione antincendio che ha un'assicurazione meteo estrema inclusa.

Alcuni paesi (ad esempio Francia, Svizzera) hanno un'assicurazione monopolistica statale o quasi statale, mentre altri paesi (ad esempio Germania, Italia, Regno Unito) hanno "soluzioni di libero mercato" strutturate commercialmente, che sono sistematicamente accoppiate a agevolazioni ad hoc finanziate dallo Stato. Altri paesi (ad esempio Austria, Danimarca) dispongono di fondi pubblici per le catastrofi finanziate dal denaro dei contribuenti e altri ancora hanno varie soluzioni miste di assicurazioni private integrate da fondi pubblici per le catastrofi (ad esempio Belgio, Paesi Bassi, Norvegia) (Schwarze et al., 2009). La Spagna dispone di un programma di partenariato pubblico-privato in cui l'ente pubblico (Consorcio de Compensación de Seguros — CSS) copre i rischi climatici straordinari (e altri) e riscuote i suoi premi attraverso un supplemento proporzionale incluso nelle fatture delle società private (SEE, 2017).