L'assicurazione come strumento di gestione del rischio

I rischi e le perdite di catastrofi sono di grande preoccupazione per la società, dal momento che sono aumentati negli ultimi anni. Tali eventi dovrebbero aumentare ulteriormente a causa di diversi fattori quali lo sviluppo demografico previsto, il cambiamento di uso del suolo, l'espansione delle attività residenziali ed economiche nelle zone soggette a catastrofi e i previsti cambiamenti climatici. Vi sono prove che i cambiamenti climatici hanno aumentato la frequenza e la gravità di alcuni eventi meteorologici e climatici estremi, come siccità, ondate di calore e forti eventi di precipitazioni in diverse regioni europee, e si prevede che tali tendenze continuino, senza mitigazione e adattamento ai cambiamenti climatici (relazione SEE 15/2017). Pertanto, l'attuazione di un meccanismo di gestione del rischio compressivo (come le assicurazioni) acquista sempre più importanza.

L'assicurazione trasferisce il rischio da una persona assicurata, oggetto o organizzazione a un assicuratore. La compensazione dipende dalla valutazione delle perdite causate dagli eventi di pericolo specificati, ad esempio la perdita di colture in agricoltura, le perdite nelle case da inondazioni, le perdite forestali dovute a tempeste o incendi boschivi. Per le condizioni meteorologiche estreme, questo è uno strumento prezioso perché il danno finanziario non si trasforma in danni economici a lungo termine se una casa o un'azienda possono essere ricostruiti o compensati. Prima che un evento meteorologico estremo possa essere assicurato, un assicuratore dovrebbe essere in grado di identificare il rischio e di quantificarlo. Naturalmente, un assicuratore dovrebbe essere in grado di sostenere i costi se l'evento estremo si verifica effettivamente. Un ultimo elemento importante dell'assicurabilità è che non si può sapere a nessuno come, dove e dove avverrà esattamente l'evento estremo; deve essere casuale.

Il Libro verde della Commissione europea sull'assicurazione delle catastrofi naturali e provocate dall'uomo è stato pubblicato nel 2013 nell'ambito del pacchetto sulla strategia di adattamento. Mira a incoraggiare il miglioramento dei modi in cui gli assicuratori aiutano a gestire i rischi dei cambiamenti climatici, ad aumentare l'accesso al mercato dell'assicurazione contro le catastrofi naturali e a liberare tutto il potenziale dei prezzi assicurativi e di altri prodotti finanziari.

Una relazione della Commissione europea sull'assicurazione dei rischi di catastrofi atmosferici e climatici analizza diversi regimi assicurativi istituiti in diversi Stati membri. Sulla base della loro valutazione, i mercati assicurativi (tra paesi e settori) possono essere suddivisi in tre grandi gruppi:

• Mercato assicurativo volontario; un potenziale assicurato decide se acquisterà la copertura assicurativa e l'assicuratore decide se fornirà la copertura.
• Mercato assicurativo semivolontario; in linea di principio è simile a quella volontaria; sia l'assicuratore che il contraente possono scegliere se impegnarsi nel mercato assicurativo meteorologico estremo o meno. Tuttavia, in pratica questa libertà può essere ridotta nel senso che vi è una costrizione non ufficiale da parte, ad esempio, di fornitori di mutui o di un contratto implicito tra le parti interessate che richiedono la partecipazione del singolo al mercato assicurativo.
• Mercati obbligatori; un assicuratore o un contraente ha un obbligo legale di prendere parte al mercato. Ad esempio, un assicuratore può essere legalmente incapace di rifiutare la copertura contro gli eventi meteorologici estremi, mentre un contraente può essere costretto ad acquistare un'assicurazione antincendio che ha un'assicurazione meteo estrema inclusa.

Alcuni paesi (ad esempio Francia, Svizzera) hanno un'assicurazione monopolistica statale o quasi statale, mentre altri paesi (ad esempio Germania, Italia, Regno Unito) hanno "soluzioni di libero mercato" strutturate commercialmente, che sono sistematicamente accoppiate a agevolazioni ad hoc finanziate dallo Stato. Altri paesi (ad esempio Austria, Danimarca) dispongono di fondi pubblici per le catastrofi finanziate dal denaro dei contribuenti e altri ancora hanno varie soluzioni miste di assicurazioni private integrate da fondi pubblici per le catastrofi (ad esempio Belgio, Paesi Bassi, Norvegia) (Schwarze et al., 2009). La Spagna dispone di un programma di partenariato pubblico-privato in cui l'ente pubblico (Consorcio de Compensación de Seguros — CSS) copre i rischi climatici straordinari (e altri) e riscuote i suoi premi attraverso un supplemento proporzionale incluso nelle fatture delle società private (SEE, 2017).

Categorie IPCC

Istituzionale: opzioni economiche, Istituzionale: legge e regolamenti

Partecipazione degli attori interessatI

Le parti interessate (ad esempio proprietari di beni pubblici, parti interessate del settore agricolo, proprietari di immobili privati, direttori di attività commerciali, ecc.) coinvolti nel settore assicurativo possono generare incentivi o requisiti per la gestione del rischio, che a loro volta possono limitare i potenziali impatti di un evento meteorologico estremo. Questo potrebbe accadere attraverso la segnalazione dei prezzi: ad esempio, i proprietari di case che fortificano i loro tetti per essere pronti per tempeste di grandine, potrebbero essere addebitati con un premio più basso, o con una franchigia inferiore. Un'altra opzione sarebbe quella di includere i requisiti relativi alla resilienza nella polizza assicurativa: se un assicuratore non adotta alcuna misura contro il rischio a cui è esposto, il pagamento sarà inferiore.

In vari paesi esiste un sistema di "garanzia statale". Un "fondo di disastro", o linea di bilancio simile, rimborsa alcuni dei danni superiori a una certa soglia per assicurarsi che i partner privati non possano andare in bancarotta e offrire premi assicurativi accessibili alla maggior parte degli interessati. In tal caso l'incentivo ad essere assicurato è basso e limitato alle zone a più alto rischio. In tali casi il meccanismo di mercato non può funzionare correttamente e i premi per le restanti parti interessate stanno diventando troppo elevati per essere accessibili.

Successo e fattori limitanti

Cosa fa sì che un sistema assicurativo funzioni bene? I costi e i benefici a lungo termine dell'assicurazione rimangono l'indicatore principale. Per quanto riguarda i cambiamenti climatici, questi costi e benefici dovrebbero essere considerati insieme a un'ampia gamma di strumenti di gestione del rischio (prevenzione, protezione, allarme rapido). Gli obiettivi di gestione del rischio dipendono dalle aspettative che i governi, gli assicurati o gli assicuratori possono avere. Un regime assicurativo basato sulla solidarietà otterrà la massima copertura al fine di distribuire uniformemente il rischio. L'assicurazione per la gestione del rischio climatico aumenterà la consapevolezza del rischio e fornirà incentivi per aumentare la resilienza attraverso misure di adattamento.

Tuttavia, vi sono anche voci che affermano che l'assicurazione è disadattante, in quanto i regimi assicurativi rafforzano l'esposizione e la vulnerabilità in quanto potrebbero favorire azioni che preservano lo "status-quo" piuttosto che consentire comportamenti adattativi come l'adattamento trasformativo ( ad esempio O'Hare et al., 2015). In questa prospettiva, l'assicurazione deve essere vista come parte di un approccio più ampio alla gestione e all'adattamento dei rischi.

Costi e benefici

Le compagnie di assicurazione distribuiscono il rischio finanziario tra i contraenti e i premi basati sul rischio possono incentivare i singoli contraenti a ridurre il rischio che riduce i costi in caso di danni. Tuttavia, l'assicurazione diventa meno attraente per le famiglie o gli agricoltori ad alto rischio quando i premi riflettono il rischio sottostante. Sebbene gli assicurati a basso rischio abbiano un incentivo più debole a ridurre il rischio, sono più propensi ad acquistare un'assicurazione poiché i premi sono più accessibili.

Questo compromesso tra l'accessibilità dei premi e gli incentivi alla riduzione del rischio è importante ma difficile da bilanciare ed è spesso influenzato dai diversi obiettivi di gestione del rischio dei singoli paesi e/o gruppi di parti interessate.

Aspetti legali

La direttiva UE Solvibilità II (2009/138/CE) codifica e armonizza il regolamento assicurativo dell'UE. Ciò riguarda principalmente l'ammontare del capitale che le compagnie di assicurazione dell'UE devono detenere per ridurre il rischio di insolvenza. "Ilregolamento (UE) n. 267/2010 della Commissione, del 24 marzo 2010, relativo all'applicazione dell'articolo 101, paragrafo 3, del trattato sul funzionamento dell'Unione europea a determinate categorie di accordi, decisioni e pratiche concordate nel settore assicurativo" concede un'esenzione all'applicazione delle regole di concorrenza a determinati tipi di accordi nel settore assicurativo (per informazioni più dettagliate si veda qui).

Durata

I regimi assicurativi durano normalmente fino a quando un contratto è stipulato tra l'assicuratore e l'articolo assicurato. La maggior parte dei contratti hanno una durata annuale e sono rinnovati annualmente, compresa la revisione del contratto, come il premio assicurativo.

Siti Web:

Riferimenti: